Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тулун 14 февраля 2019 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Мицкевича А.О., при секретаре Щукиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-122/2019 по иску «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее АТБ) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованием о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что ...... между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО)) (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор *** (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 490762,13 рублей на срок составляющий 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,9% в год. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ....... Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере: 309056,81 рублей.

Согласно п.2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 9265684,01 рублей. По состоянию на ...... общая задолженность по Договору составляет 9881529,62 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 372610,21 рублей, задолженность по уплате процентов по Договору 243235,40 рублей, неустойка 9265684,01 рублей. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до 79461,84 рублей. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 695307,45 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 372610,21 рублей, задолженность по уплате процентов по Договору 243235,40 рублей, неустойка 79461,84 рублей. 

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере 695307,45 рублей из них: задолженность по основному долгу 372610,21 рублей, задолженность по уплате процентов по Договору 243235,40 рублей, неустойка 79461,84 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 10153,07 рублей.

В судебное заседание представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены судом надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена судом надлежащим образом. От ответчика представлено письменное заявление о применении судом срока исковой давности, в связи с пропуском истца срока исковой давности в удовлетворении иска отказать, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд с учетом требований ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, уведомленных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просивших о рассмотрении дела без их участия.

Суд, исследовав материалы дела, исковое заявление, заявление ответчика, приходит к следующему.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства, пункт 2.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, пункт 3.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, пункт 4.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В силу п.2 ст.10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно положениям ст.ст.809,810,819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены данным договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом в судебном заседании установлено, что согласно кредитному соглашению *** от ...... «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ОАО предоставил ФИО1 кредит в сумме 490762,13 рублей сроком на .......... месяцев под 20,9% в год, сумма ежемесячного платежа 13243,64 рублей.

В соответствии с п.3.2 условий кредитования физических лиц проценты начисляются со дня, следующим за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения Кредита Банку включительно.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

На основании п.3.3.1 условий кредитного соглашения заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах кредита настоящего документа. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения Договора, которая указывается в параметрах настоящего договора. Если дата погашения кредита, указанная в параметрах настоящего договора, приходится на несуществующую дату месяца, заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБСМ не позднее последнего рабочего дня текущего месяца; если дата погашения кредита, указанная в параметрах настоящего документа, приходится на выходной либо нерабочий праздничный дни, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена в операционный день Банка. При просрочке платежа заемщик уплачивает Банку неустойку в размере и на условиях, предусмотренных п.2.2.4 настоящего документа. Заемщик вносит на ТБС денежные средства в размере не менее установленного в параметрах настоящего документа, способами, предусмотренными законодательством РФ, при этом заемщик обязан учесть время, затраченное на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни. Обязанность заемщика по внесению денежных средств на ТБС считается исполненной с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика в банке.

Согласно п.3.3.3. Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью Договора.

Согласно п.2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. 

Судом установлено, что ответчиком по кредитному договору допущены нарушения исполнения обязательств.

Задолженность ФИО1 по кредитному соглашению согласно расчету истца по состоянию на ...... составляет 9881529,62 рублей, в том числе: по основному долгу 372610,21 рублей; по процентам 243235,40 рублей; неустойка 9265684,01 рублей.

Банком в одностороннем порядке уменьшен размер требований к Заемщику в части неустойки до 79461,84 рублей. В связи с чем, сумма задолженности по Договору *** от ...... составляет 695307,45 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 372610,21 рублей, задолженность по уплате процентов по Договору 243235,40 рублей, неустойка 79461,84 рублей. 

...... в адрес ответчика Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов.

Разрешая заявленное ходатайство ответчика о применении судом пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском, суд исходит из следующего.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязалась производить платежи в счет исполнения своих обязательств перед банком согласно графику гашения кредита, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме.

Требования по взысканию задолженности по кредитному договору, в том числе основного долга, процентов подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения истца в суд, а также платежей, которые ответчик должен был совершить в будущем, согласно условиям договора и графику платежей.

Судом в судебном заседании установлено, что истец обратился в Тулунский городской суд Иркутской области с исковым заявлением, направив его по почте ...... (согласно штемпелю на почтовом конверте), а исполнение кредитных обязательств ответчиком прекращено с ...... (согласно представленной выписке по счету). Согласно графику погашения кредита, подписанного сторонами и выписке по счету, ответчик оплатила платеж ......, прекратив дальнейшее исполнение обязательств, следующий платеж по графику был установлен ......, который истцом не исполнен, в связи с чем с указанной даты право истца нарушено. Однако обратившись в суд с иском ...... истцом пропущен срок исковой давности по кредитным платежам ......, ....... В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, начиная с ...... – с учетом применения судом пропуска истцом срока на обращение в суд с настоящим иском к требованиям, предшествующим .......

Согласно представленному истцом расчету задолженности, графику гашения кредита, с учетом установленного судом пропуска истцом срока исковой давности, задолженность за период с ...... по кредитному договору составляла: по задолженности по основному долгу 352128,04 рублей, процентов 131009,75 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 483137,79 рублей (352128,04 рублей – задолженности по основному долгу, 131009,75 рублей – задолженность по уплате процентов).

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3,4 ст.1 ГК РФ).

Принимая во внимание размер неисполненных надлежащим образом кредитных обязательств, а также период такого неисполнения, неустойка в размере 79461,84 рублей признается судом доказанной и обоснованной, соответствующей последствиям нарушенного ответчиком кредитного обязательства перед истцом, в связи с чем, сомневаться в правильности и обоснованности ее начисления у суда не имеется. Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом ко взысканию неустойки с ответчика.

С учетом всех обстоятельств по делу суд считает подлежащим взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере: 562599,63 рублей (352128,04 рублей –задолженность по основному долгу, 131009,75 рублей – задолженность по процентам, 79461,84 рублей – неустойку).

Согласно ст.98 ГПК РФ, с учетом положений ст.333.19 НК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным судом требованиям иска – в размере 8825,99рублей, из расчета: (562599,63 -200 000) 1% + 5200 рублей.

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» ПАО о взыскании с ФИО1 о взыскании основного долга, процентов, государственной пошлины подлежат частичному удовлетворению, с учетом примененного судом пропуска истцом срока на обращение в суд с настоящим иском.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору *** от ...... в размере 562599,63 рублей, из них задолженность по основному долгу 352128,04 рублей, задолженность по уплате процентов по договору 131009,75 рублей, неустойка 79461,84 рублей; а также расходы по уплате госпошлины в размере 8825,99 рублей.

В удовлетворении исковых требований «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ...... в размере 132707,82 рублей, а также во взыскании госпошлины в размере 1327,08 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд.

Судья А.О. Мицкевич