Дело № 2-244/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Белый Яр 16 декабря 2024 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе

председательствующего судьи Хаматнуровой О.В.,

при секретаре Липиной Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанас Банк» к ФИО1, действующей от своего имени и от имени несовершеннолетних детей М и М. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору об использовании карты, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу МСА, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору от 11.08.2014 № в размере 232895,99 рублей, из которых 163288,59 рублей – основной долг, 15349,74 рублей – проценты за пользование кредитом, 51367,16 рублей – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2890,50 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 08.08.2014 в размере 45634,29 рубля, из которых 34995,18 рублей – основной долг, 3028,11 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 3747,55 рублей – сумма штрафов, 3864,08 рублей – проценты и возмещении судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины в размере 5528,96 рублей и 1569,05 рублей, за счет наследственного имущества. 

В иске указано, что ООО «ХКФ Банк» и МСА заключили кредитный договор № от 11.08.2014 на сумму 185640 рублей, из которых: 150000 рублей – сумма к выдаче для погашения задолженности по кредитному договору и 35640 рублей – сумма перечисления на оплату страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,81%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 185640,00 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150000 рублей получены заемщиком. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 35640 рублей – для оплаты страхового возмещения. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4052,06 рублей, с 01.03.2015 – 4052,06 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика. 06.07.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 05.08.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 26.07.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.07.2015 по 26.07.2017 в размере 51367,16 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 08.09.2024 задолженность заемщика по кредитному договору № от 11.08.2014 составляет 232895,99 рублей, из которых: сумма основного долга – 163288,59 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 15349,74 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 51367,16 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2890,50 рублей. 

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» и МСА заключили договор об использовании карты № от 08.08.2014, согласно которому на имя ответчика выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 08.08.2014 – 40000 рублей, с 10.04.2015 – 38000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (5-ое число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Согласно индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа), за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 0,1% ежедневно от суммы задолженности. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 08.08.2014 по 08.09.2024. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.08.2015 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, задолженность по состоянию на 08.09.2024 составляет 45634,92 рублей, из которых: сумма основного долга – 34995,18 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий -3028,112 рублей, сумма штрафов – 3747,55 рублей, сумма процентов – 3864,08 рублей. 11.09.2020 заемщик умер. На момент смерти обязательства заемщика не исполнены. Согласно сайту нотариальной палаты после смерти МСА было открыто наследственное дело №. 

Истец просит взыскать с наследников умершего заемщика МСА указанную задолженность по кредитным договорам.

Представитель истца, будучи должным образом уведомленным о дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, заявленные требования поддержал.

Определением Верхнекетского районного суда Томской области от 28.10.2024 к участию в деле привлечена в качестве ответчика ФИО1, действующая от себя и от имени своих несовершеннолетних детей М и М.. Основанием для привлечения к участию в деле в качестве ответчика ФИО1 послужила информация, полученная от нотариуса нотариального округа Верхнекетского района Томской области о том, что наследниками, принявшими наследство умершего МСА, являются ФИО1, а также несовершеннолетние М и М.

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних М и М., в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, представила в суд письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска срока исковой давности. Последний платеж по кредитному договору № был внесен МСА 04.05.2015, по кредитной карте (договор №) – 10.04.2015. Требования о полном досрочном погашении долга по кредиту были направлены МСА 05.08.2015, по кредитной карте – 06.07.2015. Данные требования ФИО2 не исполнены. Таким образом, с указанных дат начинают исчисляться сроки исковой давности для взыскания задолженности в судебном порядке. Срок предъявления искового заявления по кредиту истек 06.08.2018, по кредитной карте – 07.07.2018. 13.09.2019, то есть за пределами срока исковой давности, банком мировому судье направлены заявления о вынесении судебных приказов в отношении ФИО2 по кредитному договору и договору использования кредитной карты. 18.09.2019 мировым судьей вынесены судебные приказы, которые 01.10.2019 были отменены в связи с поступившими возражениями ФИО2 24.09.2024 банк обратился в суд с настоящим иском. В 2015 году банк был уведомлен о просрочках ФИО2, однако продолжал начислять штрафные санкции, и только по истечении более 4 лет с момента предъявления требований о полном досрочном погашении задолженности обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, при этом уважительных причин длительного непредъявления требований об исполнении обязательств к наследникам истцом не представлено. На момент подачи истцом заявлений о выдаче судебных приказов срок исковой давности по кредиту и кредитной карте истек.

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и оценив доводы иска и возражений, имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения договора).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (в редакции на момент заключения договора).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 11.08.2014 МСА и ООО "ХКФ Банк" заключили кредитный договор № на следующих условиях: кредит в сумме 185640,00 рублей, из которых сумма к выдаче/к перечислению – 150000,00 рублей, страховой взнос на личное страхование – 35630,00 рублей, страховой взнос от потери работы – 0,00 рублей; ставка по кредиту – 29,90%, количество платежей – 36, ежемесячный платеж – 7865,57 рублей, срок возврата кредита определен – 26.07.2017.

Предоставление денежных средств МСА подтверждается представленной выпиской по счету за период с 11.08.2014 по 04.06.2016. 

В соответствии с пунктами 1.2 раздела I, пунктами 1, 1.1, 1.2, 1.4 раздела II Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту, ставке. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Из выписки по счету за период с 11.08.2014 по 04.05.2016 и расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 08.09.2024 следует, что МСА ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, последний раз производил гашение задолженности по кредиту 01.04.2015 в размере 6000,00 рублей, после указанной даты перестал вносить платежи по кредитному договору в установленные договором сроки и размере, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, размер которой по состоянию на 08.09.2024 составил 232895,99 рублей. 

При заключении договора МСА подписал заявление на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» № жизни и здоровья на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы на страховую сумму 165000 рублей.

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полис) «Комбо+» № заключен 11.08.2014 сроком на 1080 дней. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, а в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. 

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В ответ на судебный запрос ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались. Страховое дело не формировалось. По факту поступления такого заявления страховщик обязуется рассмотреть данное заявление и принять взвешенное и законное решение о признании события, либо об отказе в признании такого события страховым. 

Заемщик МСА умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В силу статей 1113, 1114, 1115 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя. 

Согласно статье 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. 

Частью 1 статьи 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из ответа нотариуса нотариального округа Верхнекетского района Томской области от 09.11.2024 следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к имуществу МСА, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками являются ФИО1, действующая от себя и от имени своих несовершеннолетних детей М, 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>, и М., 

<

данные изъяты>. Наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: р.

<

адрес>, 1/3 доли земельного участка по адресу: р.

<

адрес>, каждый из наследников получил по 1/3 доле от доли принадлежащей умершему.

Кроме того судом установлено, что помимо принятого наследства, умершему МСА на день смерти принадлежал ГАЗ-71 Бронетранспортер 2002 года выпуска, заводской №, номер двигателя 312003, серийный №.

По сведениям, полученным из УМВД России по Томской области (№ от ДД.ММ.ГГГГ), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на имя МСА зарегистрировано транспортное средство Мазда Фамилия, 2000 года выпуска, кузов №. ДД.ММ.ГГГГ данное транспортное средство перерегистрировано на ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ). 

При этом согласно п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. 

В соответствии с п. 1 ст. 1112 вышеназванного Кодекса в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока в виде отказа в удовлетворении исковых требований. 

Рассматривая указанное заявление, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Предусмотренное п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что 6 июля 2015 года, направив должнику требование о полном досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с момента направления требования, банк реализовал право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям договора и положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга исчисляется с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 6 августа 2015 года. Поскольку обращение истца в суд с настоящим иском последовало 8 сентября 2024 года (штамп на конверте), срок исковой давности истцом пропущен.

Воспользовавшись предусмотренным ч. 2 ст. 811 ГК РФ правом на досрочное истребование оставшейся задолженности в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, истец мог и должен был узнать о нарушении своего права с момента истечения предусмотренного требованием от 06.07.2015 срока исполнения. Факт направления такого требования заемщику истец не отрицает, указал об этом в иске и приложил копию требования к документам, поданным с иском.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно п. 4 ст. 202 ГК РФ со дня прекращения обстоятельства, послужившего основанием приостановления течения срока исковой давности, течение ее срока продолжается. Остающаяся часть срока исковой давности, если она составляет менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев, а если срок исковой давности равен шести месяцам или менее шести месяцев, до срока исковой давности. 

В соответствии с пунктами 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. 

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

13 сентября 2019 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании с МСА задолженности по кредитному договору. 18 сентября 2019 года мировым судьей судебного участка Верхнекетского судебного района Томской области вынесен судебный приказ. 01 октября 2019 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями МСА

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования банка к ответчику в приказном порядке, трехгодичный срок исковой давности не продлевается, так как истек 06.08.2018 - до рассмотрения требований в приказном порядке. 

Настоящее исковое заявление было подано в суд 08.09.2024 посредством направления почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует оттиск штампа на почтовом конверте. 

Таким образом, как на момент подачи настоящего иска в суд, так и на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору от 11.08.2014 истцом был пропущен. 

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 08.08.2014 и заявления ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности по заявленному требованию, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 08.08.2014 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и МСА заключен договор об использовании карты (договор по карте) № с лимитом овердрафта в 40000 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых; минимальный платеж составляет 5% от задолженности по кредиту по карте, платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода, начало расчетных периодов – 5 число каждого месяца, срок действия договора – бессрочно; ответственность за просрочку минимального платежа – 0,055% в день (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с 1 дня. С согласия заемщика подключены платные услуги: извещение по почте – 29 руб., смс-извещения – 50 руб., участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни – 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания расчетного периода из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса.

Полная стоимость кредита по карте составляет 34,36% годовых. 

Из выписки по счету и расчету задолженности по договору карты следует, что МСА воспользовался предоставленными банком денежными средствами, карта активирована, первое списание денежных средств по карте осуществлено 11.08.2014. В дальнейшем заемщик пользовался денежными средствами, обязательства по внесению минимальных платежей исполнял не в полной мере. Из выписки по счету следует, что последнее погашение задолженности произведено заемщиком 10.04.2015 в сумме 530,09 рублей.

05 августа 2015 года банк направил в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении долга в размере 41982,15 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Из содержания расчета задолженности по договору № от 08.08.2014 следует, что сумма задолженности рассчитана за период с 08.08.2014 по 07.11.2015 в размере 45634 рублей, из которых сумма основного долга – 34995,18 рублей, сумма процентов – 3864,08 рублей, сумма комиссий – 3028,11 рублей, сумма штрафов – 3747,55 рублей. 

Как указано выше, заемщик МСА умер ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних М и М., заявила о пропуске срока исковой давности.

Срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 196, 200, 811 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, поскольку договором по карте предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами, срок исковой давности по требованиям о взыскании такой задолженности, должен исчисляться по каждому просроченному обязательному платежу за соответствующий период.

Следовательно, срок возврата каждой части предоставленного заемщику кредита и выплаты процентов за пользование им, имеет существенное значение для разрешения вопроса об истечении срока давности по иску о взыскании задолженности по карте.

Согласно условиям договора по карте сумма ежемесячного минимального платежа составляла 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода. Поскольку данная обязанность МСА не исполнена, согласно расчету, размер задолженности составил на 07.11.2015 45634,92 рублей, следовательно 5% от задолженности составляет 2281,75 рублей, которые подлежали внесению до исполнения обязательства в течение 20 ежемесячных платежей. С учетом внесения 20 ежемесячных платежей, задолженность должна была быть погашена в июле 2017 года. 

13 сентября 2019 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судьей с заявлением о взыскании с МСА задолженности по договору по карте. 18.09.2019 мировым судьей судебного участка Верхнекетского судебного района Томской области вынесен судебный приказ о взыскании задолженности. 01 октября 2019 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями МСА Следовательно, в период с 13.09.2019 по 01.10.2019 действовала судебная защита.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подано в суд 08.09.2024 (штамп на почтовом конверте), следовательно, предел срока исковой давности исчисляется с 21.08.2021, с учетом ст. 196 ГК РФ, и с учетом действия судебного приказа (17 дней) (08.09.2024 - 3 года – 17 дней).

Таким образом, на момент подачи настоящего иска в суд срок исковой давности истцом был пропущен. При этом ходатайств о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось. 

В силу разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 12 постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. 

Согласно ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Вместе с тем, доказательств невозможности предъявления ООО "ХКФ Банк" искового заявления в пределах срока исковой давности, наличия уважительных причин для восстановления срока исковой давности, истцом не представлено. Каких-либо иных оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не установлено. 

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Поскольку истец, являющийся юридическим лицом, обратился в суд с настоящим иском с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований ООО "ХКФ Банк" к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних М и М., о взыскании задолженности по кредитному договору и по договору по карте в полном объеме. 

Принимая во внимание, что в соответствии со статьей 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанас Банк» к ФИО1, действующей от своего имени и от имени несовершеннолетних детей М и М., о взыскании задолженности по кредитному договору, договору об использовании карты, возмещении судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) О.В. Хаматнурова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2024 года.

Судья (подпись) О.В. Хаматнурова

Уид 70RS0013-01-2024-000491-98

На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу.