№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Волоколамск

Волоколамский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Фуковой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Нижегородцевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения,

У с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>., согласно справке о дорожно-транспортном происшествии, определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ДД.ММ.ГГГГ с участием принадлежащего истцу на праве собственности автомобиля 

<

данные изъяты>, автотранспортному средству истца были нанесены механические повреждения. Вышеуказанный автомобиль был застрахован по договору страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с наступлением страхового случая истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив документы, предусмотренные договором страхования (Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств №.5). ДД.ММ.ГГГГ ответчик выдал направление на ремонт, ДД.ММ.ГГГГ автомобиль был сдан в техцентр АО «РОЛЬФ», филиал «Центр». Однако впоследствии автомобиль вернули без ремонта. Исходящим письмом ДД.ММ.ГГГГ было сообщено, что автомобиль получил повреждения, при которых затраты на восстановительный ремонт превышают 

<

данные изъяты> % страховой суммы на момент события, что соответствует условиям полной гибели. Стоимость годных остатков, по мнению страховой компании, составляет 

<

данные изъяты> руб., что превышает страховую стоимость. Истец, не согласился с решением страховой компании, в связи с чем, обратился к независимому эксперту для оценки рыночной стоимости автомобиля, а также стоимости ремонта поврежденного транспортного средства. Экспертным заключением №/У установлено, что стоимость автомобиля истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб.. Размер затрат на восстановительный ремонт – 

<

данные изъяты> руб.. Стоимость годных остатков не рассчитывается, поскольку конструктивная гибель не наступила и автомобиль подлежит ремонту. За услуги независимого эксперта истец оплатил 

<

данные изъяты> руб.. В соответствии с условиями договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> В соответствии с п. 5.1 Правил страховой суммой является сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и которой ограничивается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы устанавливается в договоре по соглашению страхователя и страховщика. Страховая сумма при страховании транспортного средства не должна превышать его действительной стоимости. В соответствии с п.5.2, если по соглашению сторон при заключении договора страхования стоимость застрахованного транспортного средства не определялась и в договоре страхования не указывалась, то страховщик вправе при наступлении страхового случая самостоятельно определить действительную (страховую) стоимость застрахованного имущества на дату заключения договора страхования, а при необходимости – привлечь в этих целях независимую экспертную организацию. В данном случае страховая стоимость не определялась, что говорит о том, что речь не идет о полном имущественном страховании. Требования истца о выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования, ответчик добровольно не удовлетворил, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд. Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 

<

данные изъяты> за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., затраты на услуги независимой оценочной компании ИП ФИО3 в размере 

<

данные изъяты>..

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя. Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик представитель САО «ВСК» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв, из которого следует, что убыток был урегулирован ответчиком в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования № 

<

данные изъяты> автомобиля марки 

<

данные изъяты>, на условиях Правил страхования 171.5 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правил страхования), а условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. С Правилами, являющимися неотъемлемым приложением к договору страхования, страхователь был ознакомлен и получил их на руки, о чем свидетельствует подпись представителя на страховом полисе. Согласно страховому полису № 

<

данные изъяты> сторонами согласована неснижаемая страховая сумма (п.5.9 Правил страхования). На период страхования страховая сумма составляет 1 644 

<

данные изъяты>.. Из страхового полиса КАСКО следует, что стоимость застрахованного транспортного средства не определена. При этом никаких возражений в отношении несоответствия страховой суммы страховой стоимости имущества на момент заключения договора не было представлено. Согласно п.5.11 Правил в том числе, исходя из страховой суммы, устанавливается размер страховой премии. Страховая премия по договору КАСКО полностью оплачена истцом, что не оспаривается ответчиком. Из страхового полиса КАСКО следует, что стороны согласовали только страховую сумму транспортного средства, указание о действительной стоимости застрахованного имущества отсутствует, что свидетельствует о выраженном сторонами согласии на определение страховой стоимости имущества, равном размеру страховой суммы. Таким образом, договор КАСКО заключен сторонами на условиях полного имущественного страхования. Доводы заявителя о том, что указанный в договоре размер страховой суммы свидетельствует о неполном страховании, несостоятелен. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о страховом возмещении по факту события от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило заявителя о принятии решения о выплате страхового возмещения на условиях полной гибели транспортного средства, в связи с чем предложило заявителю выразить согласие либо отказ от передачи прав на транспортное средство с целью получения страхового возмещения в размере страховой суммы за вычетом суммы франшизы. Согласие о передачи прав на транспортное средство в адрес страховщика не поступило. Стоимость годных остатков не вычитается из суммы страхового возмещения, если собственник транспортного средства отказался от права на транспортное средство в пользу страховщика. Страховщиком определена стоимость годных остатков по данным специализированных торгов, которые должны применяться в приоритетном порядке не только в соответствии с условиями договора страхования, но и в соответствии с существующими методиками определения стоимости восстановительного ремонта. Таким образом, если застрахованное транспортное средство в результате страхового события получает повреждения, из-за которых оно признается погибшим (по конструктивному или экономическому показателю), то страховое возмещение выплачивается из расчета, по которому стоимость годных остатков/стоимость транспортного средства в аварийном состоянии вычитается из страховой суммы на дату события. Ответчик произвел урегулирование убытка по обращению истца в полном соответствии с условиями договора. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае принятия решения о взыскании судебных расходов с ответчика, снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов. В случае удовлетворения иска и признания судом требования о взыскании неустойки, штрафа обоснованными, ответчик ходатайствует о ее снижении в порядке ст.333 ГК РФ.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 на праве собственности принадлежит транспортное средство 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ по адресу: 

<

адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты>, под управлением ФИО1 – наезд на дикое животное. В результате ДТП транспортное средство получило механические повреждения.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ФИО1 отказано, в связи с отсутствием состава дела об административном правонарушении.

На момент ДТП транспортное средство 

<

данные изъяты>, государственный регистрационный знак 

<

данные изъяты> зарегистрировано по полису 

<

данные изъяты> в САО «ВСК» Страховой дом.

Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования транспортного средства № 

<

данные изъяты>, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по которому является ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту ДТП от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 выдано направление на ремонт № в СТОА АО «Рольф» Филиал «Центр».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о возмещении расходов на эвакуации транспортного средства по месту стоянки и ремонта.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» выразило готовность возместить затраты по эвакуации транспортного средства в размере 

<

данные изъяты> руб..

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» произведена страховая выплата по акту № ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб..

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» сообщалось, что застрахованное по договору (полису) страхования № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство 

<

данные изъяты>, поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, получило повреждения, при которых затраты на восстановительный ремонт превышают 75 % страховой суммы на момент наступления события, что соответствует полной гибели (п.9.25 Правил страхования). Просят уведомить САО «ВСК» в течение 7 (семи) рабочих дней с момента получения письма, о согласии или об отказе передать права на вышеуказанное транспортное средство САО «ВСК» с целью получения страхового возмещения в рамках страховой суммы (за вычетом франшизы). В случае неполучения ответа в срок, установленный настоящим письмом, к САО «ВСК» в соответствии с п.2 ст.320 ГК РФ перейдет право выбора способа исполнения обязательства по страховой выплате.

Как следует из ответа САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком по факту повреждения застрахованного транспортного средства сформировано страховое дело №, организован осмотр транспортного средства, проведена проверка полученных материалов. Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 75 % от страховой суммы. В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ и 9.25 Правил страхования при повреждении застрахованного имущества, если стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами страхования, превышает 75 % от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании, страховое возмещение определяется одним из ниже указанных способов: в размере страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая за минусом стоимости остатков, пригодных к использованию и франшизы по договору, при наступлении соответствующего страхового случая; в размере страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая за минусом франшизы по договору, при наступлении соответствующего страхового случая. Таким образом, размер выплат по варианту, при котором годные остатки транспортного средства остаются у собственника составляет: 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «ВСК» с претензией.

Как следует из экспертного заключения ИП ФИО3 № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ средняя стоимость транспортного средства 

<

данные изъяты>, с присвоенным государственным регистрационным номерным знаком 

<

данные изъяты>, составляет 

<

данные изъяты> руб., размер затрат на восстановительный ремонт транспортного средства 

<

данные изъяты>, с присвоенным государственным регистрационным номерным знаком 

<

данные изъяты> соответствии с методическими рекомендациями по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследованию колесных транспортных средств в целях распределения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки, в рамках Гражданского кодекса (убытки в полном объеме) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 

<

данные изъяты> руб..

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «ВСК» с требованием (претензией) о возмещении ущерба, причиненного в результате происшествия.

В материалы дела представлен отчет по торгам от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым определена стоимость годных остатков автомобиля истца в размере 

<

данные изъяты> руб..

Согласно экспертного заключения ИП ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость автомобиля 

<

данные изъяты>, с присвоенным государственным регистрационным номерным знаком 

<

данные изъяты>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>

По состоянию на дату дорожно-транспортного происшествия страховая сумма была установлена в полисе страхования в размере 

<

данные изъяты>..

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 статьи 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно пункту 2 этой же статьи при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Как было разъяснено в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (действовавшего на момент заключения договора страхования), стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 15, 36, 37, 38 действующего в настоящее время постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 г. N 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Страховая сумма, то есть сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховое возмещение по договору страхования имущества, определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом она не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Договором добровольного страхования имущества может быть предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачивается страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая по общему правилу эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иной порядок определения страховой стоимости не предусмотрен договором страхования.

Согласно страховому полису № ДД.ММ.ГГГГ период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>..

Как следует из письма САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес истца, САО «ВСК» уведомило истца о вариантах возмещения (передача/отказ в передаче годных остатков транспортного средства в собственность страховщика). 

Согласно п. 6.11 подпункт 7 Правил страхования, для принятия решения о заключении договора страхования вне зависимости от формы его заключения (на бумажном носителе или в электронном виде) Заявитель представляет Страховщику документы (ксерокопии, электронные, сканированные образы документов), в том числе, документы, подтверждающие стоимость транспортного средства.

Согласно п. 5.1 Правил страхования страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и которой ограничивается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы устанавливается в договоре по соглашению страхователя и страховщика. Страховая сумма при страховании транспортного средства не должна превышать его действительную стоимость.

В соответствии со ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре страхования имущества предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Исходя из смысла ст. 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости, в подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков страхователю. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждении относительно этой стоимости (ст. 948 ГК РФ).

В силу ст. 948 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшись до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.

Согласно пункту 5.6 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, выплата страхового возмещения в случае, если страховая сумма на начало действия договора (полиса) страхования установлена ниже страховой стоимости имущества (неполное имущественное страхование), осуществляется на условии "пропорциональная выплата" - пропорционально отношению страховой суммы на начало действия договора (полиса) страхования к страховой стоимости имущества. 

Согласно п. 5.11 Правил в том числе, исходя из страховой суммы, устанавливается размер страховой премии. 

Страховая премия по договору КАСКО полностью оплачена истцом, что не оспаривалось ответчиком.

Из страхового полиса истца следует, что стоимость застрахованного транспортного средства не определена. При этом никаких возражений со стороны истца в отношении несоответствия страховой суммы страховой стоимости имущества на момент заключения договора не было представлено.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования между сторонами был заключен на условиях полного имущественного страхования. 

В соответствии с пунктом 2.1.31 Правил страхования полная гибель - полное уничтожение застрахованного транспортного средства либо такое его повреждение, когда оно не подлежит восстановлению, либо безвозвратно утрачено (кроме случаев хищения или угона), в том числе, когда стоимость возврата транспортного средства равна или превышает стоимость транспортного средства, или такое состояние поврежденного транспортного средства, при котором восстановление транспортного средства невозможно или экономически нецелесообразно. Если иное не предусмотрено договором страхования экономическая нецелесообразность означает то, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, определенная в соответствии с условиями договора страхования и настоящими Правилами страхования, превышает 75 % от страховой суммы по застрахованному риску на дату наступления страхового случая при полном имущественном страховании или 75 % от действительной (рыночной) стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая - в случае неполного имущественного страхования. 

Стоимость восстановительного ремонта транспортного средства в размере 

<

данные изъяты> руб. составляет более 75 % от страховой суммы, соответственно, наступила полная гибель застрахованного имущества, что и было признано страховщиком. 

Согласно пункту 9.25 Правил страхования по рискам по пп. 4.1.1 - 4.1.8 Правил страхования при полной гибели транспортного средства при полном имущественном страховании страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой на дату наступления страхового случая и стоимостью годных остатков. 

САО «ВСК» выразило готовность произвести выплату страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты>. в случае передачи годных остатков транспортного средства страховщику. Однако, согласия о передачи прав на транспортное средство в адрес страховщика не поступило. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании штрафа 50 % за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты>., затрат на услуги независимой оценочной компании ИП ФИО3 в размере 

<

данные изъяты> руб. также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московской областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Волоколамский городской суд Московской области.

Председательствующий судья: подпись Ю.Б. Фукова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>