Дело № 2-371/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года с. Миасское 

Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего – судьи Бутаковой О.С., 

при секретаре Меньшиковой Ю.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты № за период с 09 июля 2018 года по 13 декабря 2018 года в размере 117413 рублей 55 копеек, из которых 82290 рублей 61 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 31582 рубля 94 копейки - пророченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы. 

В обоснование требований указано, что 21 октября 2016 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 85000 рублей. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик неоднократно допускал просрочу по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с чем, банк 13 декабря 2018 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней. Однако ответчик сформировавшуюся задолженность до настоящего времени не погасил. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил, доказательств уважительности неявки не представил, ранее в предварительном судебном заседании факт заключения договора и получения денежных средств не оспаривал, пояснил, что прекратил оплачивать кредит и проценты по нему после установления ему инвалидности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по представленным доказательствам. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 21 октября 2016 года ФИО1 заполнил заявление-анкету (л.д. 23), в которой просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

Подписав указанное заявление, ФИО1 дал свое согласие на то, что заключением договора кредитной карты, будут являться действия по активации кредитной карты.

Исходя из индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), полная стоимость кредита составляет 34,50% годовых, срок действия договора – до востребования, сумма кредита или лимит задолженности, порядок его изменения, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей заемщика, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определяются тарифным планом, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям (п.п. 1, 2, 4, 6, 12) (л.д. 24). 

Согласно тарифам по кредитным картам ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы», утвержденным приказом № 0427.01 от 27 апреля 2016 года (л.д. 25, 26), беспроцентный период составляет 55 дней, процентная ставка за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, плата за обслуживание кредитной карты 590 рублей, комиссия за операции получения наличных денежных средств, а также за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа, совершенного первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей. 

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств не оспорен, подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 09 июля 2018 года по 13 декабря 2018 года (л.д. 20, 21). Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнил ненадлежащим образом. Согласно справке АО «Тинькофф Банк» сумма задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № по состоянию на 05 марта 2019 года составляет 117413 рублей 55 копеек, из которых 82290 рублей 61 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 31582 рубля 94 копейки - пророченные проценты, 3540 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы. Факт наличия задолженности ФИО1 подтверждается также расчетом задолженности (л.д. 10, 18, 19). 

Банком в адрес ФИО1 направлялся заключительный счет, согласно которому по состоянию на 13 декабря 2018 года задолженность последнего составляла 117413 рублей 55 копеек (л.д. 33). 

Согласно п. 9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных в «ТКС» Банк (л.д. 30, 31), банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими условиями и/или действующим законодательством, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего. 

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приведенные выше нормы не предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения договора займа заемщиком. Договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты заключался по волеизъявлению ответчика, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов и неустойки. Следовательно, при заключении договора ответчик знал о рисках невыплаты кредита.

В силу п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчик в нарушение принятых на себя обязательств до настоящего времени не возвратил кредит и проценты по нему, доказательств возврата суммы кредита, процентов и образовавшейся неустойки, равно как уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору, не представил, суд находит исковые требования по взысканию основного долга и процентов подлежащими удовлетворению. Расчет задолженности произведен на основании представленного истцом расчета, проверен судом, ответчиком не оспорен. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая приведенные выше правовые нормы, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию по договору № с ФИО1 неустойки до 1500 рублей. При этом суд исходит из необходимости соблюдения баланса интересов и принципа соразмерности последствий нарушенного обязательства размеру неустойки, учитывает степень вины ответчика в неисполнении обязательства в установленные законом сроки, отсутствие тяжких имущественных последствий для истца, полагает, что взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя, придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Следовательно, подлежащая взысканию с ФИО1 за период с 09 июля 2018 года по 13 декабря 2018 года задолженность составляет 115373 рубля 55 копеек, из которых 82290 рублей 61 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 31582 рубля 94 копейки - пророченные проценты, 1500 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы. 

Доводы ответчика о том, что установление ему 19 июня 2018 года инвалидности 2 группы является страховым случаем, который освобождает его от дальнейшей уплаты денежных средств по заключенному кредитному договору, отклоняются судом как несостоятельные. 

Действительно, согласно ответу АО «Тинькофф Страхование» ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ на условиях: срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, время действия страховой защиты - круглосуточно, страховые риски – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая. Страховая премия получена в полном объеме (л.д. 82). 

Согласно п. 2.1.2 договора №№ коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04 сентября 2013 года, страховыми случаями по договору по риску «Инвалидность» являются установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, явившейся результатом несчастного случая, произошедшего в период страхования, установленный для данного застрахованного лица (л.д. 85-91). 

В Условиях страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя и (или) застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя. Болезнью является диагностированное врачом нарушение жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приведшее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица в период действия договора страхования (л.д. 93-96).

Этими же Условиями предусмотрено, что в рамках Программы страхования заемщиков кредитов АО «Тинькофф Банк» предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая. 

Из ответа Бюро № - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Челябинской области от 11 июня 2019 года следует, что инвалидность ФИО1 установлена на основании выявленных стойких нарушений функций организма, приведших к ограничению жизнедеятельности, в связи с заболеванием: ИБС, ишемическая кардиомиопатия, НРС – постоянная форма фибрилляции предсердий, тахисистолия ХСН 2А (л.д. 53-74). 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из п. 2 указанной статьи следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Проанализировав приведённые выше правовые нормы в совокупности с материалами дела по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что установление инвалидности II группы застрахованному лицу ФИО1 явилось следствием заболевания, без воздействия различных внешних событий, следовательно, события, предусмотренного договором страхования – установление инвалидности II группы в результате несчастного случая, не наступило. В связи с чем, основания для освобождения ФИО1 от уплаты задолженности по договору кредитной карты № отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку решение принято в пользу истца, понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в размере 3548 рублей 27 копеек (л.д. 6,7) подлежат взысканию в его пользу с ответчика. Снижение судом при вынесении решения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, не свидетельствует о необоснованности заявленных истцом требований в этой части. Оснований для уменьшения размера государственной пошлины у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 09 июля 2018 года по 13 декабря 2018 года в размере 115373 рубля 55 копеек, из которых 82290 рублей 61 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 31582 рубля 94 копейки - пророченные проценты, 1500 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы. 

В удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3548 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия его судом первой инстанции в окончательной форме. 

Председательствующий: подпись О.С. Бутакова

Копия верна, судья