Дело № 2-863/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«03» октября 2017 года г.Ярцево Смоленской области 

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Бунтман И.А.,

с участием ответчика ФИО2,

при секретаре Шляхтенковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, убытков и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, убытков и судебных расходов. В обоснование исковых требований в заявлении указано, что 

<

нет данных> между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 160 296,00 руб., из которых: 150 000,00 руб. – сумма к выдаче, 10 296,00 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90% годовых. Полная стоимость кредита – 64,65% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 160 296,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000,00 руб. получены заемщиком в кассе Банка, согласно п.1 Распоряжения клиента по Кредитному договору, а денежные средства в размере 10 296,00 руб. перечислены страховщику, согласно п.1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, условий Договора, тарифов, графиков погашения.

Заемщик прочел и полностью согласился с содержанием условий Договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятки об условиях использования Карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифом Банка (все части) и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка, подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент, в свою очередь, обязался возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела Условий договора). 

В соответствии с п.1.2 раздела I условий договора Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового (ых) взноса (ов) (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п.3 раздела Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: 

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, последний день которого Банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 

<

нет данных>, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

При заключении договора истцом были получены как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку, согласно которому в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 Распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 

<

нет данных> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела III условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий Договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 

<

нет данных> задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 

<

нет данных> составляет 109 076,05 руб., из которых: сумма основного долга – 69 081,99 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 28 875,08 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 11 118,98 руб..

Просит взыскать с ФИО2 денежные средства в размере задолженности по договору № от 

<

нет данных> в сумме 109 076,05 руб., в том числе: 69 081,99 руб. – размер задолженности по оплате основного долга; 28 875,08 руб. – размер штрафа за возникновение просроченной задолженности; 11 118,98 руб. – размер убытков Банка (неуплаченных процентов). Просит взыскать 3 381,52 руб. – расходы по уплате государственной пошлины. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7). Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, суду пояснила, что действительно заключала с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор на указанных в исковом заявлении условиях, при этом надеялась выполнять свои обязательства в установленные договором сроки и в полном размере. Однако, в связи с тем, что была уволена с работы, в связи с сокращением штата, не могла выплачивать своевременно денежные средства в полном размере Банку по кредитному договору, но при этом проценты, начисляемые за пользование кредитом, выплатила в полном размере. Квитанций, платежных документов, подтверждающих выплату процентов, у неё не имеется. В связи с возникшей задолженностью перед Банком, ей неоднократно звонили сотрудники Банка, приходили коллекторы, требовали произвести полный расчет по кредитному договору. Поскольку она находится в трудной жизненной ситуации, имеет иные кредитные обязательства перед другими Банками, то просит уменьшить взыскиваемую денежную сумму, не взыскивать убытки в размере 11 118,98 руб., поскольку начислены необоснованно.

В своем письменном отзыве на исковое заявление, ответчик просила не взыскивать с неё штрафы и убытки в размере 39 994,06 руб., при принятии решения по делу применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер требований Банка до разумных пределов. Просила суд удовлетворить требования Банка в части взыскания с неё основного долга в размере 69 081,99 руб., при этом приняв во внимание те факты, что на настоящий момент она не трудоустроена, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, другие кредитные обязательства, несет расходы по оплате коммунальных платежей (л.д.53).

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.ч.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч.ч.1, 3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что на основании заявления заемщика о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета (л.д.12) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Уполномоченного Банком лица ФИО1 и ФИО2 

<

нет данных> заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 160 296,00 руб., в том числе 10 296,00 руб. - страховой взнос на личное страхование под 49,9% годовых на 24 месяца, с полной стоимостью кредита 64,65% годовых, а та в свою очередь обязалась возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, а также указанном в графике платежей. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д.16-20, 23 оборот -24).

ФИО2 поручила Банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на ее счет/текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения ее обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором, что подтверждается п.2 распоряжения клиента по кредитному договору № от 

<

нет данных> (л.д.12 оборот).

Кроме того, ФИО2 заключила договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев), согласно которому дала свое согласие на оплату страховой премии в размере 10 296,00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика, в лице ОАО СК «Альянс», с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.15).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 банком 

<

нет данных> на ее расчетный счет № перечислены денежные средства в размере 150 000,00 руб.. Денежные средства в сумме 10 296,00 руб. перечислены на транзитный счет партнера по кредитному договору № от 

<

нет данных>, что подтверждается выпиской по счету с 

<

нет данных> по 

<

нет данных> (л.д.21-22). Доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, Банк выполнил взятые на себя по кредитному договору № обязательства в полном объеме

Однако, в нарушение условий заключенного договора, ФИО2 погашение задолженности по кредиту и процентов по нему не производится, что является нарушением условий заключенного между ней и Банком кредитного договора (л.д.24 оборот - 25). Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п.2 раздела III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с п.3 раздела III Условий договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Судом установлено, что заемщик ФИО2 с августа 2014 года вносила платежи по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме, а с января 2015 года вообще перестала вносить какие-либо платежи, обусловленные кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.23, 24 оборот - 25). Доказателств того, что ответчик в полном размере выплатила начисленные проценты за пользование кредитом суду не представлено. Невнесение ФИО2 ежемесячных платежей по договору является нарушением условий кредитного договора № от 

<

нет данных>, в том числе п.п.1.1., 1.2. раздела II Условий договора.

Судом установлено, что по состоянию на 

<

нет данных> просроченная задолженность по кредиту составляет 109 076,05 руб., из которых: сумма задолженности по оплате основного долга – 69 081,99 руб., размер штрафов за возникновение просроченной задолженности – 28 875,08 руб., размер убытков банка (неуплаченных процентов) – 11 118,98 руб. (л.д.23). Расчет задолженности по состоянию на 

<

нет данных>, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п.п.2 раздела III Условий кредитного договора № от 

<

нет данных>, Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), а также в соответствии с п.2 ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней. 

С учетом установленных обстоятельств, поскольку ФИО2 в 2014, 2015 годах неоднократно нарушались условия кредитного договора № от 

<

нет данных> в части внесения периодических платежей в установленные договором сроки, то Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата суммы займа, уплаты штрафа за возникновение просроченной задолженности, и убытков по неоплаченным процентам.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В ходе судебного заседания ФИО2 заявила ходатайство о применении ст.333 ГК РФ, о необходимости снижения заявленной Банком неустойки.

Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 №81 (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7) при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Поскольку Банком с 

<

нет данных> ответчику не начислялись дополнительные проценты и штрафы, то оснований для уменьшения взыскиваемой денежной суммы не имеется. 

С учетом изложенного, а так же с учетом представленного Банком расчета (л.д.23-25), суд считает необходимым заявленные истцом требования в части досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов на него удовлетворить в полном объеме и взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 

<

нет данных> в размере 109 076,05 руб., из которых: 69 081,99 руб. – задолженность по возврату кредита; 28 875,08 руб. – размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств, 11 118,98 руб. – убытки по неоплаченным процентам за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как усматривается из материалов дела, Банком при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 3 381,52 руб. (л.д.8, 9). Заявленный им иск удовлетворен в полном объеме, ответчик не освобожден от уплаты государственной пошлины, а поэтому суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца государственную пошлину в указанном размере. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, убытков и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

нет данных> в размере 109 076 (сто девять тысяч семьдесят шесть) рублей 05 копеек, из которых: 69 081 (шестьдесят девять тысяч восемьдесят один) рубль 99 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 28 875 (двадцать восемь тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 08 копеек – сумма штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств, 11 118 (одиннадцать тысяч сто восемнадцать) рублей 98 копеек – размер убытков Банка; а также в возврат государственной пошлины 3 381 (три тысячи триста восемьдесят один) рубль 52 копейки, а всего 112 457 (сто двенадцать тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья И.А. Бунтман

Решение в окончательной форме принято 04.10.2017.