РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2021 г. г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе 

председательствующего судьи Бакановой О.А., 

при секретаре Истоминой А.Д.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2214/2021 по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 638400,73 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 9584,01 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее – Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели № (далее – кредитный договор). В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев со взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> годовых, а ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в кредитном договоре требования. 

Кредит предоставлен банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. 

По условиям п. 2.1. кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам составляет 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты> рублей – основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – размер задолженности по процентам.

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно, была зарегистрирована новая редакция устава ПАО «Промсвязьбанк» в связи со сменой наименования ОАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк».

В судебное заседание истец ПАО «Промсвязьбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителей не направил, при подаче искового заявления просили о рассмотрение дела в отсутствии представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований банка отказать, заявив ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Согласно возражениям истца на ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, истец полагает срок исковой давности непропущенным, исчисляя его с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента окончания срока исполнения договора. Также полагает, что вправе требовать взыскания задолженности за три года, предшествующих сроку окончания исполнения договора, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Уточнив исковые требования, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, 

<

данные изъяты> рублей – сумма просроченных процентов.

Выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели №.

Заявление на заключение договора подписано собственноручно ФИО1 

Посредством поданного заявления ответчик ФИО1 заявил о присоединении к действующей редакции «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания» (далее – Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ путем подачи в ОАО «Промсвязьбанк» заявления на заключение договора и предложила кредитору заключить с ней договор о предоставлении кредита на потребительские цели в порядке, предусмотренном заявлением на заключение договора и Правилами на следующих условиях:

сумма кредита – 

<

данные изъяты> руб.; кредит предоставлен на потребительские цели; срок кредита с даты предоставления 

<

данные изъяты> месяцев; процентная ставка – 

<

данные изъяты>.; дата уплаты ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Акцептовав заявление ответчика, истец открыл ему счет №, предоставив кредит путем зачисления суммы кредита на данный счет, что свидетельствует о заключении между сторонами договора № по правилам ст. ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Согласно заявлению на заключение договора потребительского кредита заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны кредитора предложения (оферты) о заключении договора будет являться зачисление кредитором суммы кредита на счет, указанный в п.1.6. заявления на заключение договора; в случае акцепта кредитором предложения (оферты) о заключении договора, Договор будет являться приложением и неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания, составными частями Договора будут являться Заявление на заключение договора, уведомление о полной стоимости кредита, Правила, а также перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита и перечень платежей в пользу не определенных в договоре третьих лиц.

Договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет.

Своей подписью на заявлении, заемщик подтвердил, что до него доведена кредитором вся необходимая информация о полной стоимости кредита и иных платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по договору, о графике погашения указанной суммы, а также иная необходимая для заключения договора с кредитором информация до подачи заявления на заключение договора; 

При таком положении суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном платеже.

Выпиской по лицевому счету №, отражающей движение по счету, подтверждено, что клиенту была перечислена сумма кредита 

<

данные изъяты> руб.

Оценивая представленные доказательства, суд находит установленным, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 был обязан возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном заявлением на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели №, Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

По условиям п. 2.1. кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

Согласно п.3.1. Правил погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в дату уплаты ежемесячных платежей. Заемщик уплачивает ежемесячные платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж / последний платеж при наличии отсрочки, предусмотренной п.3.4 Правил (в случае предоставления отсрочки).

Как следует из выписки по лицевому счету, обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, своевременно и в полном объеме платежи в счет погашения задолженности по договору заемщиком не производятся.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам составляет 

<

данные изъяты> рублей, в том числе: 

<

данные изъяты> рублей – основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – размер задолженности по процентам.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п.6.1. Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.6.2. Правил в случаях, указанных в п.6.1. Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

Требование о досрочном возврате основного долга и уплате процентов Банком в адрес заемщика не направлялось.

Ввиду нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору, истец вправе требовать от ФИО1 возвращения займа с учетом процентов за пользование.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности и применении последствий пропуска срока.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно представленному уточненному расчету истцом к досрочному истребованию заявлена задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, 

<

данные изъяты> рублей – сумма просроченных процентов.

Вместе с тем суд находит, что истцом пропущен срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании задолженности за период, предшествующий трем годам к дате подачи иска в суд – ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почтовой организации на конверте).

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 17 Постановления от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В соответствии с п. 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В связи с чем, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать взыскания задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику погашения) по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по предшествующим периодическим платежам срок исковой давности истцом пропущен, так как подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, позицию истца относительно срока исковой давности и исчисления периода, за который исковая давность не пропущена, суд находит неверной и подлежащей отклонению.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита на потребительские цели № подлежат удовлетворению частично в размере 

<

данные изъяты> рублей, которая сформировалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины частично, в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 929, 28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 938, 56 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 в большем размере - отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 25.06.2021 г.

Председательствующий О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен 25.06.2021 г.