Дело № 2-1020/2024

УИД 46RS0012-01-2024-001888-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 25 декабря 2024 года 

Курчатовский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Алехиной Н.С., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем Ефремовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 286 300 рублей 00 копеек, в том числе: 250 000 рублей – сумма к выдаче, 36 300 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту составляет 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 286 300 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 250 000 рублей выданы ФИО2 через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение Распоряжения заемщика Банк перечислил на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 36 300 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия кредитного договора Банк перед заемщиком выполнил. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 039 рублей 30 копеек. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени ответчик требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору не исполнено. В соответствии с Тарифами Банка по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 842 рублей 85 копеек, что является убытками Банка. В связи с чем, просит взыскать с ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 335 283 рублей 45 копеек, из которой: сумма основного долга – 229 116 рублей 75 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 18 876 рублей 85 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 80 842 рублей 00 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 25 323 рубля 85 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 882 рубля 09 копеек. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. В представленном заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, а также ходатайствует о применении срока исковой давности, в связи с чем, просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать. 

Суд, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 286 300 рублей 00 копеек под 22,90% годовых на срок 60 месяцев. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет ФИО2 № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 250 000 рублей были получены Заемщиком через кассу Банка, согласно распоряжению Заемщика.

Согласно заявлению ФИО2 на добровольное страхование по Программе “Страхование жизни» № она дала свое согласие на оплату страховой премии в размере 36 300 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика ООО «ППФ Страхование жизни” с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». 

Согласно Условиям кредитного договора ФИО2 приняла на себя обязательство по возврату кредита в размере 286 300 рублей 00 копеек, внося ежемесячные платежи в размере 8 039 рублей 30 копеек согласно графика платежей, оформленного при заключении кредитного договора, с которым ФИО2 была полностью согласна, на расчетный счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора, Условий Договора, Графика платежей.

Согласно раздела «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, ответчик была ознакомлена и согласна.

В соответствии с условиями договора, Банк открывает Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). 

В соответствии с разделом II Условий договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В нарушение п. 9 Условий договора ФИО2 допустила неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Сумма, указанная в заключительном требовании, является полной суммой задолженности и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном требовании и определенного с учетом положений п. 3 Условий.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Однако ответчик не исполнила принятые на себя обязательства по возврату денежных средств в соответствии с указанным выше кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № судебного района 

<

адрес> и 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 362 530 рублей 85 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 3 416 рублей 65 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района 

<

адрес> и 

<

адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 362 530 рублей 85 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 3 416 рублей 65 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявлением об отмене судебного приказа, в связи с чем, определением мирового судьи судебного участка № судебного района 

<

адрес> и 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности был отменён. 

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительное требование ФИО2 о погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ всей суммы задолженности по кредиту. 

Таким образом, возврат оставшейся задолженности ФИО2 должна была вернуть по истечении 30 дней после выставления заключительного счета, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ течёт срок исковой давности. 

Из материалов дела следует, что Банк за пределами срока исковой давности обратился с заявлением к мировому судьей о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, как следует из графика платежей по кредиту, последний платеж по кредиту ФИО2 должна была произвести ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия данного кредитного договора определён периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок давности по последнему платежу, который определён договором – ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако из материалов дела следует, что с настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке, т.е. за пределами срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-196 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт серии 

<

...> выдан ДД.ММ.ГГГГ Курчатовским ГРОВД 

<

адрес>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 335 283 рубля 45 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 882 рубля 09 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.С.Алехина