<

данные изъяты>

72RS0014-01-2025-000421-61

№ 2-457/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 10 июня 2025 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области в составе: 

председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Газизулаевой Г.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-457/2025 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк (далее также банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.04.2015 в сумме 612 910,46 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 17258,21 руб.

Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора №154201 от 28.04.2015 предоставил ФИО1 кредит в размере 637 600 руб. на срок 60 месяцев под 26% годовых. Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. 

В целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору были заключены договоры поручительства: №154201/02 от 28.04.2015 – с ФИО2 и №154201/01 от 28.04.2015 – с ФИО3 По условиям договоров поручительства, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 28.06.2018 составила 739 407,35 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 6 681,12 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5 064,42 руб., просроченные проценты – 211 863,43 руб., просроченный основной долг – 515 798,38 руб.

Решением Ялуторовского районного суда Тюменской области от (гражданское дело № 2-616/2018) взыскана задолженность по кредитному договору за период с 28.12.2026 по 28.06.2018 (включительно), решение суда исполнено. За период с 29.06.2018 по 25.10.2024 истец продолжал начисление процентов на остаток основного долга в размере 515 798,38 руб. с учетом частичного погашения основного долга в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма процентов за фактическое пользование кредитом составила 612 910,46 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО2 и ФИО3

Представитель истца ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила возражения на иск, ссылалась на пропуск срока исковой давности.

Третьи лица ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились при надлежащем извещении.

Суд признает неявку сторон не препятствующей рассмотрению дела по существу (ст. 167 ГПК РФ).

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что 28.04.2015 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» (далее – Общие условия кредитования), на основании которого последней выдан кредит в сумме 637 600 руб., в том числе 63 441,20 руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику. Кредит предоставлен на срок 60 месяцев, под 26% годовых. Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

С 04.08.2015 наименование Банка ОАО «Сбербанк России» изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

Заёмщик ФИО1 взяла на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит в соответствии с условиями договора (п.4.3 Общих условий кредитования). 

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяцев платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий, п.3 Общих условий кредитования).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора, в целях чего заемщик обязан заключить договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования.

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 Индивидуальных условий, п.3.3 Общих условий кредитования).

Пунктом 10 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, предоставляет кредитору поручительство ФИО3 и ФИО2

28.04.2015 банк заключил договор поручительства №154201/01 с ФИО3, и №154201/02 с ФИО2 (л.д. 21-24).

В соответствии с условиями договоров поручительства поручители взяли на себя обязательство отвечать перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (пункт 2.1). 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченной задолженности по кредитному договору производится поручителем путем перечисления денежных средств со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты поручителя, открытого у кредитора (пункт 2.2).

Подписывая договоры поручительства, поручители дали согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителей досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором (пункт 2.3).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком, банк обратился в суд с иском о досрочном истребовании задолженности. Решением Ялуторовского районного суда Тюменской области от 27.08.2018 (гражданское дело № 2-616/2018) требования банка удовлетворены, с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору №154201 от 28.04.2015, по состоянию на 28.06.2018 – 739 407,35 руб., в том числе:

515 798,38 руб. в счет возмещения просроченного основного долга; 211 863,43 руб. - в возмещение процентов по кредиту; 5 064,42 руб. - в возмещение неустойки на просроченный основной долг; 6 681,12 руб. - в возмещение неустойки за просроченные проценты; 10 594,07 руб. - в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Поскольку ранее при рассмотрении гражданского дела № 2-616/2018, требования о расторжении кредитного договора не заявлялись, банк с 29.06.2018 продолжал начислять проценты на остаток суммы основного долга, в результате чего начислены проценты в сумме 612 910,46 руб.

Истцом также представлены сведения о распределении денежных средств, направленных в погашение задолженности, просроченные проценты, с 01.03.2021 денежные средства направлены на погашение основного долга, который в полном объеме погашен 25.10.2024 (л.д. 110-11).

Проценты за пользование кредитом, заявленные ко взысканию, истцом начислены на остаток основного долга с учетом фактического погашения задолженности по основному долгу, и составляют 612 910, 46 руб. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч.1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таковых сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании долга.

Таким образом, если решение суда своевременно не исполняется, то заимодавец вправе начислять должнику предусмотренные договором проценты на сумму займа, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

Согласно общим условиям кредитования (п.3.11) суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору направляются в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов, 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту, 3) на уплату неустойки, 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность, 6) на погашение срочной задолженности, 7) на возмещение судебных и иных издержек кредитора (л.д. 77-78).

Согласно сведениям о погашении основного долга, процентов, неустойки, государственной пошлины, присужденных судом следует, поступившие денежные средства от должника распределены в очередности, предусмотренной договором: в первую очередь - просроченные проценты, затем просроченный основной долг, при этом основной долг погашен в полном объеме 25.10.2024.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.3 ст. 809 Кодекса при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня его возврата включительно

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

С учетом того, что кредитный договор не расторгнут и продолжает действовать, соглашение об его расторжении сторонами не заключалось, стороны не обращались в суд с требованием об изменении или расторжении договора, взысканная решением суда сумма задолженности по кредитному договору в полном объеме погашена 25.10.2024, кредитор в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 26% годовых, начисленных согласно условиям договора на остаток суммы задолженности по основному долгу.

Поскольку указанный выше кредитный договор не расторгнут и продолжает действовать, соглашение об его расторжении сторонами не заключалось, стороны не обращались в суд с требованием об изменении или расторжении договора, заемщик пользовался денежными средствами до фактического погашения задолженности, суд считает, что истец вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами.

Вместе с тем, разрешая заявленные требования, суд усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 п. 1 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Следовательно, проценты и неустойка могут быть взысканы за три года, предшествующие обращению в суд.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено погашение задолженности ежемесячными платежами.

Истец обратился в суд 27.03.2025, следовательно, срок исковой давности по платежам до 26.03.2022 пропущен истцом.

Сумма кредита не возвращена ответчиком в полном объеме, поэтому кредитор вправе требовать от ответчика уплаты процентов за пользование кредитом по день фактической уплаты долга по кредиту по ставке 26 % годовых, установленных кредитных договором, в пределах срока исковой давности, при этом трехгодичный срок исковой давности следует исчислять с 27.032022 с учетом обращения в суд.

Истцом представлен расчет процентов, начисленных за пользование кредитом по день фактического погашения задолженности с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, проценты начислены на остаток основного долга, который по состоянию на 27.03.2022 составлял 388 510,77 руб., при этом учтено фактическое погашение кредита, проценты за пользование кредитом составили 135 246,12 руб., в счет погашения процентов поступили денежные средства в размере 7 696,71 руб., остаток процентов за пользование кредитом составил 127 549,41 руб. (135 246,12 – 7 696,71). Суд соглашается с расчетом истца, он является арифметически верным, при расчете процентов учтено фактическое погашение основного долга.

Вместе с тем доводы о снижении процентов со ссылкой на положения ст. 333 ГК РФ удовлетворению не подлежат, поскольку требования о взыскании неустойки истцом не заявлены.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке, установленной договором, с 27.03.2022 по день фактического погашения задолженности по кредитному договору в размере 127 549,41 руб. 

Нормами ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судом заявленные требования удовлетворены частично (20,8 % от заявленных требований), следовательно, с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере 3589,71 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) проценты по кредитному договору 

<

***> от 28.04.2015 в сумме 127 549,41 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 3589,71 руб.

В удовлетворении иска в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено – 11 июня 2025 года.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>