Дело № 2-1466/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан 

в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М.,

при секретаре ФИО7,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк:выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»,открыть банковский счёт по карте (далее - Счет карты),для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании картыон обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 26.05.2011г., Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте № от 20.05.2011г.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Ответчик активировал Карту и Банк установил Ответчику лимит в размере 143000 руб.

В период с 20.05.2011г. по 19.07.2016г. Ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по Счету Ответчика №.

Согласно Условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В соответствии с Условиями погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на счете суммы минимального платежа.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 147840,97 руб., сформировав и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 19.07.2016г.

Ответчиком задолженность по Договору о карте в полном объеме не погашена.

В соответствии с прилагаемым Расчетом сумма задолженности составляет 147179,86 руб., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 105703,95 руб.; суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 25831,19 руб., суммы комиссий и плат за пропуск платежа 15644,72 руб.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № 89317456 от 20.05.2011г. в размере 147 179,86 руб., из которых: суммы непогашенного кредита в размере 105 703,95 руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 25 831,19 руб., суммы комиссий и плат за пропуск платежа 15 644,72 руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 143,60 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрению дела, в суд не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не признала, просила отказать в удовлетворении иска, указав на неправильность расчетов истца и отсутствие задолженности с ее стороны. Также суду пояснила, что ей не было известно о заключении договора страхования в рамках кредитного договора. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с затруднительным материальным положением, отсутствием постоянного источника дохода, просила снизить размер неустойки. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Суд, выслушав ответчика ФИО2, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт»,открыть банковский счёт по карте для осуществления операций по счету карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

На основании указанного предложения Ответчика, Банк открыл счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 26.05.2011г., Условиях по картам и Тарифах по картам и тем самым заключил Договор о карте № 89317456 от 20.05.2011г.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Ответчик активировал Карту и Банк установил Ответчику лимит в размере 143 000 руб.

Как следует из материалов дела, в период с 20 мая 2011 года по 19 июля 2016 года ответчиком были совершены операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по Счету ответчика №.

Согласно п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета- выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. 

В соответствии с п. 6.24 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, 20 мая 2016 г. ЗАО «Банк Русский Стандарт» направил в адрес ответчика требование об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 147 179,86 руб. согласно Заключительного Счёта-выписки со сроком оплаты до 19.07 2016 года.

Требование Банка о погашении задолженности ответчиком не было исполнено.

Согласно представленным в материалы дела сумма задолженности ответчика перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляет по состоянию на 20.05.2011 года составляет 147 179,86 руб., из которых: сумма непогашенного кредита - 105 703,95 руб.; сумма просроченных процентов за пользование кредитом - 25 831,19 руб., сумма комиссий и плат за пропуск платежа – 15 644,72 руб., из которых плата за пропуск минимального платежа – 7500 руб., плата за участие в программе страхования – 6 944,72 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 900 руб., плата за SMS-информирование – 300 руб.

Вопреки положению ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в суд не представлено.

При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании суммы непогашенного кредита (основного долга) в размере 105 703,95 руб. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности в части начисления платы за SMS-информирование суд находит не соответствующим обстоятельствам дела в силу следующего. Из представленного в материалы дела Заявления о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты не следует, что ФИО1 выразила согласие на подключение указанной услуги. В Разделе данного заявления «Дополнительные услуги» в строке об активации услуги SMS-сервис соответствующая отметка отсутствует. При указанном положении, учитывая неправомерность начисления указанной комиссии в отношении ФИО2, суд приходит к выводу о зачислении ранее взысканных с ФИО2 комиссий за SMS-информирование в сумме 1 450 руб. в счет погашения процентов (25 831, 19 руб. (сумма начисленных процентов) – 1 450 руб. (ранее уплаченные комиссии за SMS-информирование = 24 381, 19 руб.)

При указанном положении, требования истца в части взыскания процентов суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере подлежат с учетом приведенных расчетов в размере 24 481, 19 руб., требования – в части взыскания комиссии за SMS-информирование в размере 300 руб. - суд отклоняет, как необоснованные. 

Далее, суд не может согласиться с доводом ответчика ФИО2, приведенным в судебном заседании, о том, что ей не было известно о заключении договора страхования.

Как следует из Анкеты на получение Карты ФИО2 выразила согласие на участие в Программе страхования ЗАО «Банк Русский Стандарт», о чем свидетельствует отметка в разделе «Дополнительные Услуги» данной анкеты.

В Заявлении о предоставлении Кредита, так же подписанном Клиентом 20.05.2011г., содержится подтверждение волеизъявления Клиента, что в случае если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «ДА, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», я прошу Банк после заключения со мной Договора о Карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках такого договора о Карте.

Анализируя вышеизложенное, суд находит требования Банка в части взыскания платы за участие в программе страхования в размере 6 944,72 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Согласно п.1.1 Тарифного плана ТП 205/1 плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты составляет 900 руб.

При указанном положении требования Банка в указанной части – взыскании комиссии за обслуживание в размере 900 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Далее, разрешая ходатайство ответчика о снижении размера платы за пропуск платежа - неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно п. 15 Тарифного плана ТП 205/1 неустойка взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в ФИО4-выписке (в том числе в скорректированном ФИО4-выписке) составляет 0, 2 % от суммы задолженности, указанной в ФИО4 – выписке за каждый день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки составляет 7 500 руб.

Исследовав п. 15 Тарифного плана, суд приходит к выводу о том, что установленный размер неустойки - 0,2 % в день, т.е. 72 % годовых, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25%, 10 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки в размере 0, 2 % является явной завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

На основании изложенного, учитывая заявленное ответчиком ходатайство об уменьшении размера неустойки, исходя из несоразмерности неустойки последствиям нарушениям обязательства, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 1 000 руб.

В соответствии ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части. 

Таким образом, с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска в размере 3 978,60 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО «Банк Русский Стандарт»задолженность по Договору о карте № 89317456 от 20.05.2011г. в размере 138 929,86 руб., из которых, сумма непогашенного кредита в размере 105 703,95 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере 24 381, 19 руб., сумма комиссий - плата за участие в программе страхования – 6 944,72 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 900 руб., плата за пропуск платежа в размере 1 000 руб. 

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании комиссии за SMS-информирование отказать.

Взыскать с ФИО5 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 978,60 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с даты принятии судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья: Рамазанова З.М.