Дело № 2-4184/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 02 октября 2018 г.

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего Главатских Л.Н.,

при секретаре Кайль Н.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Альянс Жизнь» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным иском к ответчику ООО СК «Альянс Жизнь» о взыскании страхового возмещения в размере 490107,63 рублей, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, неустойки в размере 501915,24 рублей, штрафа в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Альянс Росно Жизнь» был заключен договор страхования жизни по страховой программе «Альянс Индекс» № №-№. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения и сообщила, что ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена №№ в связи с №№>. Страховая компания выплату страхового возмещения не произвела. В связи с чем, истец обратился в суд за защитой. 

Истец ФИО1 и ее представители ФИО2, ФИО3 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи извещены о времени и месте его проведения, ранее представитель ответчика ФИО4 участвовал в судебных заседаниях, против удовлетворения исковых требований возражал, представил в материалы дела отзыв на исковое заявление, просил о применении положения ст. 333 ГК РФ, заявив о несоразмерности заявленного к взысканию штрафа и неустойки, представил ходатайство о назначении судебной экспертизы. 

Суд, заслушав пояснения истца и его представителей, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователем) и ООО СК «Альянс Росно Жизнь» (Страховщиком) был заключен договор страхования жизни по страховой программе «Альянс Индекс» № № на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7лет) по которому застрахованным лицом является ФИО1 со страховой премией 17021,00 долларов США. Объект страхования имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного срока со смертью застрахованного с причинением вреда здоровью. В соответствии с п. 6.1. страховые риски: 

- дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине со страховой суммой в размере 17021,00 долларов США;

- постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая со страховой суммой 8511,00 долларов США.

В силу договоров страхования между сторонами возникли правоотношения, регулируемые главой 48 ГК РФ. 

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (п. 2).

Исходя из положений пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с установлением первой группы инвалидности. Все необходимые документы о подтверждении страхового случая истец приложила к заявлению.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в выплате страхового возмещения по причине, что страховая сумма по риску «Постоянная полная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин» по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в страховую компанию с претензией о выплате страховой суммы и принятии заявления о выплате страхового возмещения к рассмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в выплате страхового возмещения по причине отсутствия в данном договоре страховой суммы по риску «Постоянная полная потеря Застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания на заявление истца ответила, что в договоре страхования № № в таблице выкупных сумм валюта действительно указано не корректно, техническая ошибка. Однако, к указанному письму страховая компания приложила копию договора страхования, в которой включен риск «Постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин» со страховой суммой в размере 8511 долларов (л.д. 39), что подтверждает заключение договора между сторонами именно на таких условиях.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 9.6 Правил страхования по программе Альянс Жизнь страховая выплата производится Страховщиком после получения заявления о страховом случае и всех необходимых документов в течении 5 (пяти) банковских дней со дня составления страховщиком страхового акта. 

В силу п. 15.7 Общих правил страхования о несчастных случаев и болезней, утв. Приказом Генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ № если договором страхования не предусмотрено иное, страховая выплата производится: а). в течении 20 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления о страховом случае и всех необходимых документов, предусмотренных правилами страхования. Принятие решения о признании/отказе в признании заявленного события страховым случаем и составление Страховщиком страхового акта осуществляется в течении 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, предусмотренных правилами страхования. Страховая выплата производится в течении 5 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Уведомление об отказе в выплате направляется в течении 10 рабочих дней со дня принятия страховщиком решения об отказе в признании заявленного события страховым случаем и составления страхового акта.

Таким образом, страховщиком страховой акт должен быть составлен ДД.ММ.ГГГГ по договору № ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 9.7. Правил страхования по программе Альянс Жизнь страховая выплата производится в рублях путем перечисления суммы страховой выплаты на счет получателя в учреждении банка либо иным образом, согласованным со страховщиком. В случае если в договоре страхования страховые суммы установлены в иностранной валюте, то размер страховой выплаты, подлежащей оплате в рублях, определяется страховщиком по курсу Центрального банка РФ соответствующей валюты на дату составления страхового акта.

В связи с тем, что в договоре страхования стороны согласовали условие о выплате страховой суммы в рублях, то страховщик обязан был произвести выплату страхового возмещения по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490107,63 (8511*57,58 курс ЦБ на ДД.ММ.ГГГГ).

Кроме того, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представителем истца был представлен на обозрение суда оригинал договора страхования № №. Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании подтвердил, что данный договор является оригиналом, подлинность подписей сторон не оспаривал.

Заявляя ходатайство о назначении судебной экспертизы, представитель ответчика просил поставить перед экспертом вопросы по определению подлинности подписи истца в договорах страхования, а также совпадает ли дата изготовления подписей от имени ФИО1 в экземплярах договора страхования истца и ответчика. При этом, оригинал договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. не представил.

Судом в удовлетворении данного ходатайства отказано ввиду его нецелесообразности. 

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 490107,63 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Страховая сумма по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 17021 долларов США, курс доллара к рублю на момент заключения договор (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 29,4880 рублей, итого 501915,24 рублей (29,4880 рублей*17021,00 долларов США).

При таких обстоятельствах с ответчика ООО СК «Альянс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию неустойка, с суммы 501915,24 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 203 дней, что составляет ((501915,24х3%х203) 3056663,81 рублей.

В соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Следовательно, размер неустойки ограничивается суммой 490107,63 рублей.

Однако в ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено о несоразмерности неустойки и штрафа, представитель ответчика просил применить положения ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки (штрафа, пени), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной заслуживающий уважения интерес ответчика.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено суду каких-либо доказательств того, что нарушение ответчиком срока исполнения обязательства повлекло для истца какие-либо значительные имущественные или иные потери. 

Таким образом, с учетом фактических обстоятельств дела, принимая во внимание, что ответчик возместил истцу ущерб в полном объеме, срок нарушения обязательства, не допуская неосновательного обогащения истца, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 200000 рублей. 

Поскольку правоотношения сторон вытекают из договора страхования, то эти отношения охватываются действием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в той части в какой эти отношения не урегулированы специальными законами РФ. 

В соответствии со ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

С учетом разъяснений пункта 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт того, что ответчиком выплата страхового возмещения не была произведена в установленные законом сроки в полном объеме, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. 

При определении размера компенсации морального вреда причиненного истцу, в связи с нарушением его прав потребителя (виновного неисполнение Страховщиком обязательств по сделке – пп.1,2 ст.401 ГК РФ), суд, с учетом фактических обстоятельств дела и индивидуальных особенностей потерпевшего, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, считает, что данный размер соответствует 1000 рублей. 

Поскольку правоотношения сторон вытекают из договора страхования, то эти отношения охватываются действием Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в той части в какой эти отношения не урегулированы специальными законами, с учетом Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям вытекающим из договора страхования с участием гражданина, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17). 

Истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы. В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 договор как личного, так и имущественного страхования регулируется Законом «О защите прав потребителей» в части не урегулированной специальным законом.

В силу абз. 2 п. 2 Пленум ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца, в размере 346053,81 (490107,63+200000+2000)/2) рублей.

Вместе с тем, суд соглашается с возражениями ответчика о необходимости снижения размера штрафа до разумных пределов.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить штраф.

Учитывая размер невыплаченного страхового возмещения по договору, период неисполнения ответчиком обязательств, принцип соразмерности, в который возникла задолженность, исходя из принципа компенсационного характера любых мер ответственности, суд считает необходимым уменьшить размер штрафа до 100000 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 10101,07 рублей за удовлетворение требований имущественного характера и 300 рублей за удовлетворение требований неимущественного характера, а всего 10401,07 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.100,103,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Альянс Жизнь» о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Альянс Жизнь» в пользу ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере 490107,63 рублей, неустойку в размере 200000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 100000 рублей. 

В удовлетворении остальной части иска-отказать.

Взыскать с ООО СК «Альянс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 10401,07 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий: п/п Л.Н. Главатских Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья Центрального районного суда г. Челябинска: Л.Н. Главатских

Секретарь: Н.В. Кайль

Решение вступило в законную силу «___»_________2018 г.

Судья Центрального районного суда г. Челябинска: Л.Н. Главатских

Секретарь: