гражданское дело № 2-2-35/2024

уникальный идентификатор дела

73RS0018-02-2024-000034-12

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 22 марта 2024 года

района Ульяновской области 

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Можаевой Е.Н.,

при секретаре Сулеймановой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновского отделения № 8588 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в Радищевский районный суд Ульяновской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования: 

- взыскать задолженность по кредитному договору № от хххх за период с хххх по хххх (включительно) в сумме 116086 рублей 40 копеек, из которых, 29809 рублей 94 копейки – просроченные проценты, 86276 рублей 46 копеек – просроченный основной долг;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3521 рубль 73 копейки.

В обоснование своих доводов представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк в исковом заявлении указала, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от хххх выдало кредит ФИО1 в сумме 211382 рубля 12 копеек на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. хххх был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от хххх.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты и открытии счета. 

В соответствии с п.п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договор на выпуск обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк будет считаться заполненное и подписанное заявление на получение карты установленной банком формы, условия выпуска и обслуживания дебетовой карты в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком.

Согласно п. 2.10. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 7 рабочих дней через официальный сайт банка.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

27.10.2018 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк Онлайн 27.10.2018 заявка на кредит одобрена. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк Онлайн хххх подтверждена выдача кредита. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн хххх банком выполнено зачисление кредита в сумме 211382 рубля 12 копеек.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом образовалась просроченная задолженность за период с хххх по хххх (включительно) в сумме 116086 рублей 40 копеек, из которых, 29809 рублей 94 копейки – просроченные проценты, 86276 рублей 46 копеек – просроченный основной долг. 

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

В судебное заседание представители истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновское отделение №8588 не явились, вместе с тем, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В просительной части иска просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, вместе с тем, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. 

Согласно предоставленной Отделением адресно-справочной работы ОАСР УМВД России по Ульяновской области по вопросам миграции справке, с хххх ФИО1 зарегистрирована по адресу: ... (л.д. 114).

Как усматривается из заявления на банковское обслуживание, индивидуальных условиях договора потребительского кредита от хххх, анкеты должника по кредитному договору, ответчиком ФИО1 в качестве адреса регистрации указан адрес: ...; в качестве адреса проживания: ... (л.д. 10-12, 13).

При подготовке к судебному разбирательству, судом по месту регистрации и указанным в заявлении, индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 29.10.2018 адресам ответчика ФИО1, были направлены светокопии искового заявления и приложений к нему, а также определение о подготовке дела к судебному разбирательству от 20.02.2024, а также судебные повестки, в которых было указано о дне, времени и месте судебного разбирательства (л.д. 111).

Направленные документы и судебные повестки по всем известным адресам вернулись, с отметкой истек срок хранения.

Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд, с учетом указанных выше обстоятельств, определил рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что хххх между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита и путем присоединения к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. Кредитный договор заключен посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Из условий данного кредитного договора следует, что заемщику предоставлен кредит на сумму 211382 рубля 12 копеек под 19,90% годовых. Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитования, договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения обязательств по договору. Акцептом стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования, количество платежей 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5588 рублей 58 копеек. Платежная дата 15 число месяца. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитования, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями кредитования. Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком посредством электронной почты, телефонной, факсимильной, почтовой связи и /или личной явки заемщика в подразделение кредитора по месту получения кредита (п. 16 индивидуальных условий кредитования). Согласно п. 17 индивидуальных условий кредитования, ответчик просила зачислить сумму кредита на счет №. В соответствии с п. 22 индивидуальных условий кредитования, индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. ФИО1 признает, что подписание указанных индивидуальных условий является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной надписью в соответствии с общими условиями (л.д. 10-12).

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», справке о зачислении кредита по договору потребительского кредита, движению основного долга и срочных процентов по состоянию на хххх, хххх в соответствии с пунктом 17 кредитного договора № от хххх банком совершено зачисление кредита на счет заемщика № в сумме 211382 рубля 12 копеек (л.д. 15, 32-34, 35, 95-96).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены ФИО1 хххх посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. 15, 21-22).

Для подтверждения действий, направленных на получение ФИО1 кредита, в том числе данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на номер ее телефона SMS-сообщения.

После заполнения заявки на кредит, была принята банком и после принятия положительного решения денежные средства были зачислены на счет ФИО1 посредством направления SMS-сообщений с паролем для подтверждения (л.д. 15).

При этом оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита на сумму 211382 рубля 12 копеек, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Таким образом, ФИО1 была ознакомлена с порядком погашения задолженности и проинформирована о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора.

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

Истец ПАО Сбербанк свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по предоставлению кредита в размере 211382 рубля 12 копеек выполнил в полном объеме, что подтверждается справкой о зачислении кредита по договору потребительского кредита, движением основного долга и срочных процентов по состоянию на хххх по счету ФИО1 № представленной истцом, и не оспаривается ответчиком (л.д. 15, 35, 95-96).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору № от хххх, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов, а также историей погашений по кредиту, в связи с чем, в адрес ответчика ФИО1 банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которые оставлены без удовлетворения (л.д. 102, 103).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, а именно в погашение задолженности по кредиту платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, начиная с хххх не вносились вообще, согласно представленному истцом расчету образовалась задолженность, которая по состоянию на хххх составила сумму 118894 рубля 60 копеек, из которых, 29809 рублей 94 копейки – просроченные проценты, 86276 рублей 46 копеек – просроченный основной долг, 2102 рубля 30 копеек – неустойка по кредиту, 705 рублей 90 копеек – неустойка по процентам. Дата последнего погашения задолженности – хххх (л.д. 95-101).

Вместе с тем, согласно исковому заявлению ПАО Сбербанк заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от хххх за период с хххх по хххх в размере 116086 рублей 40 копейки, из которых, 29809 рублей 94 копейки – просроченные проценты, 86276 рублей 46 копеек – просроченный основной долг (без учета неустойки).

Суд принимает представленный истцом ПАО Сбербанк расчет суммы задолженности, оснований не доверять расчету задолженности у суда не имеется, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного расчета также последней представлено не было.

Таким образом, суд приходит к следующему, у истца ПАО Сбербанк имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения в суд с целью взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от хххх, заключенному между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

Из искового заявления и платежного поручения № от хххх усматривается, что ПАО Сбербанк при подаче мировому судье заявления о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору с ФИО1 была уплачена государственная пошлина в размере 1705 рублей 41 копейка.

Определением мирового судьи судебного участка Старокулаткинского района Радищевского судебного района Ульяновской области от хххх судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от хххх отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями (л.д. 84).

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная госпошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами.

Если госпошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты госпошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате госпошлины.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для зачета государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению № от хххх в размере 1705 рублей 41 копейка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском, истцом уплачена государственная пошлина в размере 3521 рубль 73 копейки, согласно платежных поручений № от хххх и № от хххх (л.д. 9). 

При таких обстоятельствах в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк подлежит возмещению сумма понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3521 рубль 73 копейки.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, исходя из заявленных требований, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,57,98,194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк (ИНН № к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от хххх за период с хххх по хххх (включительно) в сумме 116086 (сто шестнадцать тысяч восемьдесят шесть) рублей 40 (сорок) копеек, из которых, 29809 рублей 94 копейки – просроченные проценты, 86276 рублей 46 копеек – просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Ульяновское отделение № 8588 ПАО Сбербанк (ИНН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3521 (три тысячи пятьсот двадцать один) рубль 73 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Можаева 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 27.03.2024.