Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-3226/2023

43RS0001-01-2023-003294-65

28 июля 2023 года г. Киров 

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Востриковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Сергеевой А.А.,

с участием в судебном заседании истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – ФИО1, Истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» (далее – ООО СК «ВСК-Линия жизни», Общество, Ответчик) о расторжении договора страхования жизни {Номер изъят} от {Дата изъята}, взыскании денежных средств по договору в размере 280000 руб., неустойки в размере 400000 руб., штрафа и компенсации морального вреда в размере 20000 руб. Требование о расторжении договора ФИО1 основывает на том, что ООО СК «ВСК-Линия жизни» не выполняет обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни {Номер изъят} от {Дата изъята}. Истец полагает, что в рамках указанного договора не начислялся и не выплачивался дополнительный инвестиционный доход, начиная с {Дата изъята}, также в нарушение условий договора не представлялась информация о начислении дополнительного инвестиционного дохода. Требование о расторжении договора и возврате денежных средств ООО СК «ВСК-Линия жизни» оставило без удовлетворения. ФИО1, ссылаясь на положения Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме. 

Истец ФИО1, её представитель ФИО2 в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВСК-Линия жизни» не явился, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Представило возражение на исковое заявление, из которого следует, что при заключении спорного договора страхования Ответчик не гарантировал истице обязательного получения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни {Номер изъят} от {Дата изъята}, тем более в конкретной денежной сумме или в процентах. При заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями страхования, в том числе с порядком расчета дополнительного инвестиционного дохода и возможными рисками, связанными с инвестиционной деятельностью, которые не гарантировали обязательного инвестиционного дохода. Расторжение договора предусмотрено только в соответствии и в порядке, установленном п. 12.3.2, 12.4.2 Правил страхования. В иных случаях возврат страхователю уплаченной страховой премии не предусмотрен. Страхователю выплачивается выкупная сумма, как она определена договором страхования (п. 12.4.3 Правил страхования). В связи с тем, что договор страхования не подлежит расторжению, Общество полагает, что отсутствуют основания для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. Законность действий ООО СК «ВСК-Линия жизни» подтверждена и решением Службы Финансового уполномоченного от {Дата изъята}.

Протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО КБ «Хлынов», представитель которого в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания.

Суд, с учетом мнения истца, его представителя, считает возможным в соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, {Дата изъята} между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВСК-Линия жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни {Номер изъят} со сроком действия с {Дата изъята} по {Дата изъята}.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования- (страховая сумма - 400 000 руб.), «Смерть застрахованного по любой I причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил страхования» (страховая сумма - 400 000 руб.), «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» (страховая 1 сумма - 400 000 руб.).

Страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия договора согласно пункту 13.3 Правил может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по рискам: дожитие застрахованного до окончания срока страхования и смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 5 Правил, а также в составе выкупной суммы при прекращении (расторжении) договора страхования.

Согласно содержанию инвестиционной декларации, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, стороны достигли соглашение о том, что страховщик формирует из части страховой премии инвестиционный фонд, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем базового актива.

Стороны достигли соглашение о периоде страхования с 00.00 часов {Дата изъята} по 24.00 часов {Дата изъята}.

Подписывая договор страхования жизни, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей поняты, а также подтвердила, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложение № 1 Таблица выкупных сумм, Приложение № 2 Инвестиционная декларация, Правила), она получила.

В соответствии с Договором страхования страховая премия составляет 400 000 руб. и должна быть уплачена единовременно в полном размере не позднее {Дата изъята}. Страховая премия в размере 400 000 руб. была уплачена Истцом в ООО СК «ВСК-Линия жизни» {Дата изъята}, что подтверждается платежным поручением {Номер изъят}.

Застрахованным лицом по Договору страхования является Заявитель. Выгодоприобретателем по Договору страхования на случай смерти Заявителя является ЗТВ.

{Дата изъята} Истец посредством АО «Почта России» направил ООО СК «ВСК-Линия жизни» претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 400 000 руб., а также предоставить информацию о начисленном и не выплаченном дополнительном инвестиционном доходе по Договору страхования. 

{Дата изъята} ООО СК «ВСК-Линия жизни» уведомило заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

{Дата изъята} Истец вновь посредством АО «Почта России» направил ООО СК «ВСК-Линия жизни» претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 400 000 руб., а также предоставить информацию о начисленном и не выплаченном дополнительном инвестиционном доходе по Договору страхования. 

{Дата изъята} ответчик уведомил заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии, ранее направленном письме {Номер изъят} от {Дата изъята} и возможности получить консультацию по телефону горячей линии Общества. 

Заслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 12.1 Правил страхования договор может быть досрочно прекращен в следующих случаях:

- отказа страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику);

- отказа страховщика от договора;

- заключения соглашения страхователя и страховщика о расторжении Договора;

смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая;

- исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Правилами страхования.

Согласно пункту 12.2 Правил страхования, если иное не предусмотрено Правилами страхования, при досрочном прекращении/расторжении договора, предусматривающего дожитие застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю выплачивается выкупная сумма. Выкупная сумма определяется в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения/расторжения договора.

На основании приведенных норм права, с учетом заключенного между ООО СК «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 договора страхования жизни {Номер изъят} от {Дата изъята}, следует вывод, что все условия договора страхования были доведены до сведения ФИО1 до заключения договора страхования, которая была с ним ознакомлена и согласна. Подписывая страховой полис и документы к нему, ФИО1 выразила согласие со всеми условиями договора страхования. Намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло Истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

В обоснование своих требований о признании недействительным указанного выше договора страхования жизни, истец ссылался на то, что страховой компанией не начисляется и не выплачивается дополнительный инвестиционный доход, между тем при заключении договора страхования жизни от {Дата изъята} ФИО1 была доведена информация, что 9% годовых от размера страховой премии будет выплачиваться регулярно, тем самым, по мнению ФИО1, она была введена в заблуждение. 

Пунктом 1 ст. 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

По смыслу вышеприведенных положений закона сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности правовые последствия, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле. Существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.

Как следует из материалов дела, заявления на заключение договора страхования жизни, сам договор страхования, таблица выкупных сумм, инвестиционная декларация подписаны лично ФИО1 которая, заключая оспариваемый договор, согласилась с его условиями, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в представленных документах.

Суд считает, что из представленных письменных материалов дела с очевидностью следует, что воля сторон была направлена на заключение договора страхования жизни. Страхователь ФИО1 была полностью ознакомлена с условиями договора страхования, ознакомилась со страховыми рисками, на случай наступления которого осуществлялось страхование, согласилась с ними, добровольное волеизъявление истца на заключение договора страхования подтверждается её подписью в страховом полисе, а также в таблице выкупных сумм, инвестиционной декларации, декларации страхователя и застрахованного, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Добровольная воля истца на заключение спорного договора страхования также подтверждается фактом его исполнения принятых на себя обязательств по оплате страховой премии в предусмотренные договором размере и сроки, о чем свидетельствует платежное поручение. 

Довод истца о том, что подписывая договор страхования жизни, считала, что подписывает договор банковского вклада, достоверными и объективными доказательствами не подтвержден. 

В соответствии с ч.1, ч. 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Исходя из представленных материалов дела, явно усматривается, что стороны при заключении оспариваемого договора страхования жизни, достигли соглашение по всем существенным его условиям: о страхователе и застрахованном лице – ФИО1, о выгодоприобретателе (на случай смерти) – ЗТВ, о страховых рисках, о размере страховых сумм по каждому из согласованных страховых рисков, о сроке страхования, о размере выкупных сумм.

В соответствии со ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики - страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.

Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В силу абз.2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Согласно полису ФИО3 была уведомлена, что сумма выплат при наступлении страховых рисков включает в себя страховую премию и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. 

В соответствии с инвестиционной декларацией страхователь был уведомлен, что инвестиционный фонд – это фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем базового актива. Разделом 3 инвестиционной декларации подробно разъяснен порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода с приведением соответствующих формул и коэффициентов. 

Вышеуказанная информация в полном объеме доведена до страхователя ФИО3 при подписании договора страхования жизни. Все существенные условия договора личного страхования сторонами согласованы, вся необходимая информация о страховой услуге, включая информацию о дополнительном доходе, до страхователя была доведена надлежащим образом. 

Каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении спорного договора со стороны ответчика, предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, а также его обмана материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств истцом не представлено. Истец не представил доказательств того, что при заключении договора страхования страховщик действовал исключительно с намерением причинить истцу вред, в обход закона с противоправной целью, либо имело место иное заведомо недобросовестное осуществлением страховщиком гражданских прав. 

Кроме того, суд учитывает, что факт невыгодности сделки для одной из сторон, которая может обнаружиться при последующем её исполнении, сама по себе не свидетельствует о действиях контрагента с целью причинения вреда, его обмана либо введения в заблуждение. Страхователь имел возможность при заключении договора оценить финансовые риски, динамику выбранного базового актива, и, как следствие, возможность получения либо неполучения дополнительного инвестиционного дохода. 

Таким образом, с учетом вышеизложенным норм права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования жизни {Номер изъят} от {Дата изъята} заключен на добровольных основаниях, в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства в сфере страхования, истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора ФИО3 заблуждалась относительно природы и условий сделки или была обманута, в связи с чем требования ФИО3 к ООО «Страховая компания «ВСК- Линия жизни» о признании договора недействительным, а также требования о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, как производные от основного требования, удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВСК-Линия жизни» о расторжении договора страхования {Номер изъят} от {Дата изъята}, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировской областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2023 года.

Судья Е.В. Вострикова