Дело № 2-73/2021

22RS0053-01-2021-000062-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 марта 2021 г. с.Топчиха

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Кернечишиной И.М. 

при секретаре Выставкиной Е.А.,

c участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирского банка, представителя по доверенности ФИО2 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

2 февраля 2021 г. представитель истца по почте направил в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ и взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк суммы задолженности по этому договору по состоянию на 17.01.2021 в размере 156 834,07 руб., в том числе неустойки за просроченные проценты – 621,76 руб., неустойки на просроченный основной долг – 1918,38 руб., просроченного основного долга – 93 033,34 руб., просроченных процентов – 61 260,59 руб., а также просил возместить ему расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 33,68 руб. 

В обоснование иска он, ссылаясь на статьи 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 401, 432, 434, 807, 809-811, 819, пункт 2 статьи 160, пункт 1 статьи 393, пункт 5 статьи 453 Гражданского кодекса РФ, пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», пункты 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указал, что названный кредитный договор со стороны заёмщика подписан в электронном виде посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк», что предусмотрено законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещённых на официальном сайте банка. 

ДД.ММ.ГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard (№ счёта карты №), в котором просил подключить его к услуге «Мобильный банк», подтвердив своё согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять. 

ДД.ММ.ГГ в 09:53 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

ДД.ММ.ГГ в 10:09 заёмщику поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль для подтверждения был введён клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 

ДД.ММ.ГГ в 11:35 заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

ДД.ММ.ГГ в 12:12 банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 руб. на счёт №, который выбран заёмщиком для перечисления кредита. 

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. 

Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита производится 04 числа каждого месяца ежемесячными аннуитетными платежами в размере 5036 руб., что соответствует графику платежей.

Согласно пункту 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

Поскольку заёмщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, у него за период по ДД.ММ.ГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в указанной выше сумме.

ДД.ММ.ГГ кредитор направил заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. 

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1, надлежаще извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не представив никаких объяснений по существу иска.

Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчиком не представлено.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Статьёй 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу абзацев второго, третьего пункта 1 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, то есть путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными. При этом письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершением лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ (в действующей редакции) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона (пункт 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» (в действующей редакции)).

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Согласно части 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу пунктов 1, 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств предусмотрена неустойка (определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Положениями подпункта 1 пункта 2 статьи 450, пункта 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГ ей выдана дебетовая карта Сбербанка России Сбербанк-Maestro«Социальная» и открыт счёт карты №.

В заявлении ФИО4 подтвердила, что с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлена, согласна и обязуется их выполнять, уведомлена, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России и Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России (л.д.40-41).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, вступивших в силу с ДД.ММ.ГГ (далее – Условия банковского обслуживания), клиент банка имеет право открывать счета через удалённые каналы обслуживания (систему «Сбербанк Онлайн», устройства самообслуживания банка, контактный центр банка) с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определённых Договором банковского обслуживания (пункт 3.1.6). В рамках Договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит). В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путём направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещёнными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита». Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учётом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удалённые каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) (Приложение 2 к Условиям банковского обслуживания) (пункты 3.9.1 – 3.9.2) (л.д.54-58).

Согласно пункту 1.1 указанного Приложения №, в случае если у клиента имеется действующая дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счёту в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удалённые каналы обслуживания. 

В силу пунктов 3.7-3.9 этого Приложения доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля, подтверждается ПИН-кодом. Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Постоянный и одноразовый пароли, введённые клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в дом числе договоры, заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (л.д.66-68). 

Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» подтверждается, что ДД.ММ.ГГ в 09:53 ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, в тот же день в 10:09 ей поступило СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки (12,9 - 20,9 %), пароль для подтверждения.

Пароль для подтверждения был введён ФИО1 в 10:10, в 11:35:16 ей было направлено сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит на сумму 100 000 руб. на срок 24 месяца с процентной ставкой 18,9 %, паролем для подтверждения. В 11:35:32 ФИО1 ввела указанный пароль. 

04.05.2017 в 12:12 банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 руб. на счёт № (л.д.42-44), что также подтверждается выпиской из лицевого счёта ФИО1 (л.д.33).

Таким образом, 4 мая 2017 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 посредством сети Интернет был заключён кредитный договор на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 100 000 руб. на цели личного потребления; срок действия договора – с даты совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования (зачисления суммы кредита на счёт дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора) до полного выполнения заёмщиком своих обязательств по договору; срок возврата кредита – 24 месяца с даты его фактического предоставления; процентная ставка – 18,9 % годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору – 24 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 5036 руб., расчёт которых производится по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования, 04 числа каждого месяца. При этом в пункте 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общих условий кредитования) указано, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заёмщику.

Пунктом 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом – 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заёмщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий кредитования, которые выдаются ему кредитором по его требованию (л.д.23-25).

Факт заключения кредитного договора и его условия никем не оспариваются. 

Согласно графику платежей (л.д.26), начиная с 04.06.2017, ФИО1 должна была ежемесячно вносить по 5036 руб. (последний – 24-й платёж ДД.ММ.ГГ – 5101,06 руб.) в счёт погашения кредита и начисленных процентов и ДД.ММ.ГГ полностью рассчитаться с кредитором, выплатив ему основной долг и проценты всего в сумме 120 929,06 руб., однако, как видно из представленных истцом документов, его расчёта, не оспоренного ответчиком ФИО1, фактически ею внесено только 13 711,34 руб., после ДД.ММ.ГГ платежи в погашение задолженности вообще не производились, до этого платежи также вносились несвоевременно, не в полном размере, в связи с чем банк обоснованно, в соответствии с условиями договора и в установленном им размере производил начисление неустойки, оснований для снижения которой, предусмотренных статьёй 333 ГК РФ, по данному делу не усматривается.

Расчёт задолженности суд проверил и убедился, что на 19.01.2021 (а не на 17.01.2021, что ошибочно указано в исковом заявлении и расценивается судом как техническая ошибка (описка)) задолженность ФИО1 действительно составляла 156 834,07 руб., в том числе просроченный основной долг – 93 033,34 руб., просроченные проценты – 61 260,59 руб., неустойка за просроченные проценты – 621,76 руб., неустойка на просроченный основной долг – 1918,38 руб. (л.д.27-29).

Иного расчёта ответчиком суду не представлено.

Как видно из материалов дела, 17 декабря 2020 г. истец направил ФИО1 требование о расторжении договора и возврате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 154 621,64 руб. 

Данное требование в нарушение пункта 4.3.5 Общих условий кредитования ФИО1 исполнено не было.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду ни доказательств надлежащего исполнения вышеуказанного кредитного договора, ни иного расчёта, ни доказательств того, что в погашение задолженности ею были внесены иные суммы, чем те, которые указаны истцом.

Как видно из кредитного договора, кредитор, заключая его, рассчитывал на возврат кредитных денежных средств регулярными ежемесячными платежами и ежемесячное получение процентов в размере 18,9 % годовых.

Нарушение заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней расценивается как существенное нарушение условий договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», что позволяет удовлетворить требование о его расторжении.

Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюдён.

Таким образом, в судебном заседании установлены все основания для полного удовлетворения исковых требований, в том числе и для расторжения кредитного договора.

Государственная пошлина, уплаченная истцом, должна быть возмещена ему ответчиком в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключённый между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на 19.01.2021 в размере 156 834 рубля 07 копеек, в том числе неустойка за просроченные проценты – 621,76 руб., неустойка на просроченный основной долг – 1918,38 руб., просроченный основной долг – 93 033,34 руб., просроченные проценты – 61 260,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 336 рублей 68 копеек, а всего 167 170 рублей 75 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Топчихинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья И.М. Кернечишина