Дело № 2-1225/2024

УИД 78RS0017-01-2023-008221-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 марта 2024 года город Санкт-Петербург

Петроградский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Никитина С.С. при секретаре Ильясове Н.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к САО «ВСК», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу предусмотренное договором добровольного страхования финансовых рисков страховое возмещение в размере 468 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя судебные расходы по оценке ущерба в размере 12 000 рублей, ссылаясь в обоснование иска на то, что страховщик необоснованно отказывает в выплате страхового возмещения в связи с повреждением в дорожно-транспортном происшествии от 09.11.2022 года принадлежащего ей транспортного средства Citroen С4, идентификационный номер VIN 

<

***>, год выпуска 2011, находящегося в залоге КБ «ЛОКО-Банк». 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала. 

Представитель САО «ВСК» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь в представленных письменных возражениях на то, что поскольку к моменту дорожно-транспортного происшествия транспортное средство не находилось в залоге у банка страховой случай, которым, согласно условиям договора, является факт возникновения в период действия страхования непредвиденных расходов страхователя, связанных с необходимостью приобретения транспортного средства взамен утраченного - предмета залога в связи с его хищением, гибелью, нельзя считать наступившим. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 16 июня 2022 года между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее - Банк) заключен кредитный договор 

<

***> (далее - Кредитный договор).

Согласно пункту 10 Кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет в залог кредитору транспортное средство Citroen С4, идентификационный номер VIN 

<

***>, год выпуска 2011 (далее - Транспортное средство). Залоговая стоимость Транспортного средства определена в 477 789 рублей 00 копеек.

В этот же день 16 июня 2022 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования финансовых рисков «ФИНКАСКО» № 22000F9L14825 со сроком страхования с 17.06.2022 по 16.06.2023 (далее - Договор страхования) на основании «Правил страхования предпринимательских и финансовых рисков» № 159.3 в редакции от 15.05.2019 (далее - Правила страхования» № 159.3), «Правил комбинированного страхования автотранспортных средств» № 171.1 (далее - Правила страхования» №171.1) в редакции от 27.12.2017, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Истец была ознакомлена и согласна в полном объеме с Правилами страхования, о чем свидетельствует её подпись в Договоре страхования.

В рамках Договора страхования застрахованы имущественные интересы Страхователя, связанные с риском возникновения у него непредвиденных расходов в случае необходимости приобретения транспортного средства взамен утраченного Транспортного средства - предмета залога (ПТС серии 40HE 755880) в результате хищения, гибели.

Страховая сумма составляет 586 130 рублей 36 копеек.

Страховая премия по Договору страхования составила 17 200 рублей 40 копеек.

В соответствии с Договором страхования страховым случаем является факт возникновения в период действия страхования (страховой защиты) непредвиденных расходов у Страхователя, связанных с необходимостью приобретения ТС взамен утраченного ТС - предмета залога в связи с его хищением, гибелью по обстоятельствам, указанным в пунктах 4.1.1, 4.1.2, 4.1.4, 4.1.5 страхования» № 171.1. Характеристики предмета залога указаны в Кредитном договоре.

В связи с произошедшим 09 ноября 2022 года дорожно-транспортным происшествием 11 ноября 2022 года ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о страховом возмещении по Договору страхования в связи с повреждением Транспортного средства в ДТП.

05 декабря 2022 года САО «ВСК» направило запрос в Банк об остатке кредитной задолженности на момент наступления страхового случая.

07 декабря 2022 года Банк письмом уведомил САО «ВСК» о том, что на дату наступления страхового случая Транспортное средство не находилось в залоге.

12 декабря 2022 года САО «ВСК» письмом уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что Договор страхования прекратил свое действие, так как застрахованные риски исключились с момента погашения кредитной задолженности.

Претензии истца были оставлены ответчиком без удовлетворения. 

Оценивая представленные сторонами спора доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 6.4 Правил страхования» №159.3 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 1.3.21 Правил страхования» №171.1 страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и настоящими Правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что в рамках договора страхования застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения у него непредвиденных расходов в случае необходимости приобретения транспортного средства взамен утраченного транспортного средства - предмета залога (ПТС серии 40НЕ 755880) в результате хищения, гибели.

В соответствии с Договором страхования страховым случаем является факт возникновения в период действия страхования (страховой защиты) непредвиденных расходов у Страхователя, связанных с необходимостью приобретения ТС взамен утраченного ТС - предмета залога в связи с его хищением, гибелью по обстоятельствам, указанным в пунктах 4.1.1, 4.1.2, 4.1.4, 4.1.5 страхования» № 171.1. 

Согласно информации, предоставленной банком САО «ВСК», на момент наступления страхового события (09.11.2022) транспортное средство не находилось в залоге.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

С учетом того, что страховым случаем по договору страхования является факт возникновения в период действия страхования (страховой защиты) непредвиденных расходов у Страхователя, связанных с необходимостью приобретения ТС взамен утраченного ТС - предмета залога в связи с его хищением, гибелью, при этом на момент наступления страхового транспортное средство перестало быть предметом залога по кредитному договору. 

Учитывая изложенное, поскольку договором страхования предусмотрено страховое возмещение в связи с причинением вреда транспортному средству, являющемуся предметом залога по кредитному договору, при этом транспортное средство на дату наступления страхового события предметом залога не являлось, суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая отпала, а требование истца о выплате страхового возмещения основаны на ошибочном толковании условий страхования.

При этом суд исходит из того, что правовая природа договора страхования финансовых рисков отлична от правовой природы договора страхования транспортного средства.

В случае с рассматриваемым договором страхования при нахождении транспортного средства в залоге страховщик полностью возмещает непредвиденные расходы страхователя при хищении или гибели транспортного средства перед держателем залога.

В то время как при заключении договора страхования транспортного средства страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении неблагоприятного события с застрахованным имуществом - транспортным средством.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о выплате страхового возмещения и производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов суд не находит. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Петроградский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 29 апреля 2024 года. 

Председательствующий С.С. Никитин