Дело №2-148/2024

УИД 42RS0036-01-2023-002005-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Топки 13 февраля 2024 года

Топкинский городской суд Кемеровской области 

В составе председательствующего Васениной О.А.

при секретаре Суглобовой Я.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску страхового публичного акционерного общества «Ингострах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

СПАО «Ингострах» обратились в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным.

Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и СПАО «Ингосстрах» (страховщик) был заключен договор добровольного страхования Платинум экспресс (квартира) №№ в отношении квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>. Страховая сумма по договору установлена в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Договор был заключен на основании «

<

данные изъяты>» СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ

При заключении договора страхователь указал, что принимаемая на страхование квартира является частью жилого фонда, не расположена в деревянном доме, в доме с деревянными и/или смешанными перекрытиями и не используется в коммерческих целях.

В соответствии с п.2 Особых условий Договора Страхование не распространяется на следующее имущество (и гражданскую ответственность, связанную с владением, пользованием, распоряжением данным имуществом) бараки и строения барачного типа, а также квартиры/комнаты, движимое имущество в них (барак - деревянная постройка в 1 или 2 этажа, предназначенная для проживания нескольких семей; характерной особенностью квартиры в строении барачного типа является отсутствие туалета; туалет расположен либо в отдельном помещении, не относящемся к квартире, либо в отдельном строении).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком было подано в СПАО «Ингосстрах» заявление на выплату страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ. было предоставлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ. Из данного постановления следует, что дом, в котором расположена квартира, является деревянным, находится в аварийном состоянии, в данном доме жильцы не проживали. В последующим СПАО «Ингосстрах» был получен технический паспорт, в соответствии с которым было установлено, что квартира была расположена в строении барачного типа.

Страхователь при заключении договора не представлял технический паспорт на квартиру, было предоставлено только свидетельство о регистрации права собственности и технический план, который не содержал необходимых сведений, при этом ответчик умышленно сообщил недостоверные сведения о застрахованном имуществе, поскольку информация о строении, с учетом особых условий договора, имеет существенное значение для определение вероятности наступления страхового случая.

Страховая стоимость квартиры существенно ниже, чем указано в договоре страхования. Согласно справке исх. № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, г.

<

адрес> 

<

адрес> составляет 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты> рублей, округлено 

<

данные изъяты>) рублей, тогда как заявленная страхователем стоимость 

<

данные изъяты> рублей.

Просят суд признать недействительным договор страхования № № и применить последствия недействительности сделки.

Представитель истца СПАО «Ингострах» ФИО2, действующая на основании доверенности в судебном заседании обстоятельства и доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, на требованиях настаивала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против заявленных требований возражал.

Выслушав представителя истца СПАО «Ингострах» ФИО2, ответчика ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)..., а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из содержания ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Положениями ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 948 Гражданского кодекса РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между страхователем ФИО1 и страховщиком СПАО «Ингострах» на основании «Комплексных правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков» СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-47) заключен договор страхования имущества, что подтверждается страховым полисом №№ (л.д. 9-11).

При заключении договора страхователь указал, что принимаемая на страхование квартира является частью жилого фонда, не расположена в деревянном доме, в доме с деревянными и/или смешанными перекрытиями и не используется в коммерческих целях.

В соответствии с п.2 Особых условий Договора в части страхования имущества по настоящему Договору страхованию подлежат объекты недвижимости, указанные в п. 2.2.1 Правил страхования, в т.ч. арендуемые для удовлетворения бытовых нужд, а также предметы/комплекты движимого имущества, указанные в подп. «а», «б», «в», «ж» п. 2.2.9 Правил страхования, и не относящиеся к имуществу, на которое страхование не распространяется. Страхование не распространяется на следующее имущество (и гражданскую ответственность, связанную с владением, пользованием, распоряжением данным имуществом): расположенное за пределами Российской Федерации; аппаратуру и технику в неработоспособном состоянии; используемое в коммерческих целях и/или находящееся в помещении, используемом в коммерческих целях (парикмахерские, салоны красоты и т.п.,), в т.ч. гостиницы (отели, пансионаты, мотели, хостелы, специализированные и ведомственные гостиницы, апарт-отели в их общепринятом определении), а также квартиры/комнаты с почасовой/посуточной/понедельной оплатой со средним сроком сдачи в аренду, не превышающим одного месяца; квартиры, находящиеся на момент заключения договора страхования в аварийном состоянии или назначенные под снос; бараки и строения барачного типа, а также квартиры/комнаты, движимое имущество в них (барак - деревянная постройка в 1 или 2 этажа, предназначенная для проживания нескольких семей; характерной особенностью квартиры в строении барачного типа является отсутствие туалета; туалет расположен либо в отдельном помещении, не относящемся к квартире, либо в отдельном строении); квартиры коммунального типа; квартиры с печным отоплением; квартиры, в которых отделка и инженерное оборудование находится на стадии строительно-ремонтных работ; шубы и прочие меховые изделия, а также движимое имущество, не указанное в подп. «а», «б», «в» и «ж» п. 2.2.9 Правил страхования и/или стоимость которого превышает 

<

данные изъяты> рублей за предмет/комплект.

Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ дом, в котором расположена квартира, является деревянным, находится в аварийном состоянии, в данном доме жильцы не проживали (л.д. 12-14).

Согласно техническому паспорту на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес> жилое помещение представляет собой одноэтажное деревянное здание (л.д. 7-8, 65-67).

Жилой дом по адресу: 

<

адрес> - 

<

адрес>, 

<

адрес>, постановлением администрации 

<

данные изъяты> городского поселения № от ДД.ММ.ГГГГ. был признан аварийным и подлежащим сносу на основании заключения межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ. №. Данный дом учтен в мероприятиях Региональной адресной программы по переселению граждан утвержденной постановлением Коллегии Администрации 

<

данные изъяты> области № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 81, 82-84).

В целях исполнения Региональной адресной программы администрацией 

<

данные изъяты> муниципального округа было издано постановление № от ДД.ММ.ГГГГ. «Об изъятии земельных участков и жилых помещений для муниципальных нужд Топкинского муниципального округа в связи с признанием дома аварийным и подлежащим сносу» (л.д. 85-89).

С ФИО1 как с собственником помещения расположенным по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, было заключено соглашение об изъятии недвижимости для муниципальных нужд № от ДД.ММ.ГГГГ. Акт приема-передачи вышеуказанного жилого помещения был подписан ДД.ММ.ГГГГ. На основании данных документов ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право собственности на указанный объект недвижимости за 

<

данные изъяты> муниципальным округом (л.д. 59-60, 90-92, 95-96).

Согласно справке исх. № от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> составляет 

<

данные изъяты> рублей, округлено 

<

данные изъяты>) рублей, тогда как заявленная страхователем стоимость 

<

данные изъяты> рублей, соответственно страховая стоимость квартиры существенно ниже, чем было заявлено страхователем. (л.д. 15).

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Часть 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что, заключая договор добровольного страхования, страхователь указал, что принимаемая на страхование квартира является частью жилого фонда, не расположена в деревянном доме, в доме с деревянными и/или смешанными перекрытиями и не используется в коммерческих целях, однако, как было установлено квартира расположена в деревянном доме, находится в аварийном состоянии. Согласно п. 2 Особых условий Страхование не распространяется на квартиры/комнаты с почасовой/посуточной/понедельной оплатой со средним сроком сдачи в аренду, не превышающим одного месяца; квартиры, находящиеся на момент заключения договора страхования в аварийном состоянии или назначенные под снос; бараки и строения барачного типа, а также квартиры/комнаты, движимое имущество в них (барак - деревянная постройка в 1 или 2 этажа, предназначенная для проживания нескольких семей; характерной особенностью квартиры в строении барачного типа является отсутствие туалета; туалет расположен либо в отдельном помещении, не относящемся к квартире, либо в отдельном строении); квартиры коммунального типа; квартиры с печным отоплением; квартиры, в которых отделка и инженерное оборудование находится на стадии строительно-ремонтных работ.

Страховой полис 

<

данные изъяты>) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 получил, был ознакомлен с ним, его не оспаривал и изменений в него не вносил, в том числе пояснил в судебном заседании, что ответчик заключал договор страхования с СПАО «Ингосстрах» с ДД.ММ.ГГГГ года, а значит, он понимал и соглашался с тем, что договор страхования, заключенный между сторонами от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривает перечень имущества, на которое не распространяется страхование и при этом умолчал о том, что квартира расположена в деревянном доме, не сообщил также страховщику о том, что жилой дом находится в аварийном состоянии.

Кроме того, жилой дом по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>, постановлением администрации Топкинского городского поселения № от ДД.ММ.ГГГГ был признан аварийным и подлежащим сносу на основании заключения межведомственной комиссии от ДД.ММ.ГГГГ №. Данный дом учтен в мероприятиях Региональной адресной программы по переселению граждан утвержденной постановлением Коллегии Администрации 

<

данные изъяты> области № от ДД.ММ.ГГГГ.

С ФИО1 как с собственником помещения расположенным по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>, было заключено соглашение об изъятии недвижимости для муниципальных нужд № от ДД.ММ.ГГГГ. Акт приема-передачи вышеуказанного жилого помещения был подписан ДД.ММ.ГГГГ. На основании данных документов ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано право собственности на указанный объект недвижимости за 

<

данные изъяты> муниципальным округом.

При этом ответчиком в страховую компанию предоставлялись ложные сведения о том, что квартира является частью жилого фонда, не расположена в деревянном доме, в доме с деревянными и/или смешанными перекрытиями и не используется в коммерческих целях, не сообщил о том, что дом признана аварийным, поскольку в соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования страхователь подтвердил, что квартира является частью жилого фонда, не расположена в деревянном доме, в доме с деревянными и/или смешанными перекрытиями и не используется в коммерческих целях, не сообщил о том, что дом, где расположена квартира признан аварийным и подлежащим сносу, исходя из установленного ч.3 ст.10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения об имуществе достоверны. Сведений о том, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.

Кроме того, как прямо следует из содержания указанной нормы права, проведение обследования страхуемого лица является именно правом страховщика, а не его обязанностью. При этом, непроведение страховщиком обследования состояния жилого помещения страхуемого лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Таким образом, установив факт нарушения ответчиком условий договора страхования, исходя из предоставленных доказательств, а также исходя из того, что необходимая информация об услуге страхования, ответчиком в страховую компанию предоставлена с учетом обмана, а именно умолчания сведений, которые бы могли повлиять на принятие решения страховщиком, суд усматривает основания для признания недействительным договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ «

<

данные изъяты>).

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с ч. 1, 2, 4 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку заключенный между ФИО1 (страхователь) и СПАО «Ингосстрах» (страховщик) был заключен договор добровольного страхования «

<

данные изъяты>) №№ от ДД.ММ.ГГГГ является видом сделки, которая признана судом недействительной, сделка заключена между сторонами и не противоречит основам правопорядка или нравственности, то в данном случае суд считает необходимым применить последствия недействительности сделки и обязать СПАО «Ингострах» возвратить ФИО1 сумму страховой премии в размере 

<

данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным договор страхования № № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» и ФИО1 .

Применить последствия недействительности сделки обязав страховое публичное акционерное общество «Ингострах» возвратить ФИО1 сумму страховой премии в размере 1 895 (одна тысяча восемьсот девяносто пять) руб. 00 коп. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Топкинский городской суд.

Председательствующий: О.А. Васенина

Решение изготовлено в окончательной форме 20.02.2024 года.