Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 января 2019 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Сапего О.В.

при секретаре судебного заседания Родомакиной О.М.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-238/19 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 

<

дата> в размере 108 541,66 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 370,83 руб.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что 

<

дата> между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита (далее кредитный договор) № *** на сумму 98 986,08 руб. сроком по 

<

дата> с уплатой за пользование кредитными ресурсами 29,90 % годовых посредством акцепта заявления - оферты. В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее Общие условия), Индивидуальные условия потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) являются наряду с Общими условиями, неотъемлемой частью Кредитного договора. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, ответчик же в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п. 6 Индивидуальных условий. Согласно п.п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Судебным приказом № *** от 

<

дата>, вынесенным мировым судьей судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № *** за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 27 727,11 руб.

По состоянию на 

<

дата> за период с 

<

дата> по 

<

дата> образовалась задолженность ответчика перед истцом в размере 108 541,66 руб., из которых 66 410,57 руб. - просроченная ссуда, 13 114,90 руб. – просроченные проценты, 12 486,51 руб. - проценты по просроченной ссуде, 8 207,15 руб. – неустойка по ссудному договору, 8 322,53 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое отставлено без ответа. Таким образом, со стороны ответчика имеет место неисполнение обязательств по погашению кредита, в связи с чем, банк обратился в суд.

В судебное заседание представитель банка в лице ФИО2 не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает, в связи с чем суд определил рассмотреть дело без участия представителя.

В судебном заседании ФИО1 против иска не возражала, просила снизить размер процентов и неустойки, поскольку тяжело болеет, перенесла две операции, является инвалидом. Не отрицала получение кредита. Просрочку погашения кредита обосновывает состоянием здоровья и необходимость приобретения дорогостоящих лекарств. Также указала, что 

<

дата> внесла в банк в счет погашения кредита 2000 рублей, и просит учесть эту сумму.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, полагает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита (далее кредитный договор) № *** на сумму 98 986,08 руб. сроком по 

<

дата> с уплатой за пользование кредитными ресурсами 29,90 % годовых посредством акцепта заявления – оферты путем зачисления Банком денежных средств на счет ответчика, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования.

В соответствии с п. 3.5 – 3.6 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются Банком на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало каждого операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

На основании п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита.

Согласно Индивидуальным условиям размер ежемесячного платежа составляет 5 034,23 руб., дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов - 17 числа каждого месяца, включительно, последний платеж по кредиту не позднее 

<

дата> в сумме 5 034,21 руб.

Однако, взятые на себя обязательства ответчик не выполнил, в период действия договора допустил просрочки платежей, что подтверждается историей операций.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий оговора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита

Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Судебным приказом № *** от 

<

дата>, вынесенным мировым судьей судебного участка № *** судебного района г. Сызрани Самарской области, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № *** за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 27 727,11 руб.

По состоянию на 

<

дата> ссудная задолженность по кредитному договору № *** от 

<

дата> составляет 108 541,66 руб., из которых 66 410,57 руб. - просроченная ссуда, 13 114,90 руб. – просроченные проценты, 12 486,51 руб. - проценты по просроченной ссуде, 8 207,15 руб. – неустойка по ссудному договору, 8 322,53 руб. – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности, который не оспорен ответчиком.

Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако никаких мер по погашению имеющейся задолженности им предпринято не было.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № *** от 

<

дата>.

При этом заслуживают внимания доводы ответчика о снижении размера неустойки исходя из следующего:

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (определение Конституционного суда РФ от 21.12.2000 N 263-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом в силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц (если должником не является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности - пункта 71 абзац первый Постановления) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом изложенного и учитывает наличие тяжелого заболевания у ответчика, инвалидность (что подтверждается соответствующими медицинскими документами), что не позволяло своевременно исполнять обязанность по кредитному договору, суд приходит к выводу, что размер неустойки за просрочку ежемесячных платежей, подлежащей взысканию с ФИО1 в силу ст. 333 ГК РФ следует снизить, а именно до 2 000 рублей, поскольку заявленный истцом размер штрафных санкций в сумме 16 529,68 руб., явно не соразмерен последствиям нарушения обязательств. При этом судом учтено, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнил в части.

Также суд учитывает в расчет суммы долга платеж, который был внесен ответчиком 

<

дата> в размере 2000 рублей, что подтверждено чеком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2960,36 руб. исходя из размера взыскиваемой суммы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по договору о предоставлении потребительского кредита № *** от 

<

дата> задолженность за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 92011,90 руб. (из которых: 64 410,57 руб. - просроченная ссуда, 13 114,90 руб. – просроченные проценты, 12 486,51 руб. - проценты по просроченной ссуде, 2 000 руб. – неустойка по ссудному договору и на просроченную ссуду), расходы по оплате госпошлины в размере 2960,36 руб., а всего взыскать 94 972,34 (девяносто четыре тысячи девятьсот семьдесят два рубля 34 копейки.

Решение также может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд. Апелляционная жалоба подается в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. А также судебное решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным решением, было реализовано право на апелляционное обжалование решения.

Судья: Сапего О.В.