РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Спесивой П.А., с участием в судебном заседании: истца – ФИО1 и его представителя – ФИО2, представителя ответчика – ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–3187/2017 по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании исполненным кредитный договор; признании исполненными кредитные обязательства, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к АО «Россельхозбанк» о признании исполненным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1; признании кредитные обязательства прекращёнными; взыскании 100 000 рублей компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы следующим.

между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 осуществлен платеж на сумму 

<

данные изъяты> руб.

Указный платеж был совершен со счета ФИО1, открытого в ОАО «

<

данные изъяты>», поскольку им было осуществлено рефинансирование кредита.

ФИО1 было направлено уведомление банку о полном досрочном гашении кредита, денежные средства были им размещены на счете в полном объеме.

Действия ФИО1 носили явный характер, и им было выражено волеизъявление на полное погашение кредитных обязательств перед ответчиком.

ФИО1 стало известно на текущий момент действие кредитного договора не прекращено, продолжается начисление процентов и пеней за просроченное им исполнение обязательств.

ФИО1 полагает, что им был исполнено обязательство по возврату денежных средств банку АО «Россельхозбанк» в полном объеме, что является основанием для прекращения действия кредитного договора.

Данные обстоятельства явились основанием для обращения банка с иском в суд.

ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал в полном объеме. 

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредит № путем присоединения заемщика к Правилам «Правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам №», в соответствие с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере на условиях, установленных соглашением и правилами (п. 1,2,5,6 соглашения).

Кредит предоставляется путем перечисления на счет № (п. 4 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно п. 4.6 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающим заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично. Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью ил частично по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

- заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.д.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита, составленное по форме банка;

- досрочное погашение кредита осуществляется не позднее следующего рабочего дня после получения/поступления в банк заявления о досрочном возврате кредита. При этом, заявление, поступившее в банк после окончания времени расчетного обслуживания. Считается поступивши на следующий рабочий день;

- заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете, указанном в п. 3.1 Правил, сумму денежных средств, достаточной для совершения такого платежа; в случае если денежных средств недостаточно для проведения досрочного возврата в сумме указанной заемщиком, то досрочный возврат не производится;

- при досрочном возврате кредита в полном объеме в порядке, установленном настоящим пунктом, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме одновременно с суммой кредита (основного долга).

ФИО1 намеревался погасить досрочно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим ФИО1 обратился в ОАО «

<

данные изъяты>» с просьбой заключить с ним кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Рефинансирования» № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми банк предоставляет истцу кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Иркутский РФ ОАО «Россельхозбанк» г. Иркутск в размере 

<

данные изъяты> рублей и 

<

данные изъяты> рублей на иные потребительские цели.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручил АО «

<

данные изъяты>» осуществить перевод денежных средств в дату выдачи кредита в соответствии с кредитным договором со счета, в сумме 

<

данные изъяты> рублей в счет полного досрочного погашения моей задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк».

АО «

<

данные изъяты>» перевел денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет погашения кредита АО «Россельхозбанк».

В силу ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 ст. 408 настоящего Кодекса установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми нами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем суд полагает, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Как было указано выше, в соответствии с п. 4.6 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающим заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» допускается полное или частичное погашение кредита по инициативе клиента.

Полное досрочное погашение задолженности по кредиту или частичное досрочное погашение кредита осуществляется путем направления в банк письменного заявления о намерении осуществить досрочный возврат кредита, заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете.

Таким образом, сторонами кредитного договора был установлен порядок досрочного погашения кредита.

Согласно статье 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При системном анализе правовых норм, регулирующих отношения, связанные с открытием и использованием банковского счета усматривается, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению без заявления клиента.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу данных положений истец может пользоваться счетом, с которого банк списывал денежные средства в погашение кредита, перечислять и снимать денежные средства, поэтому банк не имел оснований списать со счета сумму в большем размере, чем предусмотренный ежемесячный платеж.

Таким образом, истец внес денежные средства на счет в АО «Россельхозбанк», не уведомляя банк в установленном порядке о досрочном погашении задолженности, в связи с чем, внесенные денежные средства не могли быть расценены банком в качестве досрочного погашения задолженности и списывались в счет погашения задолженности ежемесячными платежами в соответствии с установленным порядком погашения. Договором не предусмотрена возможность списания всех денежных средств, находящихся на счете истца, в счет погашения полного кредита без заявления заемщика.

Истец ФИО1 не обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о намерении осуществить досрочный возврат кредита, что противоречит порядку досрочного погашения кредита, установленному сторонами и не может расцениваться как наличие воли истца на досрочное погашение кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах банком правомерно производилось списание денежных средств в соответствии с графиком платежей. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил АО «Россельхозбанк» претензию о прекращении требования погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель ответчика – ФИО3 показал, что после получения данной претензии АО «Россельхозбанк» добровольно полностью погасило задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при том, что имело право этого не делать. Каких-то требований АО «Россельхозбанк» к ФИО1 не предъявляло, мер к взысканию долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не принимало.

Таким образом, АО «Россельхозбанк» добровольно удовлетворило требования ФИО1 до обращения его с иском в суд.

ФИО1 не обращался к АО «Россельхозбанк» за получением ответа на претензию ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В связи с тем, что требования ФИО1 были удовлетворены до обращения его с иском в суд, и тем, что АО «Россельхозбанк» не предъявляет к нему каких-либо требований и не имеет материальной заинтересованности в деле, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в связи с отсутствием спора.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании исполненным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1; признании кредитные обязательства прекращёнными; взыскании 100 000 рублей компенсации морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 10.11.2017