Дело № 2-843/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года г. Биробиджан 

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе 

председательствующего судьи Бирюковой Е.А., 

с участием представителей истца ФИО2, ФИО3,

при секретаре Кретовой Я.А., Черничук В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Дальневосточному филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» о признании договора кредитования исполненным, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд с иском к Дальневосточному филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк) о расторжении кредитного договора, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 12.08.2018 в отделении ПАО КБ «Восточный экспресс Банк», заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев с лимитом кредитования 296 228 рублей под 23.953 % годовых. 

Согласно условиям данного кредитного договора (пункт 20) заемщик дает распоряжение банку осуществить: полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от 05.07.2014 на сумму 221 852,13 рублей путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 221 852,13 рублей, находящейся на текущий банковский счет заемщика №; полное досрочное погашения кредита по договору кредитования № от 29.11.2012 на сумму 69 375,24 рублей с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 69 375,24 рублей, находящийся на ТБС заемщика №.

20.12.2018 у истца появились сомнения к ПАО КБ «Восточный» по поводу достоверности предоставленной сотрудниками банка информации, а именно навязывание ненужных услуг по данному кредитному договору и не обоснованно начисленного долга.

09.11.2018 в отделении ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» с целью досрочного погашения кредита, в банке была внесена денежная сумма 300 000 рублей, при этом сотрудник банка ФИО1 оформила заявление от имени истца на частичное досрочное погашение кредита на сумму 237 000 рублей, а остальная денежная сумма- 63 000 рублей непонятно на что, куда и каким образом была списана и на каком счете она находится, хотя ранее 20.12.2018 истцом подавалось по этому поводу заявление, в ответе на которое банк так и не указал касающегося этого информации.

В ходе детального изучения договора кредитования № от 12.08.2018 и заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета было установлено, что в указанном заявлении была необоснованно и незаконно навязана плата по тарифному плану «Суперзащита пакет № 9» за выпуск дебетовой карты 

<

данные изъяты> без материального носителя, которая составила 59 000 рублей, хотя в пункте 15 договора кредитования № от 12.08.2018 указано, что плата за оформление карты 

<

данные изъяты> составляет 800 рублей.

Кроме этого истцу незаконно были навязаны денежные суммы: 10 272,7 рублей за внесение ежемесячного платежа в рассрочку в течении периода оплаты, равного 6 месяцам, а также 5 000,63 рублей, происхождение которой не понятно, и которая в документах банка нигде не отображена.

Данная сумма была вычислена следующим образом: 296 228 рублей (сумма основного долга по кредитному договору № от 12.08.2018) - 69 375,24 рублей (долг по договору кредитования № от 29.11.2012) -221 852,13 рублей (долг по договору кредитования № от 05.07.2014) = 5 000,63 рублей.

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 03.01.2019, представленной банком следует, что долг по кредитному договору по процентам за наличные операции составляет 22 755 рублей, хотя 09.11.2018 истец досрочно погасил кредит, внеся деньги в сумме 300 000 рублей.

Помимо этого, банк должен истцу денежную сумму в размере 6 323,92 рублей. Данная сумма была рассчитана следующим образом. 296 228 рублей (основная сумма долга по договору кредитования, выданная безналичным платежом), которую истец в банкоматах не снимал и не обналичивал. 

Пункт 4 договора от 12.08.2018 предусматривает ставку % годовых за проведение безналичных операций- 24,70. Следовательно, сумма долга с % в год составила - 73 168, 32 рублей, а за 3 месяца составила - 18 292,08 рублей. Далее 296 228 рублей + 18 292,08 рублей = 314 520, 08 рублей (сумма моего долга за 3 месяца с сентября по ноябрь 2018г.). 

С сентября по октябрь 2018 года истец вносил оплату по кредиту в сумме 10 422 рублей (за два месяца сумма составила 20 844 рублей). 300 000 рублей (сумма, внесенная 09.11.2018 в счет погашения долга) + 20 844 рублей = 320 844 рублей (общая сумма, внесенная за период с сентября по ноябрь 2018 года). Далее 320 844 рублей - 314 520, 08 рублей = 6323, 92 рублей, которые истец переплатил.

По данному поводу 01.02.2019 в адрес ответчика была написана претензия, в которой истец требовал: расторгнуть договор от 12.08.2018, списать с долга по данному договору необоснованно начисленную и навязанную сумму в размере 92 037,01 рублей, списать с долга по данному договору необоснованно начисленную банком денежную сумму в размере 5 000,63 рублей, вернуть переплаченные деньги в счет погашения кредитной задолженности в размере 6 323,92 рублей.

В ответе на претензию от 13.02.2019 ответчик отказал в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что истец при подписании кредитного договора был ознакомлен с его условиями, правилами выпуска и обслуживанием карт и подписал данные кредитный договор и заявление.

В связи с тем, что истец не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, он не может сразу оценить последствия заключения договора, так как полная информация не была доведена сотрудником банка в доступной и понятной форме. Об этом также свидетельствует факт представления кредитного договора и графика платежей без указания достоверных данных.

Так, в индивидуальных условиях кредитного договора, которые представил истцу ответчик, не указаны виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, а именно не указано об участии в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», а также о плате за выпуск дебетовой карты «Viza Instant Issue» без материального носителя, которая составляет 59 000 рублей.

Помимо этого, в графике платежей по кредитному договору, представленному истцу перед подписанием 12.08.2018, указаны всего три позиции (столбца), а именно: в первом столбце - «№ подпунктов», втором - «дата платежа», третьем - «общая сумма платежа», при этом в графике платежей не был указан расчет по начисленным процентам от пользования кредита, расчет суммы основного долга, а также расчет суммы долга за выпуск дебетовой карты «Viza Instant Issue» без материального носителя.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который заключался в бессоннице, нервных срывах и раздражительности. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 30 000 рублей.

Просит суд расторгнуть договор кредитования № от 12.08.2018, обязать ответчика списать с долга по кредитному договору № от 12.08.2018 необоснованно начисленную и навязанную сумму, указанную в справке о состоянии ссудной задолженности в размере 92 037,01 рублей, обязать ответчика списать с долга по кредитному договору № от 12.08.2018 необоснованно начисленную денежную сумму 5 000,63 рублей, вернуть переплаченные деньги в сумме 6 323,92 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований (потребителя) в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Определением суда принят к производству измененный предмет иска с расторжения договор кредитования № от 12.08.2018 на признание данного договора кредитования исполненным, произведена замена ненадлежащего ответчика Дальневосточного филиала публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» на надлежащего – ПАО КБ «Восточный».

В судебное заседание истец ФИО4 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования, с учетом изменения, поддержал, окончательно просил признать договор кредитования № от 12.08.2018 исполненным, обязать ответчика списать с долга по кредитному договору № от 12.08.2018 необоснованно начисленную и навязанную сумму, указанную в справке о состоянии ссудной задолженности от 03.01.2019 в размере 92 037,01 рублей, обязать списать с долга по кредитному договору № от 12.08.2018 необоснованно начисленную денежную сумму 5 000,63 рублей, возвратить перечисленные денежные средства в размере 6 323,92 руб., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом. Доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Полагает, что истцом кредитный договор исполнен досрочно в полном объеме. Кроме того, между истцом и ответчиком не был заключен договор на дополнительную финансовую услугу. 

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании требования поддержал, указывая на навязанность услуги истцу на сумму 59 000 рублей, недобросовестность ответчика. Считает дополнительную услугу – скрытой страховкой. Истец, подписывая согласие и заявление, их не читал, поскольку имеет проблемы со зрением. Полагает, что ответчик ввел истца в заблуждение, так как ему предложили оформить один кредит, погасив два других, при этом навязав дополнительную услугу стоимостью 59 000 рублей. Истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, а неоплаченную сумму за дополнительную услугу банк вправе взыскать с истца в судебном порядке.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В письменных возражениях просили отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный». В возражениях указано, что истец был ознакомлен и согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и личной подписью выразил свое согласие. Кредитный договор является действующим. 

Помимо кредитного договора истец выразил свое согласие на оформление дополнительный услуги - выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 9 (RUR)», которая является дебетовым инструментом и позволяет расходовать лишь заранее внесенные на счет денежные средства самим потребителем -владельцем карты. При желании получить карту на материальном носителе, потребитель может ее получить бесплатно. Кроме основного назначения (расчетов в Интернет-Банке) включает в себя определенный набор услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карты № 1_Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента; присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back». Дополнительная услуга истцу оказана и подлежит оплате в соответствиями условиями договора.

Принимая во внимание, что услуга банка по выпуску карты является самостоятельной услугой, а клиент добровольно своей подписью подтвердил оказание услуги по выпуску карты, даже при его отказе от пакета услуг «Суперзащита», плата за выпуск дебетовой карты подлежит оплате в полном объеме.

В исковом заявлении истцом не указано, в чем заключается вина ответчика, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер данной компенсации. Полагают, что степень нравственных страданий истца преувеличена, так как он был свободен в принятии решения о заключения кредитных договоров и получении кредита. Даже после его заключения истец имел возможность отказаться от получения денег. Истец был согласен с условиями договора. Считают требования истца о возмещении морального вреда необоснованными. Кроме того, размер компенсации морального вреда существенно завышен.

Суд с учетом мнения представителей истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, в оставшейся части основную сумму долга.

Как следует из материалов дела 12.08.2018 между ФИО4 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № по тарифному плану ЛЕГКИЙ ПЛАТЕЖ 3.0: ПЛЮС, по условиям которого истцу был предоставлен лимит кредитования в размере 296 228 рублей.

Согласно условиям договора банк предоставил заемщику на выбор возможность получения и использования кредита как при расчетах безналичным способом, так и путем получения наличных денежных средств через платежные терминалы. В зависимости от выбора способа действуют различные процентные ставки, что не противоречит положениям действующего законодательства. В тарифах банка доступно и понятно изложены условия начисления процентов по ставке 24,70 % (безналичный расчет) и 25,10 % (получение наличных) годовых.

Исходя их п. 15 кредитного договора заемщик согласен на выпуск банком карты Viza Instant Issue, оплата за оформление которой составила 800 рублей.

Банк предоставил заемщику кредит в течении 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (п. 17 договора).

В п. 20 кредитного договора указано, что заёмщик дал банку распоряжение осуществить: полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № от 05.07.2014 на сумму 221 852,13 рублей путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 221 852,13 рублей, находящейся на текущий банковский счет заемщика №; полное досрочное погашения кредита по договору кредитования № от 29.11.2012 на сумму 69 375,24 рублей с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 69 375,24 рублей, находящийся на ТБС заемщика №.

Истец был ознакомлен и согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и личной подписью выразил свое согласие.

Факт исполнения обязательств банком подтвержден выпиской из лицевого счета и не оспаривалось стороной истца в судебном заседании.

Наряду с заключением кредитного договора ФИО4 выразил свое согласие на оформление дополнительный услуги - выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 9 (RUR)», о чем свидетельствуют его собственноручные подписи в согласии на дополнительные услуги от 12.08.2018.

Тарифный план «Суперзащита» представляет собой открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты.

На основании данного согласия на дополнительные услуги и подписанного им заявления на открытие текущего банковского счета (оферта), ФИО4 открыт текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет № 9 (RUR); валюта счета – РУБЛИ; номер счета - №. В Пакет № 9 включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карты № 1_Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе Банка «Cash-back».

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета банковская карта 

<

данные изъяты> к счету выпускается без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 59 000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 10 272,70 руб., за исключением платежа в последний месяц Периода оплаты, составляющего 7 636,80 руб. плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 27 числа месяца. Истец дал свое согласие банку (заранее данный акцент) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, следовательно, договор считается заключенным и в силу п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ является возмездным.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, установлено ст. 851 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Доводы стороны истца о том, что договор на открытие текущего банковского счета является незаключённым в связи с его отсутствием несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм, изложенных в гл. 28 ГК РФ. 

Как установлено с лицевого счета ФИО4 № исходя из поступивших денежных средств банком произведено списание денежные средств за дополнительную услугу в соответствии с условиями договора на открытие текущего банковского счета. 

Согласно приходному кассовому ордеру № от 09.11.2018 ФИО4 на счет № также внесены денежные средства в размере 300 000 рублей. 

Исходя из вышеуказанной выписки и заявления на частичное досрочное погашение кредита от 09.11.2018 истцом производились гашения в соответствии с условиями договора кредитования, 09.11.2018 внесена сумма в счет досрочного гашения долга по договору кредитования в размере 237 000 рублей, произведено сокращение срока по договору. 

В судебном заседании из выписки из лицевого счета, расчета задолженности установлено, что договор кредитования от 12.08.2018 по состоянию на 24.05.2019 является действующим, у истца имеется задолженность по основному долгу в размере 59 009,36 рублей, по процентам – 4 894,75 рублей.

У суда нет оснований не доверять расчету ответчика, поскольку он сделан специалистами в области финансов, с учетом произведенных оплат истцом, не содержит арифметических ошибок. Доказательств того, что расчет задолженности сделан неверно и не соответствуют действительности, истцом суду не представлено, как и доказательств исполнения истцом своих обязательств в полном объеме.

Исчисление заявленных сумм стороной истца противоречат условиям кредитного договора и договора на открытие текущего банковского счета.

При таких обстоятельствах оснований для признания договора кредитования исполненным не имеется, как и возложения обязанности на ответчика списать с долга по кредитному договору № от 12.08.2018 начисленной и навязанной суммы в размере 92 037,01 рублей, начисленной денежной суммы 5 000,63 рублей и возврата перечисленных денежных средств в размере 6 323,92 руб., в связи с чем в указанной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В опровержение доводов истца добровольность оформления ФИО4 дополнительной финансовой услуги подтверждается согласием и заявлением, подписанными им собственноручно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Злоупотребления правом со стороны истца в судебном заседании не установлено.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований, в удовлетворении которых истцу отказано, то оснований для их удовлетворения также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, 

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО4 к Дальневосточному филиалу публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» о признании договора кредитования исполненным, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Бирюкова 

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2019.