УИД 07 RS 0007-01-2019-000031-90 Дело № 2-22/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С КО Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

4 февраля 2019 г. г.п. Кашхатау

Черекский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего судьи Чочуева Х.К.,

при секретаре Гергове М.А., 

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк, Истец») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) о взыскании долга по кредитному договору № от _____г. в сумме 161050 руб. 24 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 421 руб. 

В обоснование заявленных требований Истец указал, что _____г. Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № на сумму 184 710 руб., в том числе 160000 руб. - сумма к выдаче, 24710 руб. - страховой взнос на личное страхование. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, Заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющимся общедоступным и размещенным в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

В соответствии с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 6825 руб. 03 коп.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем 8 января 2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 7 февраля 2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 8 января 2016 года. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту-штраф за просрочку ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 2 июля 2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования средствами с 8 января 2016 года по 2 июля 2017 года в размере 28050 руб. 51 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28 ноября 2018 года, задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 161 050 руб. 24 коп., в том числе: 113 186 руб. 81 коп. - сумма основного долга; 7 016 руб. 61 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 28050 руб. 51 коп. - убытки Банка (неуплаченные проценты после выставления требования); 12796 руб. 31 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4421 руб. Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 

Представитель истца - ФИО3, действующий по доверенности № от _____г. в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании иск не признали и просили суд отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

При этом представитель ответчика также пояснил, что они считают необоснованными начисления убытков Банка, то есть не оплаченных процентов после выставления требований о полном погашении задолженности про кредиту в размере 28050 руб. 51 коп. и штрафа за просроченную задолженность в размере 13796 руб. 31 коп. Даже если по временным платежам применять срок исковой давности по каждому конкретно, то с учетом возникновения обязанности должника по оплате кредита с сентября 2015 года, необходимо высчитать из задолженности сумму за три месяца, то есть за сентябрь, октябрь и ноябрь 2015 года. 

Ответчик в судебном заседании также пояснил, что он никаких требований от Банка о полном погашении задолженности по кредиту не получал. 

Выслушав ответчика, его представителя и исследовав материалы дела, суд приходит выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФпо договору займа, одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В силу ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФодносторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

По смыслу ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Положениями ст. 811 ГК РФпредусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от _____г. по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 184710 руб., из них 160000 рублей сумма к выдаче и 24710 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 34.90% годовых. Полная стоимость кредита 41,73% годовых. Количество процентных периодов 54. 

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора (являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения и Тарифами Банка) по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплатебанкув полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В силу п. 3 раздела I Условий договора срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Процентный же период, согласно пункта 1.1. раздела II Условий договора – это период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке (13 февраля 2013 года), а каждого последующего в графике погашения. 

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что Заемщик ФИО1 последний платеж по кредиту внес 27 ноября 2015 года.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд 28 ноября 2018 года.

Между тем истец включил в расчет задолженности ФИО1 суммы задолженности по основному долгу и штрафа за возникновение просроченной задолженности за сентябрь, октябрь и ноябрь месяцы 2015 года.

В силу положений ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору за сентябрь, октябрь и ноябрь 2015 года в связи с поступившими от ответчика и его представителя заявлений о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий такого пропуска, не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца согласно условиям кредитного договора задолженности по состоянию на 28 ноября 2018 года в размере 102276 руб. 98 коп - сумма основного долга; 7 016 руб. 61 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 5415 руб. 54 коп. штраф, за возникновение просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных емуубытков, если законом или договором не предусмотрено возмещениеубытков в меньшем размере.

Подубытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный вред), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Требования истца овзыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 28050 руб. 51 коп., суд находит не подлежащими удовлетворению в связи с тем, что представленный истцом расчет в частиубытков в размере 28050 руб. 51 коп. суд не может принять во внимание, поскольку он не содержит указание периода, за который истец проситвзыскать данную сумму, не указана сумма, на которую производятся начисления, не указана процентная ставка, применяемая истцом, в связи с чем суд не имеет возможности перепроверить корректность его составления.

Кроме того, в представленном суду расчете убытков банка указано, что столбец «Убытки» содержит сумму задолженности по процентам, которые Заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. 

При этом суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о выставлении и направлении требования ответчику ФИО1 о полном погашении задолженности, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суд удовлетворяет на сумму 114 709,13 руб., в порядке ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежатвзысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 245 руб. 52 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от _____г., по состоянию на 28 ноября 2018 года, в сумме 114 709 руб. 13 коп., в том числе: 102 276 руб. 98 коп. - сумма основного долга; 7 016 руб. 61 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 5415 руб. 54 коп. штраф, за возникновение просроченной задолженности. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 245 руб. 52 коп.

В удовлетворении остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР через Черекский районный суд КБР, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 11 февраля 2019 года.

Председательствующий - Х.К. Чочуев