Дело №2-1282/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г.Лабытнанги

Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе судьи Сукач Н.Ю., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по исковому заявлению АО "СтарБанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

АО "СтарБанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от 04 июня 2014 года в сумме 1 179 291 руб. 26 коп., в том числе 381 356 руб. 51 коп. – основной долг, 177 758 руб. 55 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 295 226 руб. 24 коп. – неустойка за просрочку уплаты процентов, 324 949 руб. 96 коп. – неустойка за просрочку возврата основанного долга; по кредитному договору № от 29 августа 2014 года в сумме 249 709 руб. 09 коп., в том числе 154 347 руб. 92 коп. – основной долг, 69 603 руб. 01 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 12 777 руб. 00 коп. – неустойка за просрочку уплаты процентов, 12 981 руб. 16 коп. – неустойка за просрочку возврата основанного долга, а всего в общей сумме 1 429 000 руб. 34 коп. по состоянию на 01 мая 2018 года в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком добровольно принятых на себя денежных обязательств по своевременному возврату заемных денежных средств.

Руководствуясь ч.5. ст.232.3 ГПК ФР суд рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Спор между сторонами регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как закреплено в ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о займе. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ). Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором (ст.810 ГК РФ). 

В материалах дела имеется копия кредитного договора № от 04 июня 2014 года (далее – Кредитный договор), заключенного между АО "СтарБанк" и ФИО2 (Заемщиком) на предмет предоставления потребительского кредита на сумму 500 000 руб. 00 коп. под 24,5% годовых со сроком возврата 04 июня 2019 года (л.д.77-82). 

Как следует из п.4.1 Кредитного договора, уплата платежа по кредиту осуществляется ежемесячно не позднее 4 числа каждого месяца аннуитетными платежами, п.4.2. Кредитного договора установлен размер аннуитетного платежа в размере 14 529 руб. 46 коп. 

Пунктом 5.1.1 Кредитного договора Заемщик обязуется в дату возврата Кредита и уплаты процентов, обеспечить наличие на Счете суммы, необходимой для возврата Кредита и уплаты процентов в соответствие с условиями настоящего Договора.

Согласно п.5.4.2 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем направления письменного извещения об этом Заемщику в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов.

Пунктом 6.1 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, в случае невозврата, несвоевременного и/или неполного возврата Заемщиком кредита, а также неуплаты, несвоевременной и/или неполной уплаты процентов за пользование кредитом, Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 0,5% годовых, исчисляемую от общей суммы задолженности. 

Кроме того, в материалах дела имеется копия кредитного договора № от 29 августа 2014 года (далее – Кредитный договор), заключенного между АО "СтарБанк" и ФИО2 (Заемщиком) на предмет предоставления потребительского кредита на сумму 200 000 руб. 00 коп. под 23,5% годовых со сроком возврата 29 августа 2019 года (л.д.41-46). 

Как следует из п.1.6 индивидуальных условий Кредитного договора, уплата платежа по кредиту осуществляется ежемесячно не позднее 29 числа каждого месяца, аннуитентными платежами в размере 5 695 руб. 54 коп. 

Пунктом 4.1.1 Кредитного договора Заемщик обязуется в дату возврата Кредита и уплаты процентов, обеспечить наличие на Счете суммы, необходимой для возврата Кредита и уплаты процентов в соответствие с условиями настоящего Договора.

Согласно п.4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору, путем направления письменного извещения об этом Заемщику в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов.

Пунктом 1.12 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, В случае невозврата, несвоевременного и/или неполного возврата Заемщиком кредита, а также неуплаты, несвоевременной и/или неполной уплаты процентов за пользование кредитом, Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% годовых, исчисляемую об общей суммы задолженности. 

Истец в обоснование иска ссылается на виновные действия ответчика в неисполнении денежных обязательств, влекущие финансовые санкции в виде неустойки.

Приказом Банка России от 18 марта 2016 года №ОД-920 у АО "СтарБанк" с 18 марта 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций

Решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40-112269/16 от 10 августа 2016 года АО "СтарБанк" признан несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Из выписок по операциям на счете видно, что с июня 2016 года исполнение обязательств по кредитному договору № от 29 августа 2014 года и кредитному договору № от 29 августа 2014 года в установленном договором порядке Заемщиком не производилось.

Истец, полагая о недобросовестности ответчика относительно исполнения условий Договора, тем не менее, суду не предоставил документов, из которых следовало бы, что с момента закрытия офиса Банка в г.Лабытнанги, ответчику вплоть до 05 мая 2018 года направлялись уведомления, содержащие досудебную претензию (требование) о возврате заемных денежных средств с указанием реквизитов счета получателя – Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", отличных от реквизитов АО "СтарБанк".

Согласно ч.1 и ч.3 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он не совершил действий, вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Исходя из смысла положений Закона Российской Федерации от 07 февраля 2002 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) заемщик, выступая в качестве потребителя финансовой услуги, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. В этой связи, с целью обеспечения исполнения обязательств по договору именно на банке-банкроте (правопреемнике, банке-агенте, конкурсном управляющем и т.п.) лежит обязанность предоставить заемщику полную информацию о форме и порядке оплаты кредита в случае отзыва у банка лицензии, поскольку самостоятельно получить достоверную информацию заемщик может не всегда. Для оценки рисков заёмщик должен обладать определенными знаниями, а при отсутствии таковых он может упустить некоторые важные правовые и финансовые аспекты.

Вместе с тем, доказательств надлежащего информирования Заемщика относительно порядка исполнения обязательств по кредитному договору после отзыва у Банка лицензии материалы дела не содержат.

Учитывая, что офис АО "СтарБанк" в г.Лабытнанги по месту жительства ответчика в связи с отзывом у Банка лицензии был закрыт, истцом не представлено доказательств, что у ответчика имелась возможность внесения платежей начиная с мая 2016 года, суд находит причины, препятствовавшие надлежащему исполнению денежного обязательства должником объективными, связанными с действиями кредитора.

Действия кредитора в части неизвещения ответчика о реквизитах Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" для целей исполнения денежного обязательства суд оценивает как ненадлежащие. 

Кредитор, как усматривается из имеющихся в кредитном договоре сведений, располагал данными о месте жительства заемщика, однако надлежащих мер к его извещению по имеющимся контактам принял незадолго до подачи иска в суд, что следует из представленной копии извещения от 05 мая 2018 года, направленной посредством "Почты России".

При установленных обстоятельствах суд находит необходимым защитить права потребителя ФИО2 на рынке финансовых услуг и освободить его от уплаты как неустойки за просрочку уплаты процентов, так и неустойки за просрочку платежей по кредитному договору за весь период, полагая, что ответчик был лишен возможности надлежащим образом исполнять денежное обязательство перед кредитором по его вине, как в результате действий приведших к отзыву лицензии, так и в последствие в связи с отсутствием реальной возможности исполнения своих обязательств по кредитному договору, в том числе в связи с тем, что не был извещен надлежащим образом о реквизитах для уплаты денежных средств. 

В связи с вышеизложенным иск АО "СтарБанк" суд считает необходимым удовлетворить только в части: 

- по кредитному договору № от 04 июня 2014 года в размере основного долга по состоянию на 01 мая 2018 года в сумме 381 356 руб. 51 коп., процентов за пользование кредитом за период 05 июня 2016 года по 30 апреля 2018 года в сумме 177 758 руб. 55 коп., а всего 559 115 руб. 06 коп.

- по кредитному договору № от 29 августа 2014 года в размере основного долга по состоянию на 01 мая 2018 года в сумме 154 347 руб. 92 коп., процентов за пользование кредитом за период 30 мая 2016 года по 30 апреля 2018 года в сумме 69 603 руб. 01 коп., а всего 223 950 руб. 93 коп.

В остальной части исковые требования суд находит не подлежащими удовлетворению

Согласно ст.198 ГПК РФ резолютивная часть решения суда должна содержать сведения о распределении судебных расходов.

Усматривается, что при обращении в суд АО "СтарБанк" государственная уплачена не была, заявлялось ходатайство о предоставлении отсрочки уплаты государственной пошлины. 

В связи с частичным удовлетворением иска АО "СтарБанк" имущественного характера на сумму 783 065 руб. 99 коп. государственная пошлина, исчисленная судом согласно ст.333.19 НК РФ в сумме 11 030 руб. 66 коп., подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Лабытнанги, а в остальной части в размере 9 629 руб. 34 коп. госпошлина подлежит взысканию с истца также в доход бюджета муниципального образования г.Лабытнанги.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО "СтарБанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "СтарБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору № от 04 июня 2014 года по состоянию на 01 мая 2018 года в общей сумме 559 115 руб. 06 коп., из которых: 381 356 руб. 51 коп. – задолженность по основному долгу; 177 758 руб. 55 коп. – проценты по кредиту за период с 05 июня 2016 года по 30 апреля 2018 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "СтарБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору № от 29 августа 2014 года по состоянию на 01 мая 2018 года в общей сумме 223 950 руб. 93 коп., из которых: 154 347 руб. 92 коп. – задолженность по основному долгу; 69 603 руб. 01 коп. – проценты по кредиту за период с 30 мая 2016 года по 30 апреля 2018.

В остальной части требования АО "СтарБанк" к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 госпошлину в доход бюджета муниципального образования г.Лабытнанги в сумме 11 030 руб. 66 коп.

Взыскать с Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" госпошлину в доход бюджета муниципального образования г.Лабытнанги в сумме 9 629 руб. 34 коп. 

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд в течение пятнадцати дней со дня его принятия.

Судья: