УИД /номер/

Дело №2-74/2020 

Решение

Именем Российской Федерации

/дата/ Зырянский районный суд Томской области в с.Зырянское, в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при секретаре Хамзиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ООО «Тинькофф Банк», ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности по кредитному договору, образовавшуюся за период с /дата/ по /дата/, состоящую из суммы общего долга – --- рублей, из которых: --- рублей – просроченная задолженность по основному долгу, --- рубля – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере --- рублей.

Иск обоснован следующими обстоятельствами.

/дата/ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (Банк) был заключен договор кредитной карты /номер/ с лимитом задолженности --- рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете. В соответствии с положениями Общих условий договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» /номер/ от /дата/ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Указано, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России») направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет. После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору. /дата/ ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации /номер/. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плату, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств /дата/ Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с /дата/ по /дата/ и выставлен заключительный счет на общую сумму в размере --- рублей. 

В настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком не производится. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с /дата/ по /дата/ в сумме --- рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В представленном отзыве на иск указал, что исковые требования не признает, просил применить срок исковой давности, поскольку истец указал период задолженности с /дата/ по /дата/, а исковое заявление подано в суд /дата/. Указал, что истец дату начала срока возникновения просрочку определил с /дата/, поэтому считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с истечением срока исковой давности – /дата/ с начала даты просрочки и /дата/ – с даты окончания просрочки. Полагает, что с учетом определения об отмене судебного приказа, срок исковой давности может быть продлен лишь на месяц, поскольку с момента заявления о выдачи судебного приказа и его отмены прошло около месяца. Следовательно, с учетом продления срока исковой давности, полагает, что срок исковой давности с даты начала просрочки истек /дата/ и /дата/ – с даты окончания срока просрочки. В связи с чем просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям и отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что /дата/ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (Банк) был заключен договор кредитной карты /номер/ с лимитом задолженности --- рублей.

Из заявления-анкеты, подписанной ответчиком, усматривается, что составными частями заключенного договора кредитной карты являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинкофф платинум. Тарифный план ТП1.0 RUR, беспроцентный период составляет до --- дней, базовая процентная ставка – ---% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств ---% плюс --- рублей, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности --- рублей, минимальный платеж не более ---% от задолженности мин.--- рублей.

ФИО1 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты, был с ними согласен, то есть принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом по договору кредитной линии, без привязки к банковскому счету, договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом акцептом является момент активации карты.

ФИО1 воспользовался кредитной картой путем получения наличных денежных средств, активировав карту /дата/.

Из выписки по договору /номер/ за период с /дата/ по /дата/ следует, что после активирования карты ответчик снимал наличные денежные средства, производились снятия платы за обслуживание карты, комиссии за снятие наличных. Однако ФИО1 допускал просрочку по оплате минимального платежа, суммы в счет погашения задолженности по счету карты вносились не в полном объеме.

Также из выписки следует, что Банк свои обязательства исполнил по договору, направляя ответчику оповещения, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, процентах в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В связи с тем, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушив условия договора, /дата/ Банк расторг с ответчиком договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика заключительного счета об истребовании всей суммы задолженности в течении 30 дней с момента выставления заключительного счета, который был направлен в адрес ответчика, что соответствует пункту 9.1 Общих условий. Сумма задолженности составляла --- рублей.

После выставления заключительного счета Банком ответчику было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору, о чем в адрес ответчика /дата/ направлена оферта, содержащая новые условия о сумме задолженности зафиксированной на дату направления оферты в размере --- рублей.

Договору реструктуризации присвоен /номер/, приложен рекомендуемый график платежей с указанием размера минимального платежа – --- рублей в месяц, на срок --- месяца.

/дата/ ФИО1, выразив свое согласие с условиями оферты, акцептировал оферту Банка на заключение договора реструктуризации, внеся платеж в сумме --- рублей, тем самым заключив договор реструктуризации /номер/ с Банком.

Ответчик прекратил исполнение своих обязательств по договору, внеся последний платеж в размере 4 500 рублей /дата/.

/дата/ Банк расторг с ответчиком договор реструктуризации задолженности /номер/ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с требованием погасить образовавшуюся сумму задолженности в размере --- рублей в течении --- календарных дней с момента получения заключительного счета.

Согласно определению мирового судьи судебного участка Зырянского судебного района Томской области от /дата/ был отменен судебный приказ от /дата/ о взыскании указанной суммы задолженности с ФИО1

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, о чем следует также из части 6 статьи 152, части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется формированием заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. 

Таким образом, кредит и проценты, не оплаченные в течение тридцати календарных дней после даты формирования заключительного счета, считается просроченным.

Согласно п.17, п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.6 ст.204 ГК РФ).

ФИО1 были нарушены условия кредитного соглашения, поэтому /дата/ Банк направил ему заключительный счет о долге, который им не был оплачен. По истечении 30 дней - с /дата/ кредит и проценты по нему являются просроченными, то есть с /дата/, и с данного момента в течение трех лет у заемщика имеется право требовать возврата задолженности. При этом, из материалов дела установлено, что /дата/ по заявлению АО «Тинткофф Банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере --- рублей и государственной пошлины в сумме --- рублей. /дата/ мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа от /дата/.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям после направления ответчику окончательно счета истек /дата/ с учетом отмены судебного приказа.

В то же время, ФИО1 последний платеж по договору реструктуризации произвел /дата/.

С данным иском истец обратился в суд /дата/ (согласно почтовому штемпелю).

В п.20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 разъяснено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В пункте 21 указанного постановления разъяснено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ, применяется к правоотношениям, возникшим после /дата/, в данном случае договор реструктуризации заключен /дата/).

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что истец обратился за судебной защитой по истечения срока исковой давности – /дата/. При этом ссылка истца на разъяснения, изложенные в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 №15/18 по вопросам применения срока исковой давности является необоснованной, как не подлежащий применению. 

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности, оснований для взыскания с ответчика уплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере --- рублей, с зачетом уплаченной суммы государственной пошлины в размере --- (л.д.4), не имеется.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд.

Судья (подпись) Г.М.Киямова

Копия верна, судья: Г.М.Киямова 

Секретарь судебного заседания: А.Г.Хамзина 

Подлинный документ находится в деле /номер/ Зырянского районного суда Томской области.

Мотивированное решение изготовлено /дата/.

Судья: Г.М.Киямова