Дело № 2-673/2018.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк. 14 мая 2018 года.

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Кузнецовой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств.

Требования мотивирует тем, что 06.06.2015 года между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в соответствии с положениями ст.ст.432,434,435 и 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме посредством оформления клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в интернет банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептированной банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п.7.3 и 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 200 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 19.06.2014 года, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 200 000 руб., проценты за пользование кредитом 24,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 8 000 руб. 

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. В связи с чем, АО «Альфа Банк» было вынуждено обратиться в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному соглашению. 

20.11.2016 года ФИО3 умерла. Наследником умершей является ее супруг ФИО2 

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 06.06.2015 года в размере 133 795,39 руб., в том числе просроченный основной долг в размере 123 047,38 руб., начисленные проценты в размере 9 356 руб., штрафы и неустойки в размере 1 392,01 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 876 руб. 

В связи с поступившим ходатайством представителя истца АО «Альфа-Банк»- ФИО4, действующей на основании доверенности, о замене ненадлежащего ответчика надлежащим, определением суда от 29.03.2018 года по гражданскому делу произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ФИО1 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представитель АО «Альфа-Банк» - ФИО5, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (л.д.8). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, не ходатайствовала об отложении слушания по делу. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО6, действующий на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, считал, что сумма исковых требований завышена. 

Привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, представители ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» - ФИО7, действующий на основании доверенности, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать в связи с необоснованностью (л.д.208-209).

Заслушав представителя ответчика ФИО6, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего. 

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 ГК РФ).

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что 05.06.2015 года ФИО3 посредством одноразового пароля были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (оферта), согласно которым банк предложил заемщику заключить соглашение о кредитовании с предоставлением кредита в размере 200 000 руб., на срок 36 месяцев под 24,99 % годовых, с условием погашения задолженности путем внесения ежемесячных платежей по графику в размере 8 000 рублей (л.д.39-40). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) предусмотрено, что датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита является 6-е число каждого месяца. 

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий, для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открытие в банке текущего счета/ текущего кредитного счета в валюте Российской Федерации. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, текущего кредитного счета текущего потребительского счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед банком обязательств по ранее заключенному договору № оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика. 

Пунктом 14 Индивидуальный условий предусмотрено, что клиент ознакомлен и согласен с Общими условиями потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными. 

Данная оферта была акцептована АО «Альфа-Банк» 06.06.2015 года путем перечисления суммы кредита в размере 200 000 руб. на открытый счет ФИО3 № №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18). 

В соответствии Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Договор о комплексном банковском обслуживании), Интернет Банк «Альфа-Клик» - это услуга банка, предоставляющая клиенту по факту идентификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п.7.5 договора.

Паролем «Альфа-Клик» является известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту (или созданным клиентом) логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».

В соответствии с п.2.6 Договора о комплексном банковском обслуживании, используемые во взаимоотношениях между клиентом и банком документы в электронной форме, направленные клиентом в банк через Интернет Банк «Альфа-Клик», после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента в интернет банке «Альфа-Клик» считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по договору с момента изменения клиентом временного пароля на постоянный пароль «Альфа-Клик» в порядке, указанном в договоре. 

Согласно п.4.1.5 Договора о комплексном банковском обслуживании, клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка.

Банк осуществляет аутентификацию клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» по паролю «Альфа-Клик» и/или одноразовому паролю (п.4.2, п.4.2.5 Договора о комплексном банковском обслуживании).

Согласно п.п.7.4 и 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании, одноразовый пароль формируется банком при подаче клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа-Клик» и позволяет произвести аутентификацию клиента. Порядок применения одноразового пароля для целей аутентификации клиента в Интернет банке «Альфа-Клик» определяется банком. 

Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» клиент, при наличии технической возможности, может, в том числе, оформить документы, необходимые для получения в банке кредита наличными.

В соответствии с п.7.13 Договора о комплексном банковском обслуживании, операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», предусмотренным разделом договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Клик» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной цифровой подписи (л.д.150-205). 

Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 06.06.2015 года был заключен кредитный договор № 

<

***>, содержащий все существенные условия: согласованное волеизъявление сторон на выдачу и получение заемных денежных средств в указанном в нем размере и под определенную процентную ставку.

Указанный договор был подписан сторонами без каких-либо оговорок, о чем свидетельствуют подписи заемщика путем оформления одноразового пароля, который не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. 

Подписав индивидуальные условия, ФИО3 подтвердила, что осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по кредитному договору.

Доказательств иного суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено.

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ФИО3, что подтверждается справкой по кредиту и выпиской по счету, доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 года ОАО «Альфа-Банк» изменил организационно-правовую форму, и в настоящее время является Акционерным обществом «Альфа-Банк» (л.д.56-60). 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия), индивидуальными условиями выдачи кредита наличными является документ, формируемый банком по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении кредита, и содержащий предложение банка об индивидуальных условиях кредитования заемщика. Заемщик принимает (акцептирует) указанное предложение (оферту) банка путем обращения в банк и подписания Индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

В соответствии с п.2.8 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. 

Согласно п. 3.3 Общих условий, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей. 

Согласно п. 4.1 Общих условий, все платежи в пользу банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета / текущего потребительского счета / текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете / текущем кредитном счете/ текущем потребительском счете до 23 час. 00 мин. московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа. 

Все платежи должны быть осуществлены заемщиком в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний. В случае наличия у заемщика задолженности по несанкционированному перерасходу средств, такая задолженность погашается в соответствии с ДКБО. 

Сумма денежных средств, внесенная заемщиком должна быть достаточной для погашения всех обязательств заемщика перед банком. В даты осуществления платежей заемщик обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике платежей. 

Согласно п.4.2 Общих условий, если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике платежей, остаются прежними.

Согласно п.6.2 Общих условий, договор выдачи кредита действует до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору выдачи кредита наличными.

В соответствии с п.6.4 Общих условий, банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и /или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными. 

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО3 свои обязанности перед банком выполняла надлежащим образом, своевременно вносила платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором. 

Однако, 20.11.2016 года заемщик ФИО3 умерла (л.д.123), не исполнив перед банком свои обязательства по возврату суммы долга в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство заемщика, возникающее из договора займа, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.

Согласно сообщению нотариуса ФИО8 от 16.01.2018 года, после смерти ФИО3 было заведено наследственное дело. 23.01.2017 года с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратилась мать умершей ФИО1 08.02.2017 года с заявлением об отказе от наследства в пользу матери умершей ФИО1, обратилась дочь умершей ФИО9 Заявленное наследственное имущество состоит из ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: г

<

адрес> кадастровой стоимостью 329 034 руб. 98 коп. 22.05.2017 года на имя ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес> Другие наследники с заявлениями о принятии наследства или об отказе от наследства не обращались (л.д. 85). 

Из наследственного дела следует, что стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 1 316 139,93 руб. (л.д.122).

Соответственно, размер принятого ФИО1 наследства в виде ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>30, составляет 329 034 руб. 98 коп. (1 316 139,93 руб. /4). 

Доказательств иного суду не представлено, сторонами не оспорено. 

Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, с учётом вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что ФИО1, являясь наследником первой очереди по закону после смерти дочери, приняла наследственное имущество в виде ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, обратившись в установленный законом срок в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства.

В связи с чем, она должна нести ответственность по долгам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Из расчета задолженности и справки по кредиту следует, что ФИО3 осуществила 17 платежей, из них в счет погашения основного долга в общей сумме 76 952,62 руб. С декабря 2016 года платежи в счет погашения задолженности ею производиться перестали, в связи с ее смертью. 

В связи с чем, за заемщиком ФИО3 образовалась задолженность по возврату суммы основного долга по кредиту в размере 123 047,38 руб., исходя из следующего расчета: 200 000 руб. (сумма предоставленного кредита) –76 952,62 руб. (сумма основного долга, уплаченная по факту).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности по основному долгу в размере 123 047,38 руб. полностью либо частично погашена ФИО3 либо ее наследником суд не располагает. 

Из материалов дела следует, что истцом ФИО3 за период с 07.06.2015 года по 06.03.2017 года были начислены проценты за пользование кредитом в сумме 68 403,38 руб.

Заемщиком ФИО3 было произведено 17 платежей по начисленным процентам за пользованием кредитом в общем размере 59 047,38 (л.д. 10,67-78) 

Таким образом, у заемщика перед истцом образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 9 356 руб., исходя из следующего расчета: 68 403,38 руб. - 59 047,38 руб. 

Расчет проверен судом, является арифметически верным, произведенным банком в соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, согласованным с заемщиком.

Поскольку обязательства заемщика ФИО3 по возврату кредита не прекратились в связи со смертью, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику ФИО1, соответственно, ответчик должен исполнить обязательство по возврату основного долга и по уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Кроме того, истцом ответчику начислена неустойка за несвоевременное погашение основного долга по кредиту в сумме 959,65 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 435,14 руб. за период с 07.12.2016 года по 06.03.2017 года (л.д. 10,67-78) 

Согласно п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Поскольку сущность процентов за пользование чужими денежными средствами тождественна правовой природе неустойки, как меры ответственности за неисполнение денежного обязательства, вышеуказанные разъяснения Верховного Суда Российской Федерации применимы и к неустойке, предусмотренной договором.

Таким образом, с момента смерти наследодателя и до истечения времени, установленного законом для принятия наследства, наследники не могут быть привлечены к имущественной ответственности за нарушение наследодателем обязательства по возврату кредита, которое он не исполнил вследствие своей смерти.

Учитывая, что днем открытия наследства является 20.11.2016 года, а время, необходимое для принятия наследства в соответствии со ст. 1154 ГК РФ составляет шесть месяцев со дня открытия наследства, то есть с 21.11.2016 по 21.05.2017 года, неустойка, начисленная Банком за неисполнение денежного обязательства заемщиком за период с 07.12.2016 года по 06.03.2017 года подлежит исключению из расчета задолженности, предъявленной ко взысканию с наследника. 

Таким образом, по состоянию на 06 марта 2017 года задолженность по кредитному соглашению №, составляет 132 403,38 руб., исходя из следующего расчета: 123 047,38 руб. (сумма основного долга) + 9 356 руб. (проценты).

Поскольку кредитные обязательства (по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом) не являются неразрывно связанными с личностью должника и могут быть исполнены без его личного участия, то смерть должника не прекращает таких обязательств. 

При изложенных обстоятельствах ФИО10, являясь наследником заемщика ФИО3, стала должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Размер принятого ответчиком наследства не превышает размер задолженности, подлежащей уплате заемщиком ФИО3

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что ответчик ФИО1 со дня открытия наследства исполняла обязанности по возврату денежной суммы по кредитному договору, суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено. 

Учитывая, что обязательства по кредитному соглашению не исполнены до настоящего времени как заемщиком, так и его наследником, АО «Альфа-Банк» имеет право на досрочное взыскание с наследника, принявшего наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

В связи с чем, исковые требования истца АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному соглашению в размере 132 403,38 руб. подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика ФИО6 о том, что кредитный договор наследодателя ФИО3 был застрахован, в связи с чем, с ФИО1 не подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, суд считает необоснованными, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что 12.08.2014 года между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № в офертно-акцептной форме, что подтверждается анкетой- заявлением на получение кредита наличными, ответом на запрос АО «Альфа-Банк» (л.д.146-147).

Согласно соглашению о кредитовании (раздел Анкеты-заявления - Дополнительная услуга страхования) ФИО3, добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода».

12.08.2014 года между заемщиком ФИО3 и страховщиками ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» (л.д.210-211), по условиям которого заемщик является застрахованным от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; установления заемщику инвалидности 1-й группы; увольнения (сокращения) с постоянного места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Выгодоприобретателями по договору страхования указаны - Банк и страхователь (заемщик).

В соответствии с разделом Договора страхования «Страховые случаи (риски), страховая сумма, страховая премия», при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании анкеты- заявления от 12.08.2014 года, на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. 

Из ответа на запрос представителя АО «Альфа-Банк» ФИО11 следует, что договор страхования № от 12.04.2014 года был заключен в рамках кредитного соглашения №, договор страхования по кредитному соглашению № от 06.06.2015 года не заключался (л.д.146). 

Таким образом, договор страхования № был заключен ФИО3 в рамках иного кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, не являющегося предметом по настоящему спору. 

Доказательств, свидетельствующих о том, что между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в рамках соглашения о кредитовании №, на основании которого с ФИО1, как с наследника умершего заемщика, подлежит взысканию задолженность по настоящему делу, суду не представлено.

Кроме того, из п.11 Индивидуальных условий от 05.06.2015 года, следует, что кредит в размере 200 000 руб. был предоставлен ФИО3 с целью погашения возникших у нее обязательств перед банком по ранее заключенному договору №№

После предоставления ФИО3 денежных средств, 06.06.2015 года задолженность по указанному кредитному договору была погашена досрочно, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18). 

Таким образом, обязательства заемщика ФИО3 перед банком по кредитному соглашению № были исполнены 06.06.2015 года в полном объеме, надлежащим образом.

Доказательств иного суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку заявленные исковые требования удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 848 руб., исходя из следующего расчета: ((123 047,38 руб. (сумма основного долга) + 9 356 руб. (проценты) – 100 000 руб. х 2 %) + 3 200 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от 06.06.2015 года в размере 132 403 рубля 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 848 рублей, всего 136 251 рубль 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме принято судом 18 мая 2018 года. 

Председательствующий: Чередниченко О.В.