Дело № 2-2036/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2018 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи: Лысых Е.Н.,

при секретаре: Сукач Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), указав, что 15.03.2018 г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор путем подписания условий договора потребительского кредита: сумма кредита 496000 руб., процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. При подписании пакета документов по кредиту заявителю был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. Страховая премия по данному полису страхования составила 96000 руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования – 60 месяцев. Однако, информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчёта страховой премии до сведения заёмщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, которое является императивным. 12.09.2018 г. истцом в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа от договора страхования. Отказ ответчика в удовлетворении его требования нарушает права потребителя на отказ от услуги. Полагает, что он, как потребитель услуги, в соответствии с правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 958 ч.2 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время и вернуть страховую премию за неиспользованный период страхования. Поскольку он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 15.03.2018 по 12.09.2018, т.е. 181 день, в его пользу с ответчика подлежит взысканию часть суммы страховой премии в размере 86484,12 руб. (пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования). Навязывание услуги по страхованию, непредставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документа по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях,, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 10000 рублей.

Ссылаясь на ст.ст. 779, 782 ГК РФ, ст.15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 86484,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость услуг нотариуса – 1600 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец и представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, извещались о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное ходатайство о проведении судебного заседания в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, указав, что договор с истцом заключён добровольно, при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация об услуге. Кроме того, истец в установленный договором страхования срок за возвратом страховой премии не обратился, возможность взыскания части уплаченной страховой премии не предусмотрена. Полагала требования истца о взыскании компенсации морального вреда также не подлежащими удовлетворению, поскольку ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца. В случае удовлетворения судом исковых требований, просила снизить размер неустойки и штрафа в порядке, установленном ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание своего представителя не направил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя, а также представителя ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключён кредитный договор от 15.03.2018 на сумму 496000 руб. сроком на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 12,90 % годовых.

В этот же день - 15.03.2018 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключён договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций Оптимум 3(далее - договор страхования) на основании заявления ФИО1 на страхование от 15.03.2018, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

Договор страхования от 15.03.2018 заключён ФИО1 на случай наступления страховых рисков: смерти застрахованного в течение срока страхования; установления застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (п.3.1, 3.2 полиса-оферты). Страховая премия установлена в размере – 96 000 руб. (п.5 полиса-оферты), срок действия договора страхования - 60 месяцев (п.7.3 полиса-оферты).

В письменном заявлении от 15.03.2018 истец поручил ПАО «Почта Банк» осуществить перевод с его банковского счёта денежных средств в размере 96 000 руб. в пользу страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счёт оплаты страховой премии по договору страхования от 15.03.2018 г.

Подписью, проставленной в заявлении на страхование, ФИО1 подтвердил своё уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (это же указано и в декларации/анкете страхователя/застрахованного с подписью истца).

Плата за страхование, удержанная ПАО «Почта Банк» из суммы кредита, составила 96 000 рублей на весь срок кредитования, перечислена банком на счёт страховщика, что подтверждается распоряжением клиента на перевод от 15.03.2018 г.

12.09.2018 г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования и выплате ему денежной суммы в виде удержанной страховой премии в размере 86484,12 руб., указывая на свое право в любое время отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг. Не найдя оснований для удовлетворения претензии истца, ответчик направил ему ответа об этом от 24.09.2018 г.

Считая такой отказ незаконным, ФИО1 обратился в суд с иском о взыскании части суммы оплаченной им страховой премии.

Однако суд считает, что ни законом, ни договором на ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возложена обязанность по возврату истцу части уплаченной им страховой премии по истечении шести месяцев с момента заключения договора.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно абз. 3 п. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Так, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившими в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Данным Указанием установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, внесшим изменение в п. 1 вышеприведенного Указания, пятидневный срок был увеличен с 01.01.2018 г. до 14 календарных дней.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, с учетом его последних изменений, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объёме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, являющихся частью договора страхования, заключённого ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01).

Исходя из указанных условий договора страхования от 15.03.2018, оцененных в совокупности с Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015, Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У и положениями ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу, что у застрахованного лица имелась возможность отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения данного договора.

С учётом того, что ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии за пределами установленного срока (12.09.2018), у него отсутствовало право на возврат страховой премии в размере 86484,12 рублей.

Кроме этого, при заключении договора страхования ФИО1 был осведомлен и располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений по заключенному договору не высказывал, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности по договору страхования, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги страхования Банком при заключении кредитного договора.

Доказательств иного суду не представлено.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа исходя из положений ст. 15, 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Таким образом, отказ в удовлетворении исковых требований ФИО1, является основанием для отказа в возмещении ему судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Лысых