дело №2-2332/2020

УИД: 23RS0003-01-2020-004632-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

город-курорт Анапа "29" октября 2020 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Засеевой О.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, сославшись на то, что 31 октября 2015 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 110 669 рублей 57 копеек, с процентной ставкой по кредиту 28,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 110 669 рублей 57 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 110 669 рублей 57 копеек выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявления о предоставлении кредита заемщиком ФИО1 получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита и заемщик ознакомился и согласился с содержанием Общих условий договора, Памятки по услуге "SMS-пакет", Описания программы Финансовая защита и Тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями указанного кредитного договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. Общих условий договора). Согласно условий вышеприведенного договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 220 рублей 15 копеек. В период действия договора заемщиком ФИО1 также были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 39 рублей.

Представитель истца указывает, что в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 28 февраля 2018 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" потребовало полного досрочного погашения задолженности до 30 марта 2018 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком ФИО1 не исполнено. Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, на основании статьи 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 31 октября 2021 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), вследствие чего банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28 февраля 2018 года по 31 октября 2021 года в размере 64 111 рублей 59 копеек, что является убытками банка. В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО2 по указанному кредитному договору ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исчислена задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 13 июля 2020 года составляет 170 804 рубля 18 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 95 992 рублей 08 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 9 896 рублей 83 копеек, сумма убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 64 111 рублей 59 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 569 рублей 68 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 234 рублей. В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 требования банка о полном досрочном погашении задолженности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка г. Анапа Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, и мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и судебных расходов, однако впоследствии определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно его исполнения судебный приказ был отменен. В связи с чем истец - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями и, ссылаясь на положения статей 309 - 310, 809 - 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, и просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 31 октября 2015 года в размере 170 804 рублей 18 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 95 992 рублей 08 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 9 896 рублей 83 копеек, сумма убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 64 111 рублей 59 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 569 рублей 68 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 234 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 616 рублей 08 копеек.

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ФИО3, действующая на основании доверенности №1-6/490 от 22 июня 2018 года, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении настоящего гражданского дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично, сославшись на то, что фактически ею по кредитному договору № от 31 октября 2015 года были получены денежные средства в размере 108 312 рублей 53 копеек, в связи с чем истцом неверно произведен расчет задолженности, так, по ее мнению, задолженность по основному долгу по кредитному договору составляет 88 866 рублей 07 копеек, задолженность по просроченным процентам составляет 25 682 рубля 29 копеек, размер неустойки - 11 157 рублей, при этом требования истца о взыскании убытков не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования не основаны на законе. Кроме того, к заявленным требованиям о взыскании неустойки подлежат применению положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, поскольку истцом не представлено доказательств наступления негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ею обязательств. Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрен чрезвычайно высокий процент неустойки, значительно превышающий ставку рефинансирования Центрального Банка РФ. 

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования, подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период возникновения между сторонами спорных правоотношений)).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 31 октября 2015 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 на основании заявления последней был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 108 312 рублей 53 копейки, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 28,90% годовых, сроком на 72 календарных месяца, с суммой ежемесячного платежа в размере 3 220 рублей 15 копеек, с обязательством уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за ненадлежащее исполнение условий договора, уплаты комиссии за услугу SMS-пакет в размере 39 рублей.

Составной частью заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 кредитного договора наряду с заявлением о предоставлении договора потребительского кредита, Графиком погашения и Тарифами банка являются Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита.

Согласно пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Ответчиком ФИО1 при заключении договора была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета, и она была ознакомлена и согласна со всеми положениями договора и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении о предоставлении кредита от 31 октября 2015 года, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике погашения по кредиту, соглашении о дистанционном банковском обслуживании, заявлении на подключение к программе "Финансовая защита".

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исполнило свои обязательства по указанному договору путем зачисления суммы кредита в размере 108 312 рублей 53 копеек на счет на основании распоряжения ответчика ФИО1 и одновременного погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 12 августа 2013 года в размере 105 510 рублей 51 копейки по основному долгу и в размере 2 022 рублей 02 копеек по капитализированным процентам, что подтверждается выпиской по счету № за период с 30 октября 2015 года по 01 августа 2020 года.

Согласно пункта 1 раздела I "Предмет договора" Общих условий клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условий договора. 

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлен порядок внесения платежей: ежемесячно, равными платежами в размере 3 220 рублей 15 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по кредиту.

В соответствии с положениями пунктов 1, 1.1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период (период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту) путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно пункта 1.4 раздела II Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту Даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

В силу положений пункта 1.5 раздела II Общих условий договора поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита погашает: в первую очередь - просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно графику погашения; в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа; в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде; в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде; в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или договором.

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора установлено, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору 

№ от 31 октября 2015 года по состоянию на 13 июля 2020 года и выписки по счету № за период с 30 октября 2015 года по 01 августа 2020 года, ответчик ФИО1 свои обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исчислена задолженность в размере 170 804 рублей 18 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 95 992 рублей 08 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 9 896 рублей 83 копеек, сумма убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 64 111 рублей 59 копеек, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 569 рублей 68 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 234 рублей.

Общими условиями договора также установлено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 раздела III Общих условий).

18 октября 2018 года мировым судьей судебного участка №2 г. Анапа Краснодарского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31 октября 2015 года, который определением мирового судьи судебного участка №2 г. Анапа Краснодарского края от 29 ноября 2018 года был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно его исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Аналогичная правовая норма закреплена статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

В ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" взятые перед ответчиком ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита выполнило в полном объеме, а ответчик ФИО1, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, то есть размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита, размером неустоек и штрафа, графиком платежей и согласилась с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, размером неустойки, комиссий не заключать договор, суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, и, исходя из условий договора, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО1 нарушением, влекущим право кредитора - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, суд, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, находит его неверным, поскольку согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита по договору составила 108 312 рублей 53 копейки, согласно выписки по счету № за период с 30 октября 2015 года по 01 августа 2020 года сумма кредита в размере 108 312 рублей 53 копеек на основании распоряжения заемщика была зачислена банком в счет погашения задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 12 августа 2013 года в размере 105 510 рублей 51 копейки по основному долгу и в размере 2 022 рублей 02 копеек по капитализированным процентам, вместе с тем, как усматривается из представленного банком расчета задолженности, сумма кредита и основной долг по договору определен банком в размере 110 669 рублей 57 копеек, при этом истцом не представлено доказательств предоставления кредита в указанной сумме, в связи с чем суд при определении расчета задолженности по основному долгу полагает необходимым применить следующий расчет:

(108 312 рублей 53 копейки – сумма кредита по договору № от 31 октября 2015 года) – (14 677 рублей 49 копеек – сумма уплаченных денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу) = 93 635 рублей 04 копейки.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по договору потребительского кредита № от 31 октября 2015 года в размере 103 765 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 93 635 рублей 04 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 9 896 рублей 83 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 234 рублей.

В соответствии с п.3 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Как следует из содержания искового заявления, истец - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 64 111 рублей 59 копеек за пользование кредитом за период действия договора № от 31 октября 2015 года, на который он был заключен.

Вместе с тем, требование истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании убытков в виде процентов на сумму кредита вплоть до даты окончания действия кредитного договора то есть до 31 октября 2021 года в твердой сумме в размере 64 111 рублей 59 копеек противоречит положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения, истец обязан доказать наличие у него убытков.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в части взыскания убытков (неоплаченных процентов за пользование кредитом), при этом истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств, 

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенных прав.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положений статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня и до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства, с учетом анализа всех обстоятельств дела (длительность неисполнения обязательств).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 14 октября 2004 года №293-О, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Как указано в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при предоставлении им доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств.

Проанализировав соотношение размера просроченной задолженности по основному долгу в сумме 93 635 рублей 04 копейки, размера процентов за пользование кредитом в сумме 9 896 рублей 83 копеек, размера штрафных процентов за возникновение просроченной задолженности в размере 569 рублей 68 копеек, период неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору, учитывая, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласилась с ними, следовательно, осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащих уплате неустоек, отсутствие аргументированных возражений по существу заявленных требований со стороны ответчика, исходя из принципа разумности и соразмерности, с учетом положений ст.333 ГК РФ, суд полагает, что начисленный размер штрафных санкций отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ судом не усматривается, а потому они подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в полном объеме в размере 569 рублей 68 копеек.

Из содержания части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" была оплачена государственная пошлина в сумме 4 616 рублей 08 копеек, что подтверждается платежными поручениями: №6605 от 13 июля 2020 года на сумму 2 308 рублей 04 копеек и №11321 от 19 сентября 2018 года на сумму 2 308 рубля 04 копейки. 

Таким образом, поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчика ФИО1 в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ в пользу истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 819 рублей 50 копеек (исковые требования удовлетворены на 61,08%).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 31 октября 2015 года в размере 104 335 рублей 65 копеек, в том числе: задолженность по уплате основного долга в размере 93 635 рублей 14 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 30 ноября 2015 года по 31 марта 2018 года в размере 9 896 рублей 83 копеек, сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 569 рублей 68 копеек, сумму комиссии за направление извещений в размере 234 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 819 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Анапский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение суда изготовлено 04 ноября 2020 года