Дело № 2-1981/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Шопиной Е.В., при секретаре Петровой Н. Б., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, излишне уплаченных процентов, расходов по оплате помощи представителя

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия кредитного договора в части выдачи кредита на сумму ------., взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в сумме ------ коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ------ штрафа в сумме ------., компенсации морального вреда в размере ------ руб., излишне уплаченных процентов в сумме ------., расходов по оплате помощи представителя в сумме ------

В обоснование исковых требований указал, что дата он заключил с ответчиком кредитный договор -----, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме ------ руб. на потребительские цели на 60 месяцев с погашением кредита аннуитетными платежами до дата. При этом банк не предоставил ему возможность выбора способа оплаты кредита аннуитетным или фиксированным платежом. Для получения кредита банк навязал ему такую услугу как страхование от несчастных случаев и болезней в конкретной страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При выдаче кредита ответчиком была предоставлена недостоверная информация о стоимости кредита, он был введен в заблуждение относительно суммы кредита, размера страховой премии и комиссии Банка. Фактически услуга по страхованию была навязана ему, а выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования, что нарушает действующее законодательство. Учитывая, что кредит был погашен истцом досрочно, банк нарушил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа в сумме ------.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал.

Суд, заслушав доводы истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, являются договорами присоединения.

Договоры (заявления), предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Пунктом п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий "Потребительского кредита" с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Судом установлено, что дата истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о выдаче «Потребительского кредита без обеспечения» на сумму ------. В тот же день, дата банком было принято решение об удовлетворении заявления Истца о предоставлении ему «Потребительского кредита без обеспечения» на сумму ------.

На основании решения банка о выдаче кредита ФИО1 без дополнительных условий между банком и истцом заключен кредитный договор ----- от дата, на срок 60 месяцев, под ------ % процентов годовых, в сумме ------ руб. без условий о встречном предоставлении в виде комиссий и иных платежей.

Кроме того, дата истцом было подано «Заявление на страхование», которым истец выразил желание на присоединение к типовым Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк и подтвердил не только ознакомление и согласие с данными Условиями, но и факт их получения. В заявлении истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок 60 месяцев с даты подписания заявления.

Из Условий программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования.

Кредитный договор, условия соглашения между банком и страховщиком, условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

В ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 Ю53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

В статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

Применительно к рассматриваемой ситуации банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании. Банк не осуществляет страхование, в связи с чем на банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

В Условиях Программы страхования истцу предоставлены все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Все эти условия приведены в Условиях участия в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 ГК РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, непредоставление ему договора страхования не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства уплатить ответчику стоимость услуги в сумме ------., при этом очевидно, что указанная плата является не страховой премией, поскольку ПАО "Сбербанк России" не является страховой компанией. Такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. В стоимость услуги банка входит как компенсация расходов банка на уплату страховой премии, так и плата за оказание услуг по заключению договора страхования.

Оказанная ПАО "Сбербанк России" ФИО1 услуга является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, о чем свидетельствует его подпись под заявлением.

Поскольку заемщик был ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования, и при этом заемщик не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства, заявленные заемщиком на основании п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исковые требований не подлежат удовлетворению судом в силу положений ст. 1, п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 8, п. 1 ст. 9, п. п. 1, 2 и 5 ст. 10, ст. 309, п 1 ст. 310 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Данный вывод соответствует разъяснениям высшей судебной инстанции (согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013, комиссия банка за подключение заёмщика к программе страхования является вознаграждением поверенного, которое прямо предусмотрено ст. 972 ГК РФ).

Доводы истца о том, что его права нарушены, поскольку ему не предоставлена информация о составе платы за подключение к Программе страхования, опровергаются с учетом следующего.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в статье 8 и статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных подписываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, не является нарушением статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение.

Кроме того, согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, (п. 3.2.1 Условий).

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Действующее законодательство не предусматривает возможности отказа от исполненного договора.

Договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно прекращен страхователем в случае подачи клиентом письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 5 «Условий участия в программе страхования». 

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Данных о том, что ФИО1 обращался в банк с заявлениями о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период, материалы дела не содержат.

В соответствии с п. 14 кредитного договора (индивидуальные условия) с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют собственноручные подписи истца в договоре.

В соответствии с п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца).

Таким образом, доводы истца о навязывании ответчиком способа уплаты платежей по кредитному договору не могут быть приняты во внимание – истец согласовал это условие с ответчиком в договоре. Истец был вправе и имел для этого возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, однако, собственноручная подпись в договоре подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению уплаты долга аннуитетными платежами.

Из материалов дела следует, что истец произвел досрочное погашение кредита дата Всего за период пользования кредитом банком ему были начислены проценты в размере ------., в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Доказательств неверного начисления процентов ответчиком материалы дела не содержат.

Исходя из изложенного суд отказывает истцу в удовлетворении его исковых требований в части признания недействительным условия о выдаче кредита в сумме 123 045 руб. 38 коп. на оплату страховой премии, взыскания денежных средств, уплаченных за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя по делу не установлен, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Соответственно, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежит удовлетворению и требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, излишне уплаченных процентов, расходов по оплате помощи представителя отказать в полном объеме.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение месяца со для принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Председательствующий судья Шопина Е.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 06 июля 2018 года.