2№

Дело №2-13/2025

Мотивированное 

решение

 составлено 23.01.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 г. пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Груздева Л.А.,

при секретаре Шутеевой С.А.,

с участием ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО2 - ФИО11, действующего в соответствии с ч.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в пределах наследственного имущества и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «ТБанк» (ранее наименование - «Тинькофф Банк») (далее - Банк) в лице представителя ФИО14., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по договору кредитной карты № (далее - Договор кредитной карты), заключенному между Банком и ФИО1, в размере 104880,74 руб., в том числе: 101938,52 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 2942,22 руб. - просроченные проценты; взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3298,00 руб. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее также - Заемщик) и Банком был заключен Договор кредитной карты на сумму 105000,00 руб. Составными частями Договора кредитной карты являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения, расчета, взимания, начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по Договору кредитной карты; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Договор кредитной карты заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Заемщика. Моментом заключения Договора кредитной карты считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Договор кредитной карты является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора кредитной карты Банк предоставил Заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях Договора кредитной карты. Банку стало известно, что ФИО1 умер, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору кредитной карты Заемщиком не исполнены. На дату направления в суд искового заявления задолженность Заемщика перед Банком составляет 104880,74 руб. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело к его имуществу. С иском представлен расчет задолженности ФИО1 по Договору.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судом привлечена в качестве ответчика ФИО2, как наследник по закону умершего ФИО1 (л.д.113).

Истец - Банк о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебном заседании не присутствовал. Представитель Банка ФИО15 представил письменные пояснения к иску, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В пояснениях указал, чтовыгодоприобретателями по договору страхования являются наследники, Банку не известно об обращении наследников за выплатой страхового возмещения, также не известно, является ли смерть наследодателя страховым событием и какова сумма страхового возмещения (л.д.180). 

Ответчик - ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просила в удовлетворении заявленных требований отказать. Ранее представляла письменные возражения на иск, в которых указала, что она является ненадлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу, так как наследственное имущество после умершего ФИО1 не унаследовала, в права наследования не вступала, свидетельство о праве на наследство не получала (л.д.126-128).

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО11 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, поддержал заявление ФИО2 о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Третье лицо - акционерное общество «Т-Страхование» (ранее - открытое акционерное общество «Тинькофф Онлайн Страхование») (далее - АО «Т-Страхование», Страховщик) о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебном заседании представитель не присутствовал. Представитель АО «Т-Страхование» ФИО8, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представила письменные пояснения, в которых указала, что между Банком и Страховщиком заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов (далее - Договор коллективного страхования). В рамках заключенного Договора коллективного страхования Банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика. Согласие на участие в программе страхования дается при оформлении кредитной карты посредством подписания заявления-анкеты. Договор коллективного страхования и правила страхования клиентам Банка не выдаются, так как обязанность по вручению Договора коллективного страхования, правил страхования застрахованному лицу у Страховщика отсутствует. ФИО1 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Программа страхования заемщиков) в рамках Договора коллективного страхования на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе условий страхования по Программе страхования заемщиков. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условия страхования по Программе страховой защиты заемщиков находятся в тексте Условий комплексного банковского обслуживания в редакции, действующей на момент подписания ФИО1 заявления-анкеты, с которыми он был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. Согласно условий страхования выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования является застрахованное лицо, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. На дату ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у застрахованного лица ФИО1, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д.186-187).

Суд, заслушав ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением-анкетой (далее - Заявление) с просьбой заключить с ним договор кредитной карты № с тарифным планом «ТП 7.52», что подтверждается копией Заявления (л.д.26).

Тарифный план ТП 7.52 содержит следующие условия: процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа - 27,5% годовых, процентная ставка на снятие наличных - 49,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590,00 руб. ежегодно, минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600,00 руб., штраф за неоплату минимального платежа - 590,00 руб., неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390,00 руб. Указанное подтверждается копией указанного тарифного плана (л.д.27).

Заявлением предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты (Заявления). Акцептом для кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Выпущенную по Заявлению кредитную карту № ФИО1 активировал ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по Договору кредитной карты, соответственно Договор кредитной карты с тарифным планом «ТП 7.52» между Банком и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки по Договору кредитной карты усматривается, что ФИО1 пользовался кредитной картой № по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-23).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Договору кредитной карты со стороны ФИО1 в адрес последнего Банком выставлен заключительный счет, из которого следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Договору кредитной карты составляет 104880,74 руб., в том числе: 101938,52 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 2942,22 руб. - просроченные проценты (л.д.29).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается копией записи акта о смерти территориального отдела по 

<

адрес> агентства ЗАГС 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.80).

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

В силу ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются, в том числе, родители наследодателя. 

Статьей 1112 ГК РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1153 ГК РФ определено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Срок принятия наследства, согласно п.1 ст.1154 ГК РФ, составляет шесть месяцев. 

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости (далее - ЕГРН) ФИО1 на день смерти на праве собственности принадлежала 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, имеющую кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес> (далее - Квартира). Другая 1/2 доли в праве общей долевой собственности на Квартиру принадлежит ФИО2 (л.д.102-104).

Согласно копии записи акта о рождении 

<

адрес> отдела ЗАГС 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № родителями ФИО1 являлись ФИО4 и ФИО3 (л.д.78).

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о смерти 

<

адрес> территориального отдела агентства ЗАГС 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.158).

ФИО2 и ФИО1 на дату смерти последнего (ДД.ММ.ГГГГ) были зарегистрированы в Квартире, что подтверждается поквартирной карточкой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.156).

Из ответа нотариуса нотариального округа 

<

адрес> ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в ее производстве находится наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ обратилась мать наследодателя - ФИО2 Согласно заявлению она является единственным наследником по закону. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось (л.д.100). 

Обращение ФИО2 к нотариусу подтверждается копией ее заявления (л.д.160).

Таким образом, ФИО2, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1, приняла наследство умершего, в том числе в виде 1/2 доли Квартиры. Иных лиц, совершивших действия, свидетельствующие о принятии наследства после смерти ФИО1, не установлено. 

Согласно п.п.1,3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Пунктами 58,59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что смерть должника по кредитному договору создает обязанность для его наследников возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены этим договором.

Таким образом у ФИО2, принявшей наследство после смерти ФИО1, возникла обязанность возвратить Банку задолженность ФИО1 по Договору кредитной карты в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В части заявления стороны ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

Общий срок исковой давности, согласно ст.196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ. 

Пунктами 1,2 ст.200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Подписывая Заявление и индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО1 указал, что он ознакомлен и согласен с условиями комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) (л.д.26 оборот, 28).

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, относящихся к УКБО, предусмотрено, что в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты, данный договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Заключительный счет по Договору кредитной карты был сформирован ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты Договор кредитной карты считается расторгнутым. 

Выставив заключительный счет по Договору кредитной карты, Банк фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами и изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредитного долга.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании долга по Договору кредитной карты следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, в связи с чем заявление ответчика и ее представителя о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности не подлежат удовлетворению.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 перед Банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104880,74 руб., в том числе: 101938,52 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 2942,22 руб. - просроченные проценты (л.д.10-17). 

Расчет, представленный истцом, соответствует условиям заключенного Договора кредитной карты и тарифному плану «ТП 7.52», ответчиком не оспорен, контррасчет стороной ответчика не представлен.

По информации ПАО Сбербанк на дату смерти ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ) у него на счетах находились денежные средства в общей сумме 10608,73 руб. (2212,58+8396,15) (л.д.131).

Согласно выписки из ЕГРН кадастровая стоимость Квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 727994,70 руб. (л.д.154); 1/2 от указанной стоимости составляет 363997,35 руб., что превышает размер задолженности ФИО1 по Договору кредитной карты.

Суд также учитывает, что ФИО1 был застрахован по Программе страхования заемщиков в рамках Договора коллективного страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Банк не является выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования в случае наступления страхового случая.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности ФИО1 перед Банком по Договору кредитной карты в размере 104880,74 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Банком при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3298,00 руб. исходя из размера заявленных требований имущественного характера, что подтверждается копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.4).

С учетом удовлетворенных исковых требований Банка в полном объеме с ответчика ФИО2 в пользу Банка подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3298,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) к ФИО2 (паспорт гражданина России №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты в пределах наследственного имущества и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «ТБанк» денежные средства в размере 108178 (сто восемь тысяч сто семьдесят восемь) рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по кредитному договору (договору кредитной карты) №, заключенному между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1, в размере 104880,74 руб., из них: 101938,52 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 2942,22 руб. - просроченные проценты; 3298,00 руб. - судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий Л.А. Груздев