Дело № 2-254/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000283-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение)

28 июля 2020 года с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.,

с участием ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России», действуя через своего представителя ФИО3, в соответствии с выданной ей доверенностью, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102639 рублей 20 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3252 рублей 78 копеек. 

В обосновании иска указывая, что ПАО «Сбербанк России» наосновании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 150000 рублей на срок 60 мес. под 25,35% годовых. ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ. Согласно п.3.1. кредитного договора заёмщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п.3.2. кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт, срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заёмщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 102639,20 руб. Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор, может быть расторгнут по решению суда. при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, содержащемся в тексте иска, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные требования признал частично, пояснив, что он согласен суммой основного долга и процентов, сумму неустойки считает завышенной.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17), ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») - кредитор, с одной стороны и гр. ФИО1 - заёмщик, с другой стороны заключили кредитный договор, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику «Потребительский кредит» в сумме 150000 рублей под 25,35% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заёмщика, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Как следует из п.3.1 настоящего договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (п.3.2).

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3 договора кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денежных средств по кредитному договору представлены: заявление заёмщика ФИО1 на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, распорядительная надпись филиала (дополнительного офиса) ОАО Сбербанк России о зачислении на счёт по вкладу открытому на имя ФИО1 суммы кредита 150000 рублей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21, 21 оборот). Указанное также не оспаривалось ответчиком в ходе подготовки дела к судебному разбирательству.

Таким образом, согласно представленным истцом письменным документам, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме. Факт заключения кредитного договора и получение денежных средств по договору ответчиком подтверждается также и тем, что ответчиком частично производилось гашение по договору - по уплате основного долга, процентов за пользование выданным кредитом и пени и не оспаривался ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству. 

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, представленных истцом, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно, не в полном объёме, допускались просрочки в уплате долга, а после ДД.ММ.ГГГГ ответчик денежные средства в погашение кредита больше не вносил. В связи с чем, у истца возникло право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно представленному истцом расчёту (л.д.38-39) ФИО1 24.04. 2014 выдан кредит в сумме 150000 рублей на 60 месяцев под 25,35 % годовых.

В погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, фактически, согласно представленному расчёту ДД.ММ.ГГГГ) ответчиком было внесено в уплату срочной и просроченной задолженности общая сумма 93346 рублей 40 копеек (62703,21+30643,19= 93346,40), отсюда основной долг по кредиту составляет 56653 рублей 60 копеек (150000 – 93346,40 = 56653,60). 

Указанный расчёт судом проверен, является арифметически правильным. Ответчиком свой расчёт в подтверждение размера задолженности по основному долгу не предоставлен. В связи с чем, данный расчёт признаётся верным, а требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 56653 рублей 60 копеек, подлежащим удовлетворению.

Погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта) производилось ответчиком не регулярно, с нарушением сроков, установленных договором. Последняя дата гашения процентов, согласно представленному расчету - ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (фактически, согласно представленному расчёту ДД.ММ.ГГГГ) начислено процентов в размере 131851 рублей 91 копейка, погашено срочных и просроченных процентов в общем размере 110799 рублей 37 копеек (93638,08+17161,29=110799,37). Отсюда задолженность по процентам составляет 21052 рублей 54 копеек (131851,91-110799,37 = 21052,54).

Судом, представленный истцом расчёт проверен, является арифметически верным. Размер задолженности по процентам исчислен верно, ответчиком, свой расчёт долга по процентам не представлен, следовательно, требования истца в данной части также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (фактически по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) истцом была начислена неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 10685 рублей 70 копеек и начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга в сумме 23978 рублей 88 копеек, а в общей сумме 34664 рубля 58 копеек, исходя из размера 0,5 % на невозвращенную в срок часть займа и процентов соответственно за каждый день просрочки.

Ответчиком внесено платежей в погашении неустойки 12458 рублей 00 копеек. Отсюда общая задолженность по неустойке составляет 24933 рубля 06 копеек (34664,58 -9731,52= 24933,06). (7959,22+16973,84=24933,06).

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, и об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему. 

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

Исходя из представленного кредитного договора, следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств в форме неустойки в размере 0,5 % годовых от суммы просроченного платежа за весь период просрочки. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Судом установлено, что сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 77706 рублей 14 копеек, сумма общей неустойки, заявленной к взысканию истцом составляет 24933 рублей 06 копеек. Таким образом, размер заявленной истцом неустойки, вследствие установления в договоре высокого её процента (182,5 % годовых) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, а также учитывая, что проценты по кредитному договору, предусмотренные договором в размере 25,35 % годовых, подлежащие уплате, в том числе, и за период просрочки возврата суммы займа, также компенсируют последствия нарушения ответчиком обязательств по возврату части займа. При таких обстоятельствах, с учётом размера ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в соответствующие периоды, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки за допущенную ответчиком просрочку исполнения обязательства по кредитному договору в общей сумме до 4000 рублей. 

В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично, в сумме 4000 рублей. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 3252 рублей 78 копеек, что подтверждается платёжным поручением на л.д.4,13, учитывая, разъяснения данные в п.21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которому положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек (статья 98 ГПК РФ) не подлежит применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) в связи с чем, государственная пошлина подлежит возмещению в заявленном размере в сумме 3252 рублей 78 копеек 

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 81706 рублей 14 копеек, в том числе: по основному долгу 56653 рублей 60 копеек, по процентам 21052 рубля 54 копейки, по неустойке за просроченные проценты и просроченный основной долг в общей сумме 4000 рублей и уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 3252 рублей 78 копеек. Всего в сумме 84958 (восемьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят восемь) рублей 92 копейки

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, которая будет изготовлена 29.07.2020.

Судья А.В. Седойкина