РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна 08 октября 2020 года

Воронежская область

Аннинский районный суд Воронежской области в составе: 

председательствующего судьи Круговой С.А., 

с участием ответчика( истца по встречному иску) ФИО1, 

при секретаре Никульшиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества « Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об освобождении от выплаты по кредитному договору, 

установил:

Публичноеакционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, как к наследнику заемщика, о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что01 сентября 2014 года Общество с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в Открытое акционерное общество ИКБ «Совкомбанк». Открытое акционерное общество ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником Общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Открытое акционерное общество ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>.

23.07.2015 г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 78700,72 руб. под 37 % годовых, на срок 24 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита/ п.п. 4.1 Условий кредитования.По состоянию на 24/01/2020 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 60578,2 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО2 умерла 21.05. 2017 года. Наследственное дело № после смерти ФИО2, умершей 21.05.2017 г., заведено у нотариуса ФИО3 Наследником является ФИО1. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просили взыскать с наследника ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 60578,2 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2017,35 руб.

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от11 июня 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ОАО «АльфаСтрахование» ( л.д.75- 76).

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 23 июля 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечен Аннинский РОСП УФССП России по 

<

адрес> (л.д.86-87).

Ответчик ФИО1 обратился с встречным иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об освобождении от выплаты по кредитному договору № от 23.07.2015 года,заключенному между ПАО « Совкомбанк» и ФИО2,указывая, что 23.07.2015г. между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора банк предоставил кредит в сумме 78700,72 руб. под 32% годовых сроком на 24 месяца.

При заключении кредитного соглашения ФИО2 выразила желание быть застрахованным лицом по Договору коллективного добровольного страхования (Программа №10, пакет рисков III - смерть застрахованного лица, произошедшая в течении срока страхования).

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита, заемщик обязался вступить в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с которой указаны следующие обязанности банка:

2.1. застраховать за счет банка в страховой компании;

2.3. гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страховой премии.

Так же, заявлена просьба сумму страхового возмещения без дополнительного распоряжения зачислять на счет в банке. Т.е. банк, осуществив кредитование заемщика, принял указанные условия.

Банк в письме, адресованном в суд, сослался на то, что заемщик был застрахован в ОАО «АльфаСтрахование», а также на договор коллективного страхования. 

В соответствии с условиями указанного коллективного договора от 20.01.2014г. (п.п.5.2.) страхователь обязан сообщить страховщику достоверную

информацию о наступлении страхового случая, в течении 30 дней известить об этом страховщика. Подписание уведомления (приложение №7 к коллективному договору) предусмотрено исключительно сотрудникам банка.

О смерти заемщика банку стало известно не позднее, чем в 2019 году, о чем свидетельствует обращение в суд с заявлением о замене стороны исполнительного производства (определение Аннинского районного суда от 01.08.2019г.).

Несмотря на известность данного факта, банк не исполнял обязанность в соответствии с условиями страхования, не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, вопреки известности факта смерти заемщика, банк в нарушение обязательства по договору страхования, не извещал страховщика о наступлении страхового случая, тем самым действовал недобросовестно.

Согласно Общих условий Договора потребительского кредита,.. .Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю.Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой, и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита.

В самом кредитном договоре № (стр.4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Условие №14) имеется ссылка на указанные Общие условия Договора потребительского кредита, что так же свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка при обращении с иском к ФИО1( л.д. 179-181). 

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 09 сентября 2020 годапо гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества « Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору принят встречный иск ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об освобождении от выплаты по кредитному договору ( л.д. 194-195).

Представитель истца (ответчика по встречному иску ) - Публичного акционерного общества «Совкомбанк»,уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, согласно имеющемуся в материалах дела ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил дополнения к иску, в которых указал, что заемщик ФИО2 при заключении кредитного договора № была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование».Согласно условиям договора финансовой защиты, выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования в случае смерти Заемщика являются наследники. (см. Копия Договора потребительского кредита с приложениями стр.2 из 4, Раздел Д, ).В страховую компанию Банк не имел возможности обратиться ввиду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая после смерти заемщика ФИО2 Отсутствие страховой выплаты подтверждается выпиской по счету (л.д. 159).

Кроме того, предоставил возражения относительно встречного иска, согласно которым,23.07.2015 года между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 78700,72 руб. под 37 % годовых на срок 24 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО3 Наследником является ФИО1 Заемщик в заявлении о предоставлении потребительского кредита в пп. 1.2. п.1 раздела Д. Программа добровольной финансовой и страховой защиты, дала свое согласие на то, что по Договору добровольного группового (коллективного) страхования выгодоприобретателем будет являться сама (Заемщик), в случае ее смерти - наследники. Вместе с тем стоит обратить внимание на то, что Истец (Банк) обращался в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако Страховая компания АО «АльфаСтрахование» согласно, предоставленной медицинской документации, направила ответ о том, что установление инвалидности 1-ой группы в результате заболевания в рамках Программы страхования №10 пакета рисков №3 Договора страхования не является страховым событием, в связи, с чем Страховая компания отказала осуществить страховую выплату. После получения отказа Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 60578, 20 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2017, 35 рублей (л.д. 209-211). 

Представитель третьего лица АО « Альфа Страхование» в судебном заседании не присутствовал, предоставил возражения на иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, согласно которым между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № №. (далее - Коллективный договор страхования).В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ФИО2 - застрахованным лицом.АО «АльфаСтрахование» с ФИО4 договор страхования не заключало.Согласно п. 1.4 коллективного договора страхования, о перечне Застрахованных лиц и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца.На основании собственноручно подписанного заявления ФИО2 была подключена к программе страхования № 10 и включена в реестр застрахованных лиц.Страховая премия за ФИО2 была перечислена ПАО «Совкомбанк» в рамках коллективного договора в АО «АльфаСтрахование» в размере 623.31 руб., иных денежных средств АО «АльфаСтрахование» не получало.Согласно условиям коллективного договора Выгодоприобретателем в рамках выбранной программы страхования является само застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники.Отношения сторон при наступлении страхового случая регулируются разделами 6,7,8 коллективного договора страхования. При наступлении страхового случая согласно п. 6.1 страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней со дня, когда ему стало известно о событии.В адрес общества банк, а также наследники, с заявлением о страховой выплате не обращались (л.д. 89-90).

Представитель третьего лица Аннинского РОСП УФССП России по Воронежской области уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился.

Ответчик ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал, встречные требования поддержал, при этом указал,что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «Совкомбанк» с ФИО2, включал в себя участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, согласно которой ФИО2 одновременно была застрахована по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов. Согласно условиям данного договора, страховым риском является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования. Смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ С наступлением страхового случая у ПАО «Совкомбанк» возникло основание для обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате, за счет которой может быть погашена задолженность по кредитному договору. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой помощи заемщиков была удержана Истцом с ФИО2 из суммы выданного кредита, о чем имеется соответствующая запись в расчете задолженности, представленном Истцом, при этом указанные выше обязанности по осуществлению действий, направленных на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат Банк не исполнил.Кроме того, в Аннинском районном отделе судебных приставов УФССП России по Воронежской области в отношении ФИО2 возбуждено исполнительное производство. До настоящего времени оно не окончено, в ходе исполнения, часть задолженности ФИО2 погашена.Заявление судебного - пристава исполнителя Аннинского РОСП о замене должника на правопреемника, судом оставлено без удовлетворения. Им действительно, после смерти матери ФИО2 получено наследство, стоимость которого превышает задолженность по кредитному договору. При заключении кредитного соглашения ФИО2 выразила желание быть застрахованным лицом по Договору коллективного добровольного страхования (Программа №10, пакет рисков III - смерть застрахованного лица, произошедшая в течении срока страхования).Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита, она обязалась вступить в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в соответствии с которой указаны следующие обязанности банка: застраховать за счет банка в страховой компании; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страховой премии.Так же ей была заявлена просьба, сумму страхового возмещения без дополнительного распоряжения зачислять на счет в банке.Банк, осуществив кредитование заемщика, принял указанные условия. Зная о смерти заемщика, банк в нарушение обязательства по договору страхования, не извещал страховщика о наступлении страхового случая, тем самым действовал недобросовестно.Согласно Общих условий Договора потребительского кредита,.. .Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю.Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой, и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита.С заявлением о взыскании страхового возмещения он не обращался, т.к. не знал о наличии договора страхования ФИО2, оснований для обращения у него не было. При наступлении страхового случая банк обязан был обратиться в страховую компанию. Смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования, от заболевания, впервые диагностированного с период действия договора.

В силу ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотрение данного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика ( истца по встречному иску), изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По п. 1 ст. 942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено, что23.07.2015 г. между ПАО « Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 78700,72 руб. под 37 % годовых, на срок 24 мес.Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. По условиям договора (п.6) погашение кредита производится ежемесячными платежами по 4486,85 рублей, последний платеж –4486,63 рублей, в соответствии с графиком в период с 24.08.2015 года по 24.07.2017 года ( л.д. 11-14, 15).

В Заявлении о предоставлении потребительского от 23.07.2015 года в разделе Д, ФИО2 выразила согласие включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которой она будет являться застрахованным лицом и была согласна, что выгодоприобретателя по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет является она, а в случае ее смерти- ее наследники (п.п.1.1., 1.2). При этом согласилась, что, программа страхования является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение ее рисков по обслуживанию кредита в включает в себя обязанности банка, в частности:застраховать ее за счет банка в страховой компании от страховых случае (п. 2.1.); осуществить все необходимые финансовые расчеты (п.2.2.); гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховых компаний. Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией, … в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией (п.2.3). Также, она была согласна, что размер платы за программу страхования подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита, за счет кредитных средств ( п.п.3.1, 5.1), сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ( п.3.3), просила сумму страховоговозмещения без дополнительного распоряжения зачислять на открытый ей счет в банк (п.3.4), (л.д. 16-19).

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельного опасного заболевания ФИО2 согласилась быть застрахованным по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», по следующим рискам(Программа №10, пакет рисков III): смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего втечение срокастрахования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре страхования.Также была согласна, что выгодоприобретателем по договору группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае ее смерти - ее наследники. При этом дала согласие на то, что страховщик с целью оценки возможных рисков может собирать любую информацию по указанному в заявлении событию, включая медицинскую информацию о ее здоровье в любых учреждениях в соответствии с законодательством Российской Федерации. Также, дала согласие любому медицинскому работнику или учреждению, имеющему информацию о ее здоровье, об истории заболевания или травмы, физическом и психическом состоянии, диагнозе, лечении и прогнозе состояния здоровья, предоставлять такую информацию Банку и Страховщику (л.д.20-21).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита «плата за программу добровольной финансовой защиты заемщиков» - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно- гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности банка, в частности :а) застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от страховых случаев; б) выполнить действия по осуществлению необходимых финансовых расчетов ; в) осуществить действия на гарантирование исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховых компаний. Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией, … в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией. При этом Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю.Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой, и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита (л.д. 38). 

Оплата за программу страхования была произведена ФИО2 единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита, за счет кредитных средств в сумме 13221, 72 рублей что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 34)

Факт перечисления страховой премии и участия ФИО2 Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

ФИО2 обязанности по погашению долга выполняла ненадлежащим образом. 

Согласно решению Аннинского районного суда Воронежской области от 25 ноября 2016 года с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70840, 14 копеек ( л.д. 177-178).

На основании решения суда в Аннинском РОСП УФССП России по Воронежской области 17.03.2017 года в отношении ФИО2 возбуждено исполнительное производство №-ИП.В ходе исполнительного производства взыскано 10119,09 рублей.Данное исполнительное производство находится на исполнении в настоящее время ( л.д. 136, 160,170-176).

Должник ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ ( л.д 57).

Согласно наследственному делу № открытому к имуществу ФИО2, по состоянию на 09.06.2020 года наследником обратившимся к нотариусу является ФИО1 (л.д. 55), который вступил в наследство после смерти матери.Наследственное имуществоФИО2 состоит жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, и квартиры, расположенной по адресу :

<

адрес> 

<

адрес>.Сведения о стоимости квартиры, жилого дома и земельного участка в материалах наследственного дела отсутствуют (л.д. 55,62, 63).

В 2019 году ПАО «Совкомбанк» обращался в Аннинский районный суд Воронежской области с заявлением о замене стороны исполнительного производства, просили заменить должника по исполнительному производству- умершую ФИО2 ее наследниками.

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 01 августа 2019 года в удовлетворении заявления о замене стороны исполнительного производства было отказано, при этом было указано, что вопрос о привлечении наследника в качестве должника к исполнительному производству и возложении на него денежной обязанности по погашению долга перед кредитной организацией подлежит разрешению в порядке искового производства ( л.д.67-70).

ПАО « Совкомбанк» обратился с иском к наследнику ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ФИО2 в сумме 60578, 20 рублей, из которых просроченный основной долг 55536, 99 рублей, просроченные проценты 737, 35 рублей, неустойка на остаток основного долга 3909, 66 рублей, неустойка на просроченную ссуду 394, 20 рублей ( л.д. 30-33).

При жизни ФИО2 обращалась в ОАО « АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату по факту установления 1-й группы инвалидности. В ответ на ее обращение, в страховой выплате было отказано, в связи с тем, что данное событие не является страховым случаем, поскольку инвалидность была установлена не в результате несчастного случая (л.д. 163).

Как следует из заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельного опасного заболевания страховым риском по договору является, в том числе, смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего /впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в Договоре страхования.

В Заявлении о предоставлении потребительского от 23.07.2015 года в разделе Д, ФИО2 выразила согласие, что сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ( п.3.3) ( л.д. 18).

Из материалов дела усматривается, что в период действия договора страхования ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти указано: раковая интоксикация, метастазы в печень, рак тонкого кишечника ( л.д. 164).

Факт наступления смерти ФИО2 является событие, имеющее признаки страхового случая. Выгодоприобретателями в случае смерти заемщика ФИО2 являются ее наследники.

В судебном заседании не оспаривалось, что ФИО2 являлась застрахованным лицом, однако после ее смерти ни банк,ни наследники не обращались к страховщику с заявлениями о страховой выплате и не представили необходимые для выплаты документы.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п.1.4 Коллективного договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случае и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № №4 от 20.01.2014 года, заключенного ООО ИК «Совкомбанк»иОАО «АльфаСтрахования», о перечне Застрахованных лиц и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца (л.д.104).

В соответствии с условиями указанного коллективного договора от 20.01.2014г. (п.п.5.2.4) страхователь обязан сообщить страховщику достоверную

информацию о наступлении страхового случая, в течении 30 дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая… известить об этом страховщика ( л.д. 116) 

О смерти заемщика банку стало известно не позднее 27 мая 2019 года, о свидетельствует обращение к нотариусу нотариального округа Аннинского района Воронежской области ( л.д. 25).

Несмотря на известность данного факта, банк не исполнял обязанность в соответствии с условиями страхования, не уведомил страховщика о наступлении страхового случая,тем самым действовал недобросовестно.

Довод представителя ПАО «Совкомбанк» о том, что в страховую компанию Банк не имел возможности обратиться ввиду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая после смерти заемщика ФИО2, а также то, что в соответствии с Федеральным законом от 21.11.2011 №ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» предоставление сведений, составляющих врачебную тайну может только с согласия гражданина и его законного представителя, а также допускается по запросу органов дознания и следствия, прокурора и суда, в связи с проведением расследования или судебным разбирательством, суд находит не обоснованным.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельного опасного заболевания ФИО2 дала согласие на то, что страховщик с целью оценки возможных рисков может собирать любую информацию по указанному в заявлении событию, включая медицинскую информацию о ее здоровье в любых учреждениях в соответствии с законодательством Российской Федерации. Также, дала согласие любому медицинскому работнику или учреждению, имеющему информацию о ее здоровье, об истории заболевания или травмы, физическом и психическом состоянии, диагнозе, лечении и прогнозе состояния здоровья, предоставлять такую информацию Банку и Страховщику (л.д.20-21).

При этом доказательств направления банком соответствующих пакетов документов по кредитному договору, получения их страховщиком, равно как и доказательств официального отказа последнего в страховых выплатах, суду истцом не представлено, в деле имеются письменные пояснения ОАО «АльфаСтрахование» согласно которым ПАО " Совкомбанк» " не обращалось в ОАО «АльфаБанк» по вопросу выплаты страхового возмещения.

Сведения о том, что страховщик при заключении договора личного страхования воспользовался предоставленным ему правом на получение информации, медицинской документации о состоянии здоровья заемщика, в материалах дела отсутствуют. Также в материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих о признании рассматриваемого договора личного страхования недействительным либо прекратившим свое действие.

Кроме того, согласно Общих условий Договора потребительского кредита, стороны договора пришли к соглашению, что Банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю.Включение Заемщика в Программу добровольной финансовой, и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита ( л.д. 38). 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

Согласно ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В нарушение вышеуказанных норм, банк не выполнил возложенные на него обязанности в соответствии с условиями договора, действовал недобросовестно, что повлекло нарушение права ответчика.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

Договор страхования жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств, который не противоречит действующему законодательству и основан на достигнутом сторонами договора соглашении в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из установленных по делу и не опровергнутых истцом обстоятельств, а также представленных сторонами доказательств, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк».

Также, суд учитывает, что в настоящее время на исполнении в Аннинском РОСП находится вступившее в законную силу решение Аннинского районного суда Воронежской области от 25 ноября 2016 года о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 70840, 14 копеек. 

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК РФ), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Предъявление встречного иска является одним из способов защиты ответчика против первоначального иска (абзац 3 статьи 138 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований истца по первоначальному иску судом не установлено, на ФИО1 не возложена обязанность выплатить задолженность по кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк», основания для освобождения ФИО1 от выплаты по кредитному договору отсутствуют, в связи с чем встречные исковые требования ФИО6 удовлетворению не подлежат. 

решил :

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречных требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об освобождении от выплаты по кредитному договору, отказать.

Решение суда может быть обжаловано Воронежский областной суд в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательно форме.

Судья С.А. Кругова

Решение в окончательной форме изготовлено 13 октября 2020 года.

1версия для печати