УИД № 57RS0022-01-2021-002031-31

Производство №2-1374/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2021 года г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе председательствующего судьи Зацепилиной Е.В.,

при секретаре Камзоловой М.В.,

рассмотрев в судебном заседании в зале судебных заседаний суда гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» (далее - АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ним и ответчиком заключено соглашение (номер обезличен) от (дата обезличена), по условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 342000 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата кредита не позднее (дата обезличена). В нарушение условий соглашения и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения не был уплачен основной долг в сумме 246459,38 руб., указанная задолженность отнесена на счета просроченных ссуд. Кроме того, не выплачены проценты за пользование кредитом в сумме 18996,18 руб. за период начисления с (дата обезличена) по (дата обезличена). За несвоевременный возврат кредита (основного долга) начислена неустойка за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в сумме 34088,63 руб., за просрочку уплаты процентов – за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) начислена неустойка в размере 3308,28 руб. (дата обезличена) в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое осталось без исполнения. Таким образом, по состоянию на (дата обезличена) задолженность по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) составила 302852,47 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 302852,47 руб., из которых: 246459,38 руб. – просроченный основной долг, 18996,18 руб. - просроченные проценты за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), 34088,63 руб. – неустойка за несвоевременный возврат основного долга за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), 3308,28 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период (дата обезличена) по (дата обезличена), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6228,52 руб.

Определением Заводского районного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением Заводского районного суда (адрес обезличен) от (дата обезличена) суд перешел к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства в связи с поступившими возражениями ответчика.

На рассмотрение дела истец АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. 

На рассмотрение дела ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом – судебной повесткой. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что ФИО1 надлежащим образом и заблаговременно извещен о времени и месте судебного заседания, не явился на рассмотрение дела без уважительных причин.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) явствует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как усматривается из ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить поученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как усматривается из ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (дата обезличена) между АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1 заключено соглашение (номер обезличен), по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 342000 руб. под 15,5% годовых со сроком возврата кредита не позднее (дата обезличена). 

Сумма кредита была перечислена банком на расчетный счет ФИО1, что подтверждается банковским ордером (номер обезличен) от (дата обезличена).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,5% годовых.

Из п. 6 Индивидуальных условий кредитования усматривается, что денежные средства вносятся по 20-м числам ежемесячно аннуитетными платежами, наличие льготного периода по погашению основного долга составляет 0 месяцев, льготный период начинает течь со дня выдачи кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение заемщиком/заемщиками обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях предусмотренных договором, составляет 10 МРОТ, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств. 

В силу п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Своей подписью в Индивидуальных условиях кредитования заемщик подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен. (раздел 2 прочих условий кредитования).

В силу п. 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании. 

В соответствии с п. 4.9 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

В силу п. 4.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата. 

В соответствии с п. 6.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном ст. 6.1.1. - 6.1.3. настоящих правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

В соответствии с п. 6.2, 6.2.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4.9 и 5.5. настоящих правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных п.5.5.) в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Согласно п. 6.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Размер неустойки определяется банком на основании договора и указывается в требовании.

Пунктом 6.4. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что в случае предъявления банком требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течении 3 рабочих дней с момента его получения. 

(дата обезличена) в адрес ответчика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности в сумме 259193,07 руб. в срок до (дата обезличена), которое осталось без исполнения.

Из материалов гражданского дела усматривается, что (дата обезличена) истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика. (дата обезличена) мировым судьей судебного участка (номер обезличен) Заводского районного суда (адрес обезличен) был выдан судебный приказ (номер обезличен) о взыскании с ФИО1 задолженности по договору в сумме 268343,23 руб. Определением мирового судьи от (дата обезличена) указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) составляет 302852,47 руб., из которых:

- 246459,38 руб. – просроченный основной долг, 

- 18996,18 руб. - просроченные проценты за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), 

- 34088,63 руб. – неустойка за несвоевременный возврат основного долга за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), 

- 3308,28 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период (дата обезличена) по (дата обезличена).

Оснований сомневаться в обоснованности расчета истца у суда не имеется. Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом, является правильным, соответствует положениям кредитного договора, иного расчета задолженности и доказательств, опровергающих факт наличия задолженности, ответчиком не представлено.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении суммы неустойки суд исходит из следующего.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и др.

Согласно положениям статей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и позиции Конституционного Суда Российской Федерации, неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая, что ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору с апреля-мая 2020 года, что связано частично с пандемией коронавируса, длительность ненадлежащего исполнения принятых на себя по условиям кредитного договора обязательств ответчиком, размер основного долга и процентов по кредитному договору, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, учитывая соотношение суммы требуемых штрафных санкций (неустойки) и сумм основного долга и процентов, суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении размера подлежащих взысканию штрафных санкций до 18699 рублей, считая данную сумму разумной и обеспечивающей баланс прав и законных интересов сторон.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 284154,56 руб., из которой: 

- 246459,38 руб. – просроченный основной долг, 

- 18996,18 руб. - просроченные проценты за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), 

- 17045 руб. – неустойка за несвоевременный возврат основного долга за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), 

- 1654 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период (дата обезличена) по (дата обезличена).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 284154,56 руб.

Довод ответчика о навязывании ему банком личного страхования, невозможности внести в договор изменений и злоупотреблении правом банком ввиду этого, суд не принимает во внимание, поскольку согласно п.4 Индивидуальных условий кредитования в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 15,5% годовых.

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Кроме того, пунктом 15 Индивидуальных условий кредитования усматривается, что ответчик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата по данной программе составляет 34798,50 руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также иных рисков.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита, кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом - требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Исходя из положений указанных нормативных актов, из условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что кредитный договор от (дата обезличена), заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном личном страховании по договору добровольного страхования, поэтому у истца имелось право выбора при обращении с заявлением заключать или не заключать такой договор, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по личному страхованию. ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор с банком и при отказе от заключения договора страхования, ответчик как заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условие об общей стоимости кредита в размере 342000 рублей, в которую включен размер страховой премии по договору страхования в размере 34798,50 рублей.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя страховую премию по договору страхования, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Поскольку все существенные условия кредитного договора от (дата обезличена), в том числе, о размере кредита, процентной ставке, сроке погашения и другие были согласованы с ответчиком, о чем свидетельствует подпись последнего в Индивидуальных условиях кредитования, Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. У ответчика была реальная возможность выбрать альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях под другую процентную ставку – 20 % годовых. Ответчик самостоятельно, действуя по своему желанию и в своем интересе, взял на себя обязательств осуществлять личное страхование, поскольку пожелал, чтобы ему был ФИО1, осведомленный как о тарифах банка, так и об альтернативных условиях кредитования, выбрал конкретный кредитный продукт на выгодных для себя условиях. Ввиду указанного, оснований для перерасчета задолженности с учетом доводов ответчика, изложенных в возражениях на иск, не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом АО «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала АО «Россельхозбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6228,52 руб. 

Учитывая, что суд уменьшил штрафные санкции на основании ст. 333 ГК РФ, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек в данной ситуации не подлежат применению (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела"), поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 6228,52 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Орловского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 284154 руб. 56 коп., расходы по уплаченной государственной пошлине в сумме 6228 руб. 52 коп., а всего – 290383 (двести девяносто тысяч триста восемьдесят три) руб. 08 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст заочного решения изготовлен 16 июля 2021года.

Судья Е.В. Зацепилина