Дело № 2-79/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Петропавловское 17 мая 2019 года 

Петропавловский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Шкурупий Е.А.,

при секретаре Горшковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 05 марта 2019 года в размере 129 343 рубля 12 копеек, в том числе: просроченная ссуда по кредиту - 64 625 рублей 01 копейка, просроченные проценты за период с 10.10.2016 по 10.09.2018 – 34 524 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 – 18 336 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 – 11 857 рублей 43 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 787 рублей 00 копеек. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 06.03.2019 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено Соглашению о кредитовании счета №, подтверждающее заключение договора путем присоединения ответчика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования на 24 месяца с даты заключения договора (до 10.09.2018), в соответствии с которым ответчик обязался вернуть кредитору кредитный лимит в размере 64 808 рублей 36 копеек в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки в размере 26,90% годовых. Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по возврату платежа по основному долгу и начисленных процентов в срок, по состоянию на 05.03.2019 образовалась задолженность в сумме 129 343 рубля 12 копеек, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем имеется ходатайство в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, извещался неоднократно о дате и времени рассмотрения дела путем направления судебных повесток по адресу, указанному в исковом заявлении, а также по адресу места регистрации и адресу проживания, указанному ФИО1 при заключении Соглашения, судебная корреспонденция возвращена с отметками об отсутствии адресата по указанному адресу, либо об истечении срока хранения.

На имеющихся в материалах дела конвертах, проставлены отметки органа почтовой связи о неоднократной доставке извещений ответчику, что указывает о соблюдении органом связи порядка оказания услуг почтовой связи по доставке почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленного Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 №423-П (ред. от 15.06.2015) и Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 (ред. от 13.11.2018).

Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений ответчику не имеется.

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной повестки, суду, на момент рассмотрения дела по существу, не представлено, что свидетельствует о том, что ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание.

Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ). 

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, поскольку судом приняты все исчерпывающие меры к вывозу лица, участвующего в деле, в судебное заседание. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», именуемым в дальнейшем «Кредитор», в лице Управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании счета № (л.д. 16-17). 

Подписание настоящего Соглашения подтверждает факт заключения Сторонами, путем присоединения Клиента к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, Договора, в соответствии с условиями которого, Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (Кредит), а Клиент обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленными настоящим Соглашением и Правилами (п. 2.2. и 2.3. Правил). 

Клиенту открыт Счет № (п.17 Соглашения). 

Кредитный лимит предоставляется в сумме 64 808 рублей 36 копеек, кредитный лимит устанавливается сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита - до 10.09.2018 (п.1,2 Соглашения). 

Процентная ставка за пользование кредитным лимитом в течение срока кредитования составляет 26,90% (п.4 Соглашения). 

Стороны договорились, что платежной датой является 25 число каждого месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа 3% от суммы задолженности (п.6.2, 6.3 Соглашения).

Раздел 5 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющиеся неотъемлемой частью договора (Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ), предусматривает порядок начисления и уплаты процентов и неустойки (л.д.18-30).

Согласно п.5.10 Правил, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период, задолженность в размере минимального платежа является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении. 

В соответствии с п.12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам определяется следующим образом: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей сумы: в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых (п. 12.1.1. Соглашения); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2. Соглашения).

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Кодекса.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в Соглашении, Правилах, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена.

Перечисление истцом денежных средств в размере 64 808 рублей 36 копеек по Соглашению о кредитовании счета 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на текущий банковский счёт ответчика подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.11) и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из предоставленного истом расчета задолженности следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 12, 13).

Ответчик нарушил условие о возврате кредита и процентов по нему в срок, установленный договором, тем самым не надлежаще выполнил свои обязательства по кредитному договору. Доказательств обратному, ответчик не предоставил. 

В связи с тем, что заемщик не исполнил свои обязанности по возврату части кредита и начисленных процентов в сроки, установленные договором, Банк 09.01.2017 направил в его адрес требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 08.02.2017, до настоящего времени ответчиком указанное требование не исполнено (л.д. 14).

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.03.2019 составляет 129 343 рубля 12 копеек, в том числе: просроченная ссуда по кредиту - 64 625 рублей 01 копейка, просроченные проценты за период с 10.10.2016 по 10.09.2018 - 34 524 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 - 18 336 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 - 11 857 рублей 43 копейки.

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, является верным.

Учитывая изложенное, суд соглашается с расчетом, выполненным истцом отдельно по видам задолженности, принимает его как верный.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного Кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст.401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, то есть в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Ответчиком предоставленный истцом расчет задолженности не оспорен, контррасчета, а также доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитных средств не предоставлено. 

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, установленных по возврату кредита и уплате процентов, установлен в судебном заседании, не опровергнут иными доказательствами. 

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентов.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как указано выше, к правоотношениям сторон подлежит применению Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», частью 21 статьи 5 которого предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вышеприведенные условия Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся определения размера подлежащей начислению неустойки при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств (пункт 12), соответствуют требованиям закона.

Вместе с тем, из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что в период срока действия договора ответчик нарушил его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем ему начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 18 336 рублей 18 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 11 857 рублей 43 копейки.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Она может быть снижена судом только при установлении оснований для ее уменьшения.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (абзац 3 пункта 72 вышеуказанного постановления Пленума).

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, учитывая размер неустойки, ее компенсационный характер, длительность периода просрочки, баланс интересов сторон, руководствуясь положениями статьи 333, пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным снизить размер пени за несвоевременную уплату основного долга до 5 000 рублей 00 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов до 2 000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.03.2019 в сумме 106 149 рублей 51 копейка, в том числе: просроченная ссуда по кредиту - 64 625 рублей 01 копейка, просроченные проценты за период с 10.10.2016 по 10.09.2018 – 34 524 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 – 5 000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченные проценты за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 - 2000 рублей 00 копеек.

Также Банк просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по Соглашению о кредитовании счета по ставке 26,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 06.03.2019 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку в рассматриваемом случае проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, то суд определяет подлежащей к выплате ответчиком в пользу Банка суммы процентов за пользование кредитом, исходя из 26,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 64 625 рублей 01 копейка, за период с 06.03.2019 по день исполнения обязательства. После частичного гашения суммы кредита, сумму процентов рассчитывать исходя из суммы кредита, уменьшенной на сумму гашения.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 3 787 рублей 00 копеек..

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05 марта 2019 года в сумме 106 149 рублей 51 копейка, в том числе: просроченная ссуда по кредиту - 64 625 рублей 01 копейка, просроченные проценты за период с 10.10.2016 по 10.09.2018 – 34 524 рубля 50 копеек, неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 – 5 000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченные проценты за период с 26.10.2016 по 05.03.2019 – 2 000 рублей 00 копеек, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3 787 рублей 00 копеек, всего взыскать 109 936 (сто девять тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 51 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по Соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 26,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту, с учетом его фактического погашения, начиная с 06 марта 2019 года по день полного погашения задолженности по основному долгу.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петропавловский районный суд Алтайского края.

Судья Е.А. Шкурупий 

Решение суда в окончательной форме принято 22 мая 2019 года.