РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Вотиновой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 26 мая 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 73068,00 руб., сроком на 36 месяцев, под 47,0 % годовых. По условиям кредитного договора ФИО1, как заемщик, обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. Принятые на себя обязательства заемщик не исполняет. По состоянию на 09 июля 2018 года сумма задолженности ответчика перед банком составляет 93266,29 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 44171,45 руб., по процентам за пользование кредитом – 49094,84 руб. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает, в связи с чем, банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в вышеуказанной сумме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2997,99 руб. (л.д.2-4).

ФИО1, в свою очередь, обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, мотивируя свои требования тем, что 26 мая 2014 года между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 73068,00 руб. Обязательства по кредиту он исполнил досрочно, путем возврата банку необходимой суммы в июне и июле 2014 года (л.д.43).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 46), в суд не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, (л.д.32), возражений на встречное исковое заявление не представил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по требованиям ПАО КБ «Восточный» возражал, поддержал свои встречные исковые требования, суду пояснил, что действительно 26 мая 2014 года он получил кредит в ПАО «Восточный» в размере 73068,00 руб., сроком на 36 месяцев. Ему требовались денежные средства в размере 60 000,00 руб., эту сумму он и получил на руки. Сумма кредита была увеличена банком до 73 067,00 руб., в связи с необходимостью оформления договора страхования и уплаты страховой премии в размере 13067,00 руб. Без оформления страховки кредит не давали. В июле 2014 года он обратился к сотруднику банка с вопросом о досрочном погашении кредита, при себе имел сумму 60 000,00 руб. Сотрудник банка ему пояснил, что данной суммы для полного досрочного погашения кредита недостаточно, необходимо еще внести 15000,00 руб. В тот же день, в счет частичного досрочного погашения кредита он оплатил банку 60000,00 руб. Оставшуюся сумму 15000,00 руб. он внес в ноябре 2014 года. При этом, когда он обратился к сотруднику банка по поводу досрочного погашения кредита, ему сказали произвести оплату через платежный терминал. С указанного времени он полагал, что кредит им полностью погашен. О том, что необходимо было написать заявление на досрочное погашение кредита, сотрудник банка ему не разъяснил. В настоящее время он понимает, что у него осталась перед банком задолженность за период пользования кредитом с июля по ноябрь 2014 года. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору исполненными не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ указано, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии с п. 7 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

На основании ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, 26 мая 2014 года, путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 73068,00 руб., на срок 36 месяцев, под 47,00 % годовых (л.д.6-7,11).

В соответствии с п. 4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, условиями заключенного кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательства производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере по 3827,00 руб., начиная с июня 2014 года, последний платеж – 3779,74 руб., в соответствии с графиком возврата кредита (л.д.6,19-20).

Банк открыл ФИО1 банковский счет №, на который зачислил сумму кредита.

Согласно п. п. 4.4.1, 4.4.4 общих условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса; банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 условий очередностью.

Пунктами 4.5.1, 4.5.2 условий предусмотрено право клиента осуществить частично либо полное досрочное исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на банковском специальном счете клиента суммы, превышающий размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на банковском специальном счете, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка. Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленном банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном п.п. 4.4.4-4.4.6, с учетом п. 4.5.1 настоящих условий.

В соответствии с п. 4.8 условий для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент должен внести на банковский специальный счет денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Как следует из объяснений ответчика ФИО1 в ходе рассмотрения дела, в июле 2014 года он обратился к сотруднику ПАО «Восточный» с целью досрочного погашения кредита. Сотрудником банка была принята от него в счет досрочного частичного погашения кредита денежная сумма в размере 60 000,00 руб. и разъяснено, что остаток его задолженности перед банком составляет 15000,00 руб.. Данная сумма была оплачена ФИО1 в ноябре 2014 года.

Согласно выписке из лицевого счета и приходному кассовому ордеру № от 22 июля 2014 года, ФИО1 22 июля 2014 года зачислил на свой банковский счет, открытый для погашения кредита, денежную сумму в размере 60000,00 руб., 26 ноября 2014 года – 15000,00 руб. Других сумм в счет погашения кредита от ФИО1 не поступало (л.д.12-15,47). 

В соответствии с выпиской из лицевого счета о движении по банковскому счету заемщика ФИО1, после поступления денежных средств в размере 60000,00 руб. и 15000,00 руб., указанные суммы не были списаны банком в счет досрочного погашения кредитной задолженности, а были распределены банком на ежемесячное плановое погашение кредитной задолженности (л.д.12-15).

Указанные действия банка суд считает недобросовестными, в связи с тем, что действия ФИО1 по внесению на свой банковский счет, предназначенный для погашения кредита, денежной суммы в общем размере 75 000,00 руб. однозначно свидетельствовали о наличии у заемщика намерения досрочно погасить кредит.

В соответствии со ст. 311 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства. 

Однако п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ прямо предусмотрено право заёмщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части. 

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части. 

Действия банка, продолжившего списывать задолженность по графику и не известившего клиента о том, что досрочное погашение не произошло, расценивается судом как злоупотребление банком своим правом в ущерб законным интересам другого лица, что недопустимо в силу положений ст. 10 Гражданского кодекса РФ.

С учетом произведенных ответчиком платежей, размер задолженности ответчика по кредиту перед банком составляет:

Остаток основно-го долга по кредиту 

Период пользования кредитом 

Кол-во кален-дарных дней в году 

Кол-во дней пользо- вания 

Расчет процентов, подлежащих уплате за фактический период пользования кредитом 

Дата пога-шения креди-та 

Сумма погашения 

Остаток средств на счете 

с 

по 

процен-тов 

основно-го долга 

73068,00 

26.05.2014 

25.06.2014 

365 

31 

73068,00 х 47% / 365 х 31 = 2916,71 

26.06.2014 

2916,71 

910,29 

174,69 

72157,71 

26.06.2014 

28.07.2014 

365 

32 

72157,71 х 47% / 365 х 32 = 2973,30 

28.07.2014 

2973,30 

57201,39 

0,00 

14956,32 

29.07.2014 

25.11.2014 

365 

120 

14956,32 х 47% / 365 х 120 = 2311,06 

26.11.2014 

2311,06 

12688,94 

0,00 

2311,06 

27.11.2014 

31.12.2014 

365 

35 

2311,06 х 47% / 365 х35 = 104,16 

01.01.2015 

31.12.2015 

365 

365 

2311,06 х 47% / 365 х365 = 1086,20 

01.01.2016 

31.12.2016 

366 

366 

2311,06 х 47% / 366 х366 = 1086,20 

01.01.2017 

31.12.2017 

365 

365 

2311,06 х 47% / 365 х365 = 1086,20 

01.01.2018 

09.07.2018 

365 

190 

2311,06 х 47% / 365 х190 = 565,42 

Задолженность по основному долгу – 2311,06 руб., по процентам за пользование кредитом – 3928,18 руб. (104,16 + 1086,20 + 1086,20 + 1086,20 +565,42). 

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № от 26 мая 2014 года по состоянию на 09 июля 2018 года (заявленный истцом период) составляет 6239,24 руб.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Принимая во внимание установленный факт того, что полный досрочный возврат кредита ФИО1 произведен не был, оснований для признания обязательств по кредитному договору исполненными не имеется, в связи с чем встречные исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных Банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2997,99 руб. (л.д.5) подлежат частичному удовлетворению в сумме 400,00 руб., исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 6239,24 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400,00 руб., всего 6639 (шесть тысяч шестьсот тридцать девять) руб. 24 коп.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными оказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.А. Киняшова