Гражданское дело № 2-273/2019

УИД: 24RS0022-01-2019-000237-95 копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года Ирбейский районный суд Красноярского края в с. Ирбейском в составе: председательствующего судьи Морозовой Л.М.,

при секретаре – Антонюк Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-273/2019 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК»Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей. Требования мотивируя тем, что 09.03.2017 года между Истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 886 486 руб. 49 коп., под процент 15,90% годовых со сроком возврата 60 мес.. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «РГС-Жизнь» (далее ООО СК «Капитал Лайф Страхование Жизни»), где страховая премия составила 66 486 руб. 49 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 12.03.2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), где ему было отказано. В связи с чем истец обратился в суд. В связи с чем просит взыскать с ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» часть страховой премии в сумме 53 189 рублей 19 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг в сумме 2 560 рублей, штраф в сумме 50 % от взыскиваемой суммы.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 будучи надлежащим образом извещенные о дне и времени рассмотрения дела, в суд не явились, представили ходатайство в котором просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил отзыв, в котором исковые требования не признал, показал, так как заявленные требования противоречат действительным обстоятельствам дела и приложенным к исковому заявлению документам, а также основаны на неверном толковании норм права. ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен Договор (Полис) страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тойота Банк» № 1, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования (далее по тексту - «Программа страхования»). Договор (полис) страхования заключен между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и истцом на условиях Программы. При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках. Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления Страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме. В течении 5-ти рабочих дней истец с заявлением о расторжении договора страхования не обращался. Согласно условиям программы страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Согласно условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения равна 886 486,49 руб. Срок страхования равен 60 месяцам (с 09.03.2017 по 08.03.2022 года). В соответствии с условиями программы страхования (раздел страховая сумма) страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя единой на все страховые риски. Страховая сумма на дату заключения договора страхования указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению Страховщика и Страхователя размер страховой суммы на определённые периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования. При обращении с претензией истец просил досрочно расторгнуть договор страхования, страховщик, рассмотрев претензию действуя исключительно в интересах страхователя, направил истцу информационное письмо, в котором подробно объяснил условия программы страхования, а также что в случае досрочного расторжения договора страхования оснований для выплаты страховой премии согласно программы страхования не имеется. В настоящее время страховщик оставил договор действующим, тем самым истец обеспечен страховой защитой в течении срока действия договора страхования. Оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии согласно условиям договора страхования не имеется. Досрочное погашение задолженности по кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в таблице размеров страховых сумм (приложение № 2 к договору страхования) на дату наступления страхового случая, независимо от того погашен ли кредит на момент наступления страхового случая или не погашен. При досрочном погашении кредита и расторжении (прекращении) в связи с этим кредитного договора, договор страхования не прекращает своего действия. Таблица размеров страховых сумм (приложение № 2 к договору страхования) является неотъемлемой частью кредитного договора. Страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые были изначально обозначены сторонами в Таблице, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита. Независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту в последний день страхования (08.03.2022 года) страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна той сумме, которая указана сторонами в таблице размеров страховых сумм (приложение № 2 к договору страхования). Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с 09.03.2017 по 08.03.2022 года) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла. Срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определён вышеуказанным договором страхования, равен 60 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 60 месяцев Застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, т.е. при наступлении в период страхования, равным 60 месяцам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным дело рассмотреть в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 09.03.2017 года между истцом ФИО1 и АО «Тайота Банк» был заключен кредитный договор №

09.03.2017 года между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования № на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Тайота Банк» № 1 на срок 60 месяцев (с 09.03.2017 года по 08.03.2022 года) со страховой суммой в размере 886 486 рублей 49 копеек

На основании раздела страховая сумма в условия договора страхования установлено, что страховая сумма устанавливается по соглашению Страховщика и Страхователя единой на все страховые риски. Страховая сумма на дату заключения договора страхования указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению Страховщика и Страхователя размер страховой суммы на определённые периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования.

Раздел прекращения действия договора страхования в условия договора страхования определено, что действие договора страхования прекращается в случае: 

- Истечения срока действия договора страхования;

- Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- Смерти Застрахованного лица;

- Соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

- Досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным);

- В других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно условиям указанных в договоре страхования истца ФИО1 следует, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, данным условиями установлено, что участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 5 дней с даты подачи настоящего Заявления. Так же данным условиями определено, что договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Из содержания заявления также следует, что истец был ознакомлен с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Таким образом, из содержания приведенных документов, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена надлежащим образом и согласна, прямо следует, что прекращение обязательств по кредитному договору в связи с их исполнением не является основанием для прекращения обязательств по страхованию, возникших на основании подключения заемщика к программе добровольного страхования, договор страхования действует на срок, обозначенный в заявлении о подключении к программе страхования.

Так в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, и досрочное прекращение кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Так как согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ирбейский районный суд в месячный срок со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через Ирбейский районный суд.

Судья Л.М. Морозова

Копия верна

Судья Л.М. Морозова