Дело № 2-2254/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Васениной М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании, взыскании страховой премии, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании страховой премии в размере 550,48 руб., рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с перерасчетом на день вынесения решения суда, а также возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 6400 руб. (л.д.8-9).

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (в настоящее время АО «СОГАЗ») и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №, согласно которому были застрахованы имущественные интересы ответчика, связанные с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом – квартирой по адресу: 

<

адрес>. Страховая премия, согласно договору страхования, рассчитывается как произведение установленной страховой суммы и страхового тарифа. По договору страхования ответчиком были уплачены страховые премии за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Оплата очередного взноса за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 913,59 руб. ответчиком в установленный договором страхования срок не произведена, срок оплаты данного взноса истек. Истцом в адрес ответчика направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением соглашения о расторжении договора страхования с даты, указанной в соглашении, и предложением возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения, а также погасить задолженность. Однако ответчик никаких действий по оплате задолженности и надлежащему исполнению принятых на себя обязательств не предпринял, о расторжении договора страхования истца не известил, правом на расторжение договора не воспользовался. В соответствии с нормами ст.450 ГК РФ, договор может быть, расторгнут по решению суда при его существенном нарушении одной из сторон. Поскольку неуплата ФИО1 страховой премии за указанный период является существенным нарушением условий договора страхования, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке и взыскать недополученную страховую премию. 

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 50-51). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 117).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, АО «Газпромбанк», привлеченный к участию в деле определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.1оборот), в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.135-136).

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит требования АО «СОГАЗ» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В силу п.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

В силу п.1 ст.2 Закона страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п.3 ст. 3 Закона, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п.3 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, под 

<

данные изъяты> годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), для приобретения недвижимого имущества – 

<

адрес> (л.д. 53-61).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1 на основании заявления ответчика (л.д.21-22), заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом: квартирой, расположенной по адресу: 

<

адрес> (л.д.12-18).

Срок действия договора страхования установлен п. 8.1., согласно которому договор страхования вступает в силу с 09 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 8.2. в течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные одному году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно).

В соответствии с п. 3.2. договора страхования страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества. 

Исходя из смысла п. 4.1. договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.

Страховой взнос за первый период страхования составляет 

<

данные изъяты> руб., и уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (п.4.2.1 договора страхования).

Страховые взносы за последующие периоды страхования, уплачиваются Страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае, если он не равен 1 (одному) году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования (п.4.2.2.). 

В соответствии с п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных председателем правления АО «СОГАЗ», на основании которых между сторонами был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №, вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе, в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика (л.д. 118-133). 

С указанными условиями договора страхования и содержанием Правил страхования при ипотечном кредитовании от 09.10.2012г. страхователь ФИО1 был ознакомлен, собственноручно расписался в договоре страхования, подтвердив, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, ему вручены (п.12.6 договора страхования).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

За периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил страховщику 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> руб. соответственно, что подтверждается квитанцией № на получение страховой премии (взноса) (л.д.25), копиями чеков от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.23,24). 

Как следует из акта расчета задолженности страховой премии, подлежащей уплате страхователем ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не произведена оплата очередного взноса в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д.26). Срок оплаты данного взноса истек.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что, подписывая договор страхования, ФИО1, как страхователь, с условиями договора и правилами страхования был ознакомлен, об основаниях прекращения договора страхования знал, на момент обращения с иском в суд, договор страхования не расторгнут, АО «СОГАЗ» вправе требовать с ответчика взыскания причитающейся страховой премии, за все время, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору страхования.

Истец просит произвести взыскание страховой премии, рассчитанной по состоянию на день вынесения решения.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии составит 

<

данные изъяты> руб., из расчета:

<

данные изъяты> руб./365*153 дня, где 

<

данные изъяты> руб. – размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., 365 – количество дней в году, 153 – количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ

В силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении и расторжении договора добровольного страхования имущества.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес ответчика направило письмо-сопровождение о направлении Соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса (далее досудебная претензия) с приложением соглашения о расторжении договора страхования.

В досудебной претензии ответчику предлагалось подписать соглашение о расторжении договора страхования с даты, указанной в соглашении, и возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения, а также погасить задолженность по оплате страховой премии, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, с уведомлением, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок АО «СОГАЗ» вправе обратиться в суд по взысканию долга, также со страхователя будут взысканы судебные расходы (л.д.28).

Почтовое отправление было вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении (л.д. 35). Однако соглашение о расторжении договора страхования ответчиком не подписано и не возвращено истцу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досудебный порядок расторжения договора страхования соблюден. 

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.3 ст.453 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. 

В данном пункте статьи речь идет о субъективных обстоятельствах, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора, однако в деле нет доказательств, что страхователь ФИО1 в письменном виде потребовал досрочно прекратить договор страхования.

При таких обстоятельствах у страховщика возникла необходимость досрочного расторжения договора страхования, о чем страхователю было направлено соответствующее предложение, оставленное без ответа. 

Оценив изложенное в совокупности, суд приходит к выводу о том, что договор страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО1, в силу существенного нарушения ответчиком условий договора, подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе госпошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

На основании изложенного, с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию расходы по госпошлине, связанные с рассмотрением данного дела в размере 6 400 руб., оплата, которой подтверждается платежным поручением (л.д. 5). 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности».

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности задолженность по оплате страховой премии в размере 802 рубля 13 копеек, расходы по государственной пошлине в размере 6 400 рублей 00 копеек, всего – 7 202 (семь тысяч двести два) рубля 13 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд. 

Председательствующий: Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило