Дело № 2- 1224/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Залуцкой А.А., 

при секретаре Хужиахметовой В.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий банка по списанию денежных средств незаконными, признании пунктов кредитного договора ничтожными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просил признать действия Банка ВТБ (ПАО) по списанию с его расчетного счета денежных средств из заработной платы в размере 54 008,43 руб. незаконными, признать пункты 29.1, 29.4 Кредитного договора № ничтожными, взыскать с ответчика списанную со счета денежную сумму в размере 54 008,43 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 

В обоснование исковых требований указал, что 19 апреля 2017 года между сторонами был заключен кредитный договор №. По условиям п. 29.1 договора заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований банка (в том числе платежных требований) на списание в дату ежемесячного платежа со счетов заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по договору на день списания и перечисления их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности: со счета, открываемого для расчетов с использованием банковских карт, указанных в п. 18 индивидуальных условий; с банковского счета №1; со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн» и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита. Согласно п. 29.4 при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в п. 2.6 общих условий договора, на списание любых сумм задолженности со счетов заемщика, указанных в п. 29.1 индивидуальных условий, а в случае реализации банком права, предусмотренного п. 4.5 общих условий договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн») с осуществлением при необходимости конвертации по курсу банка на день списания и соблюдения требований валютного законодательства. Заемщик дает банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в п. 2.6 общих условий договора, на списание суммы денежных средств в размере задолженности заемщика по настоящему договору с банковских счетов заемщика, указанных в п. 29.1 индивидуальных условий, а в случае реализации банком права, предусмотренного п. 4.5 общих условий договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн»), в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по договору. 29 мая 2018 года в безакцептном порядке со счета истца были списаны денежные средства, которые поступили на счет в виде вознаграждения за труд. 07 июня 2018 года истцом в Банк ВТБ (ПАО) было подано заявление об отзыве данного ранее согласия на безакцептное списание денежных средств в соответствии с п. 29.1, п. 29.4 договора. 15 марта 2018 года ответчик произвел списание денежных средств в размере 38 012,43 руб. Полагает списание Банком денежных средств без распоряжения клиента незаконным. Кроме того, ссылаясь на ФЗ «Об исполнительном производстве» указывает на превышение банком установленного размера списания. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.23,24), в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала, пояснила, что при заключении договора истец был ознакомлен с его условиями, однако, на безакцептное списание необходимо отдельное заявление о том, что потребитель согласен на списание со всех его расчетных счетов денежных средств. У истца был зарплатный счет, с которого банк списал денежные средства. Эти средства истец получил в качестве заработной платы. Полагает, что данные пункты противоречат закону о защите прав потребителей, на безакцептное списание должно быть отдельное заявление.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.29), в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что нарушений прав истца со стороны Банка не имеется, поскольку законом допускается согласование условия о безакцептном списании денежных средств в кредитном договоре.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.28).

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 19 апреля 2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 876 150,76 руб. сроком на 60 мес. под 14,9 % годовых (л.д.15-18). 

В пункте 29.1 Индивидуальных условий договора сторонами согласовано условие о том, что заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований банка (в том числе платежных требований) на списание в дату ежемесячного платежа со счетов заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по договору на день списания и перечисления их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика не требуется. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности: со счета, открываемого для расчетов с использованием банковских карт, указанных в п. 18 индивидуальных условий; с банковского счета №1; со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн» и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита. 

Согласно пункту 29.4 Индивидуальных условий договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение ( в том числе частичное) требований банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в п. 2.6 общих условий договора, на списание любых сумм задолженности со счетов заемщика, указанных в п. 29.1 индивидуальных условий, а в случае реализации банком права, предусмотренного п. 4.5 общих условий договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн») с осуществлением при необходимости конвертации по курсу банка на день списания и соблюдения требований валютного законодательства. Заемщик дает банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований банка (в том числе платежных требований) в очередности, указанной в п. 2.6 общих условий договора, на списание суммы денежных средств в размере задолженности заемщика по настоящему договору с банковских счетов заемщика, указанных в п. 29.1 индивидуальных условий, а в случае реализации банком права, предусмотренного п. 4.5 общих условий договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах банка в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24-Онлайн»), в случае неисполнения заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по договору.

Из материалов дела следует, что 29 мая 2018 года на счет истца, открытый в Банке ВТБ (ПАО) поступила заработная плата в размере 15 996 руб., в этот же день 29 мая 2018 года указанная сумму была списана со счета заемщика в счет погашения начисленных просроченных процентов по кредитному договору № от 19 апреля 2017 г. (л.д.41).

07 июня 2018 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств (л.д.12). 

15 марта 2019 года денежные средства в размере 38 012,43 руб., поступившие на счет истца в виде заработной платы, были списаны в счет погашения начисленных просроченных процентов по кредитному договору № от 19.04.2017 г. (л.д.40).

Настаивая на удовлетворении исковых требований, стороной истца указано на то, что распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, тогда как условия договора о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика, разработаны самим банком и включены в типовые формы договора и заключенные на их основе конкретные кредитные договоры присоединения, заключенные с потребителем без возможности предоставления заемщику права выбора влиять на включение (исключение) данных условий. 

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. В этой связи к правоотношениям, возникающим между Банком Клиентом из договора банковского счета необходимо применять правила главы 45 Гражданского кодекса РФ «Банковский счет».

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Банком и Клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из положений ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. № 383-П, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, в соответствии с условиями, собственноручно подписанными Клиентом, он предоставляет Банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов Клиента, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств Клиента по любым заключенным (как до даты заключения Кредитного договора, так и после такой даты) между Клиентом и Банком договорам, включая Кредитный договор, на что Клиент дает свое безусловное согласие в акцепте.

Соответственно, заключенный между Банком и Клиентом Кредитный договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, 854 Гражданского кодекса РФ, ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей", Закона «О банках и банковской деятельности».

Учитывая заранее данный акцепт Клиента в Кредитном Договоре от 19.04.2017 г. на списание со Счета денежных средств в погашение задолженности по договору, суд приходит к выводу о том, что оспариваемый истцом пункт договора не противоречит действующему законодательству. 

При этом, заранее данный акцепт не предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших на счет клиента, а также обязанность Банка проверять источник поступления денежных средств на счет ФИО1 

Исключение же указанных пунктов Условий повлечет нарушение прав Банка как Кредитора на своевременный возврат задолженности, поскольку в таком случае будет необходимо распоряжение Клиента для каждого списания денежных средств со Счета в погашение задолженности.

Кроме того, признание пунктов 29.1, 29.4 Кредитного договора недействительными и исключение их из кредитного договора повлечет за собой изменение условий кредитного договора, порядок которого установлен действующим законодательством, а именно положениями п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которому, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ссылка истца на превышение Банком установленного ФЗ «Об исполнительном производстве» размера взыскания основании на неверном толковании закона, поскольку действия Банка по списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности не попадают под действие ФЗ «Об исполнительном производстве», регулирующего отношения, складывающиеся в связи с осуществлением судебными приставами-исполнителями принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, которым предоставлено право возлагать на различных субъектов обязанности по передаче другим лицам либо совершению в их пользу определенных действий или воздержанию от совершения определенных действий.

Таким образом, поскольку оснований для признания пунктов 29.1, 29.4 Кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), не имеется, то не подлежат удовлетворению требования истца о возврате удержанных сумм и компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий банка по списанию денежных средств незаконными, признании пунктов кредитного договора ничтожными, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.А. Залуцкая

Мотивированное решение изготовлено 07 июня 2019 года.