Дело № 2-3797/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь 16 октября 2017 года

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Ветлужских Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Рыковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав следующее. В ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) обратился клиент – ФИО1 (далее по тексту - Ответчик) с заявлением на получение международной карты Сбербанка России, в последствии заключив между собой договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Банк предоставил заемщику овердрафт под 40 % годовых. По результатам рассмотрения заявления, ОАО «Сбербанк России» Ответчику была выдана международная банковская карта с номером счета карты 40№, с которого неоднократно совершались расходные операции, которые установлены в отчетах по кредитной карте за период её использования. Ответчик был ознакомлен с Условиями использования международных карт Сбербанка России (далее - Условия) и Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт (далее - Тарифы). По указанной дебетовой карте Ответчик воспользовался овердрафтом: в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, Банк предоставил заемщику для использования кредитные средства, Ответчик их использовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и неосновательно приобрел денежные средства, предоставленные Банком. По сегодняшний день задолженность по овердрафту заемщиком не погашена. В соответствии с пунктом 4.2. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Условий) в случае предоставления Клиенту овердрафта по счету, лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения Договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев. При предоставлении Клиенту овердрафта на каждый новый срок размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита овердрафта, устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету на момент окончания срока предоставления лимита овердрафта переносится на следующий срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации. Банк информирует Клиента об изменении действующего размера платы за овердрафт не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита овердрафта путем размещения указанной информации в отчете по счету Карты, на информационных стендах подразделений банка и web- сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера платы за овердрафт, Клиент имеет право отказаться от лимита овердрафта по Счету, обратившись в подразделение Банка по месту ведения Счета, и погасить задолженность по Счету до окончания срока предоставления лимита овердрафта. При отсутствии заявления Клиента об отказе от лимита овердрафта предоставление Клиенту лимита овердрафта на новый срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации считается согласованным клиентом. Право банка в любой момент уменьшить или аннулировать лимит овердрафта по счету с письменным уведомлением Клиента, закреплено в п.4.3. Условий. При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет сумму задолженности на проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п.4.6. Условий). Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п.4.7 Условий). В соответствии с пунктом 4.8. Условий при несвоевременном погашении задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату). Клиент вправе в любое время отказаться от овердрафта по счету, подав в Банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (п.4.10 Условий). В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил. Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 86 123,60 руб., в том числе: основной долг - 65428,57 руб.; проценты за пользование кредитом - 20695,03 руб.; неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом - 0 руб.; неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности - 0 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк. На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 330, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика – ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 86123,60 руб., в том числе основной долг 65428,57 руб., проценты в размере 20695,03 руб., неустойка в размере 0 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2783,71 руб.

Истец ПАО «Сбербанк России» извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя в суд не направило, ранее представитель по доверенности ФИО2 просит рассмотреть заявление в отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме. Также представлены письменные пояснения по иску. /л.д.59, 106/

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласен. Пояснил, что никаких кредитных договоров с ПАО «Сбербанк России» он не заключал, овердрафт он не просил и не получал. У него в наличии имеется только социальная карта, а истец ссылается на международную карту. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ (с учетом положений ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ (с учетом положений ст.819 ГК РФ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России » с заявлением на выдачу дебетовой банковской карты Сбербанк-Maestro Социальная.

Ответчику банком была выдана дебетовая банковская карта с номером счета №.

Согласно тарифам банка неустойка за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых /л.д.12/.

Ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласился с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Условиями использования международных карт Сбербанка России и с Тарифами Банка, обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты /л.д. 6/.

В соответствии с п. 4.2 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» /л.д.90-97/, в случае предоставления клиенту овердрафта по счету, лимит овердрафта устанавливается на 1 год с даты заключения договора либо на период, остающийся до истечения очередного года с даты заключения договора, с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев.

При предоставлении лимита овердрафта на каждый новый срок размер платы за овердрафт, включая плату за несвоевременное погашение овердрафта и плату за превышение лимита овердрафта, устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.

Остаток задолженности по счету на момент окончания срока предоставления лимита овердрафта переносится на следующий срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует Клиента об изменении действующего размера платы за овердрафт не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита овердрафта путем размещения указанной информации в отчете по счету Карты, на информационных стендах подразделений банка и web- сайте Банка.

В случае несогласия с изменением размера платы за овердрафт, Клиент имеет право отказаться от лимита овердрафта по Счету, обратившись в подразделение Банка по месту ведения Счета, и погасить задолженность по Счету до окончания срока предоставления лимита овердрафта. 

При отсутствии заявления Клиента об отказе от лимита овердрафта предоставление Клиенту лимита овердрафта на новый срок с применением платы за овердрафт, действующей на дату пролонгации считается согласованным клиентом.

Согласно п.4.3 условий банк имеет право в любой момент уменьшить или аннулировать лимит овердрафта по счету, с письменным уведомлением клиента.

При образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка (п.4.6). 

Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п.4.7 Условий).

За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п.4.8).

Как следует из представленных ПАО «Сбербанк России» сведений со счета №, открытого на имя ФИО1 банком были произведены перечисления денежных средств на счет УФК по Пермскому краю УФССП России по Пермскому краю, поскольку на счета ФИО1 обращено взыскание на основании исполнительного документа, в связи с этим произошли операции, превышающая остаток денежных средств на счете: так, ДД.ММ.ГГГГ банком перечислены денежные средства в размере 25975 руб. 72 коп., ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 руб., 11.03.2016г. в размере 35000 руб. 

Доводы ответчика опровергаются представленной выпиской по счету /л.д. 13-40, 82 оборот/, а также письменными пояснениями представителя истца /л.д.106/, из которых следует, что банк осуществлял списания на основании исполнительных документов по нескольким операциям, по нескольким счетам, в том числе и по счету №.

Ответчиком не оспаривался факт наличия возбужденных в отношении него исполнительных производств.

Согласно п. п. 1.5, 2.3. главы 1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" кредитная карта, предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В п. 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Открытие счета потребительской карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку фактически сторонами заключается договор банковского счета.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии с п. 1, ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании п. 2, ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п.3.5. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» клиент обязан возместить банку: платы, предусмотренные тарифами банка; суммы операций, совершенных по карте ( в том числе по дополнительным картам) или с использованием реквизитов карты, в том числе, суммы задолженности по счету;

Доводы ответчика о том, что договор с банком на овердрафт он не подписывал, письменного согласия в соответствии с п.4.4 Условий не давал, являются необоснованными.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге кредитования банковского счета Карты была изложена в тексте Заявления, Условиях использования международных карт Сбербанка России. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров, в том числе договора банковского счета, кредитного договора, в связи с чем рассматривается как смешанный.

Сумма кредита не может являться существенным условием Договора о карте, предметом которого является кредитование счета в порядке ст. 850 ГК РФ (овердрафт).

Поскольку законом перечень существенных условий для соглашения об овердрафте не установлен и с учетом того, что к условию об овердрафте применяются правила о займе и кредите, то к числу существенных условий такого соглашения в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ следует отнести условие о предмете - указание на саму возможность предоставления кредита при недостаточности денежных средств на счете клиента. При этом сумма кредита является определимой для заемщика, так как равна сумма платежей, осуществленных со счета при отсутствии собственных денежных средств на нем.

Согласно п.5.1 Условий, в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель карты обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Поскольку ответчик не выполнил требования п.5.1 Условий использования банковских карт, по договору образовалась просроченная задолженность.

Ответчику было направлено требование № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита /л.д. 43/. Ответчиком указанное требование не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет 86123 руб. 6 коп., в том числе: основной долг 65428 руб. 57 коп., проценты 20695 руб. 03 коп., что подтверждается представленным истцом отчетом об операциях, расчетом задолженности.

Поскольку ответчиком по банковской карте до настоящего времени задолженность не погашена, требование истца о взыскании суммы задолженности подлежит удовлетворению.

Как указано выше, Банком были произведены перечисления денежных средств на счет УФК по Пермскому краю УФССП России по Пермскому краю в счет погашения долга должника.

В соответствии с ч. 5 ст. 70 Федерального закона N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств.

Таким образом, банк исполнил обязательные требования исполнительного документа при наличии на счете денежных средств в сумме, достаточной для взыскания, расходные операции были совершены клиентом уже при отсутствии на счете достаточных для этого денежных средств, в связи с чем, в соответствии с п.5.1 Условий у ответчика возникло обязательство по возврату денежных средств и уплате процентов 40% годовых согласно тарифам.

Ответчиком не представлено каких-либо допустимых доказательств того, что денежные средства списывались Банком безосновательно либо иной порядок расчета.

Материалы гражданского дела № правового значения для дела не имеют, поскольку предметом настоящего иска является иная задолженность в рамках иного кредитного договора. 

Кроме того, Клиент вправе в любое время отказаться от овердрафта по счету, подав в Банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (п.4.10 Условий). Однако такое заявление ФИО1 в Банк не подавалось. Доказательств иного суду не представлено (ст.56 ГПК РФ)

Оценивая доказательства в совокупности, и, принимая во внимание, что ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполнил, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на Условиях использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Тарифах банка и которые не противоречат положениям действующего гражданского законодательства 

На основании решения годового общего собрания акционеров банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава банка с новым фирменным наименованием: полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование банка: ПАО «Сбербанк».

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 86123 руб. 60 коп., из которых: основной долг - 65428 руб. 57 коп., проценты - 20695 руб. 03 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 198,199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 86123 руб. 60 коп., в том числе: основной долг 65428 руб. 57 коп., проценты 20695 руб. 03 коп., неустойка 0 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2783 рублей 71 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: