Дело № 2-1064/18г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рублевской С.В., при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 14 ноября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 61 344 рубля, удержанную банком без законных оснований при заключении кредитного договора ..... от ......; денежную сумму в размер 16 041,19 рубль, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания за период ...... по ......; судебные расходы в размере 5 500 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Определением суда от ...... к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор ..... от ...... на общую сумму в размере 426 000 рублей. При заключении договора банк обязал ФИО1 подключиться к Программе страхования (страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование»), однако, никакого договора (полиса), ему на руки не выдавалось. Из уведомления о полной стоимости кредита от ...... по договору ..... усматривается, что ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,4% от суммы кредита на начало срока страхования, а именно, 1 704 рублей - ежемесячно. Кроме того, своего согласия на подключение к программе страхования ФИО1 не давал. ФИО1 считает, что в данном случае имеет место навязывание ему, как потребителю, дополнительной финансовой услуги (присоединение к Программе страхования), требующей дополнительных затрат. Включение в кредитный договор данного условия является неправомерным, в связи с чем, ответчик обязан истцу возвратить сумму страховой премии в размере 61 344 рубля. ФИО1 указал, что в нарушение требований ст.10 Закона «О защите прав потребителей», ответчик не предоставил истцу полной и достоверной информации при заключении кредитного договора. В соответствии со ст.395 ГК РФ, истец просит суд взыскать соответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ...... по ...... в размере 16 041,19 рубль. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей. 

Истец ФИО1 на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 - ФИО5, действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Считает, что в данном случае срок исковой давности применению не подлежит, поскольку о нарушенном праве истец узнал только ...... Заболеваниями, препятствующими обращению в суд, в период срока исковой давности истец ФИО1 не страдал. 

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, просил в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона«О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу прямого указания п.2 ст.935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В силу п.п.2,3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ..... между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) (ранее ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор ....., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 426 000 рублей, под 16,45% годовых, сроком по ......

Кроме того, в день заключения кредитного договора ФИО1 в Банк ВТБ (ПАО) было подано заявление на включение в число участников Программы страхования, в рамках Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ..... от ....., заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В заявлении ФИО1 указал о добровольности присоединения к программе коллективного страхования, осведомленности о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита. Кроме того, в п.6 заявления указано о возможности заключить кредитный договор без присоединения к договору коллективного страхования. Ежемесячная комиссия за подключение к программе страхования составила 0,4% от суммы кредита на начало срока страхования. 

Как следует из п.4.4 заявления, ФИО1 был уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ВТБ (ПАО) и ФИО1 исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

..... ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы коллективного страхования.

..... ООО СК «ВТБ Страхование» направил в адрес ФИО1 ответ, согласно которому правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 по отключению от программы страхования, не имеется.

Судом установлено, что договор страхования является самостоятельной услугой, которую истец оформил на основании отдельного договора в виде подачи заявления на подключение к Программе коллективного страхования. Услуга по страхованию не связана с предоставлением кредита, подключение к программе страхования не было включено в текст кредитного договора в качестве обязательного и существенного условия. Подключая истца к Программе коллективного страхования Банк действовал по поручению истца, а поскольку оказываемая услуга является самостоятельной, то в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, Банк вправе взимать плату за оказываемую услугу. 

Из заявления об участии в программе коллективного страхования следует, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с тем, что ежемесячная комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,4% от суммы кредита. Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении об участии в программе коллективного страхования подтверждают, что истец осознанно, на основе добровольного волеизъявления принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате Банку ежемесячной комиссии за оказание услуг.

Проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу, что ФИО1 при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в нём, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы страхования.

При этом, кредитный договор ..... от ....., заключенный между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ 24 (ЗАО), не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако, в ходе судебного разбирательства судом не установлен факт вынужденного подключения ФИО1 к программе страхования. Доказательства понуждения к подключению к программе коллективного страхования, истцом в материалы дела, в порядке ст.56 ГПК РФ, не представлены. 

Оснований считать, что приобретение одних услуг (включение в число участников программы страхования) обуславливало приобретение других, а именно, предоставление кредита, суд не усматривает. Организация страхования заёмщиков является самостоятельной услугой банка, добровольной для заёмщика, напрямую не связанной с заключением кредитного договора.

С заявлением об отключении от Программы коллективного страхования ФИО1 обратился к страховщику ....., то есть спустя более четырех лет с момента подписания заявления на участие в программе коллективного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение ФИО1 к программе добровольного коллективного страхования, было обоснованным и законным, осуществлялось в соответствии с достигнутым соглашением сторон, и не повлекло нарушений прав истца, как потребителя, поэтому заявленные исковые требования о взыскании с ответчика выплаченной платы за участие в программе страхования в размере 61 344 рубля, процентов по ст.395 ГК РФ по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда, - удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, суд считает необходимым отказать истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований и по процессуальным основания, а именно, в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ, течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п.1 ст.166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (статья 196 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Судом установлено, что кредитный договор ..... между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен ....., а с исковым заявлением в Новоильинский районный суд г.Новокузнецка истец обратился только ..... (вх......), то есть через 4 года 4 месяца 6 дней. 

Таким образом, судом установлено, что истцом ФИО1 срок исковой давности пропущен, причин уважительности пропуска срока суду не представлено, ходатайства о восстановлении срока не заявлено; вместе с тем, ответчиком заявлено о применении судом срока исковой давности при рассмотрении настоящего спора, а потому суд считает необходимым удовлетворить заявление стороны ответчика банка ВТБ (ПАО) и применить последствия пропуска срока исковой давности при рассмотрении настоящего гражданского дела. 

Учитывая изложенное, по основаниям материального и процессуального права суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований в полном объеме, поскольку не усматривает законных оснований для его удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – отказать в полном объёме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В.Рублевская

Мотивированное решение изготовлено 16.11.2018г.

Судья: С.В.Рублевская