Дело № 2-356/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года Красноармейский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Н.Ф. Бахтигузиной, 

при секретаре судебного заседания А.А. Тен, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 26.08.2014 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №. Сумма кредитования составила 150 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 15,97 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 5 300,00 руб.. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 147 259,57 руб., а именно: просроченный основной долг 140 007,37 руб.; начисленные проценты 6 377,38 руб.; штрафы и неустойки 874,82 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.12.2014г. по 26.03.2015г.

С учетом изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ССОРРLH2АD87К0140825 от 26.08.2014г.: просроченный основной долг - 140 007,37 руб.; начисленные проценты - 6 377,38 руб.; штрафы и неустойки - 874,82 руб. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФАБАНК» в размере 4 145,19 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, представил отзыв на возражения ответчика, в котором просил применить срок исковой давности к заявлению о незаключении договора кредитования, поскольку ответчик не мог не знать о том, что на его расчетный счет поступило 150000 рублей.

Ответчик в судебное заседание не явился, доверяет представление своих интересов ФИО2

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, в суде возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что договор кредитования с ФИО1 не заключался. В приложенных к иску документах отсутствует Соглашение о кредитовании № № от 26.08.2014 года. В представленных документах отсутствует подпись ФИО1, кроме заявления об изменении сведений о клиенте от 15.02.2014 года, которое не имеет отношения к данному делу и не свидетельствует о заключении между сторонами каких-либо соглашений. Согласно п. 7.5. Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО Альфа-Банк» в редакции действовавший в период с 14 августа 2014 года по 01 сентября 2014 года (размещен на официальном сайте) в разделе архив договоров о комплексном банковском обслуживании: «Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить определенные операции. Однако, данным перечнем не предусмотрено подача заявления через интернет на получение кредита и право Банка выдать такой кредит. В качестве доказательства к исковому заявлению приложены Индивидуальные условия IPIL/AD87K0/20140825/1334 от 25.08.2014 года. Данные Индивидуальные условия не могут служить доказательством получения кредита, так как датируются 25 августа 2014 года и имеют совершенно иной номер, в них отсутствует собственноручная подпись ФИО1 В качестве подписи проставлен штамп «Подписано одноразовым паролем», что не может служить подтверждением подписи ввиду отсутствия у Банка полномочий на выдачу таким образом кредита. Истцом не представлены доказательства перечисления денежных средств ответчику, приложенная к исковому заявлению выписка по счету не свидетельствует о перечислении денежных средств, ни кем из сотрудников банка не подписана, в выписке отсутствуют данные, что счет открыт на имя ФИО1. 

Дополнительно суду пояснил, что истец работал в республике Крым в спорный период, пользовался зарплатной картой Альфа-Банк. Списание с его карты денежных средств в счет погашения кредита производилось автоматически. ФИО1 не мог знать о том, что с его зарплатной карты из его зарплаты снимали ежемесячные платежи для погашения кредита. Затем он отказался от услуг Альфа-Банка и закрыл свою зарплатную карту. Кроме того, ответчик в период пользования услугами Альфа-Банка получал под роспись кредитную карту, однако данной картой не пользовался. Отделения Банка, а также банкоматов Альфа-Банк в республики Крым в спорный период не было, ответчик снимал свою зарплату с банкоматов других банков.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ответчик ФИО1 работал в ООО «ДСН-ДОН» в Красноармейском районе г. Волгогада. Затем в 2014 году ответчик переехал работать в этой же организации в г. Элисту республики Калмыкия, а затем с 28 июня 2014 года стал работать в сети магазинов ООО «ДНС-ДОН» в республике Крым и проживать в республике Крым.

Данное обстоятельство подтверждается также постановлениями об отказе в возбуждении уголовного дела по заявлениям ФИО7 и ФИО1 

Сторонами не оспаривается и подтверждается выпиской по счету, что с начала работы в данной организации в Красноармейском районе г. Волгограда ответчику была работодателем выдана банковская карта АО «Альфа-Банк» для получения заработной платы. На имя ФИО1 был открыт расчетный счет № для начисления заработной платы, с которого ответчик получал по карте заработную плату.

Данной зарплатной картой и данным расчетным счетом ответчик продолжал пользоваться при переезде в г. Элисту, а затем в республику Крым до января 2015 года. В январе 2015 года указанный расчетный счет ответчика был закрыт.

Как пояснил представитель ответчика, счет был закрыт по тем основаниям, что работодатель отказался от услуг АО «Альфа-Банка» и стал пользоваться другим Банком.

15 февраля 2014 года ФИО1 подавал собственноручно заявление с подписью в АО «Альфа-Банк» об изменении сведений о Клиенте. В частности о том, что паспорт Серия и номер: №, выданный 17.02.2005 года не действует в связи с получением нового паспорта (указан номер, серия, кем и когда выдан и иные данные), выданный 15.01.2014 года. 

Как указал в иске и отзыве истец, АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными № ССОРРБН2АЦ87К0140825. 

Как усматривается из материалов дела, Соглашение о кредитовании заключено в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ в офертно-акцептной форме посредством оформления Клиентом Заявления (оферты) на получение Кредита наличными в Интернет Банке «Альфа-Клик», подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной Банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п. 7.З., 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО).

Интернет Банк «Альфа-Клик» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту Идентификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции. Клиент считается идентифицированным в Интернет Банке.

«Альфа-Клик» в случае соответствия ФИО3, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Аутентификация Клиента в Интернет Банке «АльфаКлик» осуществляется по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю.

Логин - уникальная последовательность цифровых символов, присваиваемая Клиенту Банком, позволяющая произвести Идентификацию Клиента. Логин, введенный Клиентом при прохождении процедуры Идентификации, должен соответствовать Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Логин присваивается исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в т.ч. Доверенному лицу)/Вносителю Логин не присваивается.

Пароль «Альфа-Клик» - известная только Клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным Клиенту Логином, или созданным Клиентом Своим Логином, позволяющая однозначно произвести Аутентификацию Клиента при использовании Клиентом Интернет Банка «АльфаКлик».

Согласно п. п. 4.1.5., 4.2.5. ДКБО Клиент считается идентифицированным в Интернет Банке «Альфа-Клик» в случае соответствия ФИО3, введенного Клиентом при подключении к Интернет Банку «Альфа-Клик», Логину, присвоенному Клиенту и содержащемуся в информационной базе Банка. Аутентификация Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» осуществляется по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Истцом представлено заявление ответчика от 25.08.2014 года на получение кредита наличными в размере 150000 рублей сроком на 36 месяцев, поданное в электронном виде. Номер заявления - №. В заявлении указаны паспортные данные истца по паспорту, выданному 15.01.2014 года, то есть действовавшему на момент получения кредита (копия паспорта приложена к иску истцом).

Согласно указанной заявке, ответчик просил выдать ему кредит на условиях, изложенных в «Общих условиях договора потребительского кредита», а также на индивидуальных условиях.

Как следует из приложенных истцом индивидуальных условий № № от 25.08.2014 договора потребительского кредита (приложение к заявлению), кредит предоставляется в сумме 150000 рублей, процентная ставка составляет 15,97 % годовых. Для получения кредита ответчик присоединяется к «Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Альфа-Банке». Оплату кредита ответчик производит в соответствии с графиком платежей. Согласно условиям ФИО1 поручает банку для исполнения обязательств по выдаче ответчику кредита при наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, Текущего кредитного счета, Текущего потребительского счета, осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет.

Документы подписаны ФИО1 одноразовым паролем. 

Как следует из материалов дела, ответчик открывал расчетные счета и получал от истца банковские карты в Альфа-Банке 12 мая 2011 года, 09 августа 2012 года, 27 сентября 2014 года.

Согласно «Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Альфа-Банке» операции в Интернет Банке «Альфа-Клик», совершенные Клиентом с использованием ФИО3, Пароля «Альфа-Клик» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Истцом представлен график платежей в соответствии с «Договором № от 25.08.2014, заключенным между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1, денежные средства в размере 150000 рублей должны быть переведены на текущий счет ФИО1 26.08.2014 года.

Согласно выписке по зарплатному счету ответчика № исполнение Соглашения о кредитовании Банк 26.08.2014 года осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 150 000,00 руб. (Сто пятьдесят тысяч рублей 00 копеек) на текущий счет №.

В этот же день по указанной сумме произведен внутрибанковский перевод между счетами ФИО1

Как указано в отзыве истца, присвоение нумерации Соглашения № производилось путем включения в него части буквенных и числовых комбинаций из номера заявления на получение Кредита ZPIL/AD87K0/20140825/1334 (где Z - это Заявление) и номера Индивидуальных условий кредитования № (где № - это Индивидуальные условия кредитования). В номере № - № это вид кредита, №- индивидуальный номер клиента в системе Банка, № и № – дата соглашения, указанная в формате год/месяц/день, остальные числовые включения - это внутренняя нумерация в системе Банка.

Таким образом, Банк заключил с ответчиком соглашение № №, по которому денежные средства были перечислены ответчику на его банковский счет 26.08.2014 года на основании заявления ответчика от 25.08.2014 года. Соглашение датировано датой перечисления денежных средств ФИО1

Выписка по текущему кредитному счету подтверждает, что Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, а именно перевел кредитные денежные средства на другой принадлежащий Ответчику счет в Банке.

Доводы представителя ответчика о том, что ответчик не брал кредит и не получал кредитную карту являются несостоятельными.

Как следует из материалов дела, ответчик обращался в правоохранительные органы с заявлением о проведении проверки по факту «необоснованно» предъявляемых банком требований о погашении задолженности по кредитному договору от 03.05.2011 года (сумма задолженности 133873,22 рубля, денежные средства переведены на счет ФИО1 №)), а также по кредитному договору от 26.08.2014 года, являющемуся предметом настоящего иска.

В заявлении указывалось, что 03 мая 2011 года ФИО1 была заполнена анкета-заявление на получение кредитной карты и получена кредитная карта АОА «Альфа-Банк» Счет №, однако указанная кредитная карта ответчиком не активировалась и спустя некоторое время была уничтожена, об уничтожении кредитной карты ответчиком в Банк не сообщалось, взамен уничтоженной карты новая карта ответчиком не получалась, по истечении срока действия карты новая карта не получалась, третьим лица кредитную карту не передавал.

Согласно постановлению Ст. УУП ОП № 8 УМВД России по г. Волгограду, отказано в возбуждении уголовного дела по данному заявлению ФИО1 ввиду отсутствия события преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ. В данном постановлении указано, что в ходе проверки заявления ФИО1 к материалам проверки истребовано и приобщено решение Красноармейского районного суда г. Волгограда о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредиту в размере 133872,22 рубля.

Как следует из решения Красноармейского районного суда г. Волгограда от 28 марта 2016 года ОАО «Альфа-Банк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредита от 03.05.2011 года в сумме 133872,22 рубля. Исковые требования удовлетворены в полном объеме. Решение вступило в законную силу.

Как видно из мотивировочной части решения, представитель ответчика ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований, заявлял, что ответчик банковскую карту не получал, денежными средствами не пользовался. Вместе с тем, данное заявление опровергается представленными истцом расписками ФИО1 о получении от Альфа-Банк банковских карт 12 мая 2011 года, 09 августа 2012 года, 27 сентября 2014 года и оформлении расчетных счетов.

Часть 3 ст. 432 ГПК РФ устанавливает, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как видно из выписки по счету ФИО1, в период времени с 26.08.2014 по 26.12.2014 года Ответчик надлежащим образом производил погашение задолженности по кредитному обязательству. Указанные обстоятельства подтверждают, что Заемщиком признан факт заключения Соглашения о кредитовании путём обмена электронными документами на согласованных условиях, факт получения и пользования кредитными денежными средствами. Таким образом, Ответчик подтвердил действие договора путем частичного исполнения обязательства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом представлено достаточно доказательств заключения между истцом и ответчиком соглашения о кредитовании от 26.08.2014 года (дата перечисления денежных средств на расчетный счет ответчика) на основании заявления ответчика от 25.08.2014 года.

Каких-либо противоречий в номерах соглашения, дате соглашения, паспортных данных ответчика, на что ссылается представитель ответчика, в материалах дела не имеется.

Истец представил данные о том, каким образом образовался номер соглашения, данный номер согласуется с номерами заявления ответчика.

Доводы представителя ответчика о том, что пункт 7.5 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», регламентирующего порядок пользования клиента услугами Банка через Интернет Банк «Альфа-Клик» не предусматривает выдачу кредита клиенту на основании заявления клиента через интернет, суд признает несостоятельным.

Представителем ответчика представлена в суд распечатка из интернета «Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Согласно п.п. 7.4, 7.5 Договора о комплексном обслуживании, постоянный Пароль «Альфа-Клик» формируется Клиентом самостоятельно при первом использовании Интернет Банка «Альфа-Клик». Одноразовый пароль формируется Банком при подаче Клиентом распоряжения в Интернет Банке "Альфа-Клик" и позволяет произвести Аутентификацию Клиента. Порядок применения Одноразового пароля для целей Аутентификации Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» определяется Банком самостоятельно. Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик».

Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции:.... получить информацию по Счетам, о произведенных операциях по Счетам, о задолженности по кредитам, а также другую информацию, связанную с предоставленными кредитами; перевод средств между Счетами Клиента, в том числе с Конверсией/Конвертацией; перевод средств со Счета Клиента на счет другого Клиента; перевести денежные средства со Счета на иные счета, открытые в других банках; оформить заявление на выпуск Карты. Посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» в рамках соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», либо в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» оформление заявления осуществляется только на выпуск Дополнительной Потребительской карты и Дополнительной Кредитной карты;… оформить заявление на выпуск Виртуальной карты на свое имя, осуществить блокировку, разблокировку, удаление Виртуальной карты.

Таким образом, данный пункт, предусматривающий подачу заявления на получение кредитной карты, в том числе виртуальной, не исключает возможность получения ответчиком кредита на условиях, отраженных в спорном соглашении о кредитовании. 

Как видно из выписки по счету, ответчик получал на расчетный счет № заработную плату. На этот же банковский счет была перечислена сумма кредита в размере 150000 рублей, который в порядке внутрибанковского перевода переведен на другой банковский счет ответчика. С этого же расчетного счета №, на который начислялась заработная плата, ежемесячно до января 2015 года (даты закрытия ответчиком счета) списывалась сумма по погашению задолженности по кредиту. Ответчик снимал свою зарплату на протяжении всего период пользования данной карты с этого расчетного счета. При своей добросовестности и осмотрительности ответчик не мог не знать о том, что с его расчетного счета ежемесячно списываются крупные суммы в счет погашения задолженности по кредиту.

То обстоятельство, что в период получения спорного кредита ответчик находился за переделами местонахождения отделений Альфа-Банк не исключает возможности получения ответчиком кредита через интернет.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 147 259,57 руб., а именно: просроченный основной долг 140 007,37 руб.; начисленные проценты 6 377,38 руб.;; штрафы и неустойки 874,82 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 26.12.2014г. по 26.03.2015г.

Ответчик не представил доказательств погашения задолженности по спорному кредиту.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии с п. 3 ст. 250 НК РФ признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, пени и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализационным доходом Банка.

В соответствии с подп. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ датой получения дохода признается дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда - по доходам в виде штрафов, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба).

На основании изложенного суд считает исковые требования АО «Альфа-Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Требования о взыскании судебных расходов в размере 4145,19 рублей обоснованы, поскольку в силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку, истцом понесены судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в указанном размере, что подтверждается платежным поручением (л.д.4), суд взыскивает указанную сумму с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № №: просроченный основной долг - 140 007,37 руб.; начисленные проценты - 6 377,38 руб.; штрафы и неустойки - 874,82 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 4 145,19 руб..

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Н.Ф. Бахтигузина

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2018 года.

Судья: Н.Ф. Бахтигузина