№2-2239/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

24 сентября 2018 года г.Ижевск 

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР

под председательством судьи Суворовой В.Ю., 

при секретаре Усмановой Д.В.., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от -Дата- в размере 1 146 209,21 рублей, судебных расходов. Свои требования истец мотивировал тем, что -Дата- ФИО1 направила банку подписанное заявление, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 765 488,29 рублей на срок 2 558 рублей, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «условия по обслуживанию кредитов» (далее по тексту - договор). В рамках договора потребительского кредита ответчик просила банк открыть ей банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перевести с открытого на ее имя банковского счета сумму кредита в соответствии с распоряжением от -Дата-. Банком ответчику были предложены индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Подписанные ответчиком индивидуальные условия были представлены в банк -Дата-, на основании чего банк открыл -Дата- ответчику счет, т.е. совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий ответчик подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. Таким образом, между сторонами -Дата- был заключен договор потребительского кредита №. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 2 558 дней, сумма кредита - 765 488,29 рублей, процентная ставка - 33 % годовых, размер ежемесячного платежа - 23 460 рублей, дата платежа - с -Дата- по -Дата-. В рамках заключенного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 765 488,29 рублей, зачислив -Дата- сумму кредита на счет клиента. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 1 034 094,47 рублей, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до -Дата-. Однако, ответчиком данная сумма в указанный срок не была оплачена. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд. 

В судебное заседание не явились стороны, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца ФИО2 просила дело рассмотреть в их отсутствие. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Согласно ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. 

-Дата- ответчик ФИО1 (на момент обращения - ФИО3) С.Г. обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 765 488,29 рублей на срок 2 558 дней. 

В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «Счет», а также банк вправе без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору (заранее данный акцепт). 

В заявлении клиент также указала, что его подписанием подтверждает, что ознакомлена, понимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

Согласно п. 2.1. условий, акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий. 

-Дата- ФИО1 было подписано распоряжение о переводе денежных средств, в котором она просил банк в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого ей в рамках договора: сумму денежных средств в размере 95 339,11 рублей на банковский счет, открытый ей в банке в рамках заключенного между нею и банком договора №; сумму в размере 126 690,02 на счет по договору №; сумму в размере 128 075,90 рублей - на счет по договору №; сумму в размере 63 627,47 рублей - на счет по договору №; сумму в размере 244 745,44 рублей - на счет по договору №; сумму в размере 107 010,32 - на счет по договору №. 

-Дата- ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Индивидуальные условия кредитования были заключены на следующих условиях: сумма кредита - 765 488,29 рублей, срок кредита - 2 558 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до -Дата- (включительно), процентная ставка - 33% годовых, количество платежей по договору - 84, платеж по договору - 234 460 рублей, последний платеж по договору - 26 773,21 рублей, периодичность (сроки) платежей заемщика по договору - 3 числа каждого месяца с августа 2015 года по июль 2022 года. Кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам №№, №, №, №, №, № (п.п. 1,2,4, 6, 11 индивидуальных условий договора). 

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик, подписывая настоящий документ, соглашается с условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что она ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

При подписании условий ФИО1 также указала, что принимает предложение (оферту) банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по кредитам, являющихся общими условиями договора потребительского кредита, в связи с чем, передает банку настоящий документ, подписанный с его стороны. 

Также своей подписью подтвердила, что полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Подтвердила, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита, также подтвердил получение на руки одной одного экземпляра настоящего документа и условий.

Получив оферту, банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО1 счет клиента, перечислил денежные средства на счет, заключив тем самым с ответчиком кредитный договор № от -Дата-. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, банк направил в адрес ФИО1 заключительное требование 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом. 

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере 698 966,58 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 96 171,91 рубль. 

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- в размере 238 955,98 рублей. 

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Учитывая, что Ответчиком допущена просрочка погашения кредита, начисление банком штрафа является обоснованным.

В силу положений ч.2 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

Из материалов дела следует, что п.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, начисление которой начинается со дня возникновения просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. 

Из буквального толкования пункта 12 кредитного договора, регулирующего порядок начисления неустойки, и его смыслового содержания следует, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченного по графику платежа, включающего в себя сумму основного долга и проценты за соответствующий период пользования, что соотносится с положениями ч.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Иное толкование условий договора противоречит смыслу назначения неустойки, являющейся способом понуждения заемщика к надлежащему исполнению принятого на себя обязательства и компенсации убытков кредитора, связанных с просрочкой исполнения заемщиком денежного обязательства. Начисление неустойки на сумму основного долга, срок уплаты которого согласно установленному графику еще не наступил, т.е. в отсутствие просрочки, противоречит смыслу самого обязательства, а также данного вида платежа как меры гражданско-правовой ответственности, влечет образование на стороне кредитора неосновательного обогащения за счет возложения на должника не предусмотренного договором и законом дополнительного бремени имущественной ответственности. 

Между тем, из расчета истца усматривается, что неустойки начислялись банком до выставления требования по заключительному счету -Дата- не на сумму просроченного ежемесячного платежа по основному долгу, а на весь остаток непогашенного долга, хотя обязанность по возврату всей суммы долга в связи с досрочным взысканием в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ еще не наступила. 

На основании изложенного, суд полагает необходимым произвести расчет подлежащей взысканию с ответчика неустойки и определить к взысканию неустойку, с учетом представленного расчета в размере 6 777,67 рублей. 

Кроме того, исследовав представленный истцом расчет неустойки за период с -Дата- по -Дата- в размере 112 114,74 рублей, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за указанный период в размере 59 794 рублей. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 11 817,10 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность на -Дата- по договору потребительского кредита № от -Дата- в размере 861 710,16 рублей, в том числе: 

- 698 966,58 рублей - сумма основного долга, 

- проценты за пользование кредитом - 96 171,91 рублей, 

- неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора до -Дата- - 6 777,67 рублей, 

- неустойка за период с -Дата- по -Дата- - 59 794 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в размере 11 817,10 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение. 

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья В.Ю. Суворова