№ 2-1348/2025

УИД 74RS0005-01-2024-006057-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2025 года г. Челябинск 

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Петрова А.С.,

при секретаре Камаловой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее ООО «ПКО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 27 февраля 2015 года за период с 21.05.2017 г. по 18.10.2017 г. в размере 180597,38 руб., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины 4811,95 руб.

В обоснование требований указано, что 27 февраля 2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 123000 руб. Составными частями заключённого договора являются: Заявление-анкета, подписанная заёмщиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик не выполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Заключительный счёт был направлен ответчику 18 октября 2017 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Задолженность погашена не была.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие и пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ФИО1 направила в АО «Тинькофф Банк» Заявление-анкету от 20 октября 2014 года, в которой содержалось ее волеизъявление на оформление кредитной карты по Тарифному плану ТП 7.17 и предложение о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий: в том числе для договора кредитной карты - активизация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Своей подписью ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ, подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Также в заявке ФИО1 дано отдельное согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: Челябинская область, г. Челябинск, и подтверждает ее получение ею лично.

При этом как следует из заявления-анкеты оно подписано лично клиентом, все данные сверены и подтверждены подписью представителя банка ФИО2

Также ФИО1 подтвердила, что уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке (ТП 7.17 Рубли РФ), при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0,2% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 44,87% годовых. 

Изложенными в анкете-заявлении условиями было также предусмотрено, что, если в заявлении-анкете специально не указано несогласие клиента на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то значит заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает Банку ежемесячно включить заемщика в Программу страховой защиты и удерживать с заемщика плату за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами.

При этом в целях реализации данного условия договора в заявлении-анкете было предусмотрено специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о своем несогласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. 

Также в заявлении-анкете имеется специальное поле, в котором заемщик имел возможность письменно указать о нежелании подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания, включающих в себя Общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.1-2.8 Условий комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью договора, действия банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация является акцептом оферты. 

В силу п. 2.4 указанных условий универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления –анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация карты или получение банком первого реестра платежей. 

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. 

В соответствии с п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Пунктом 5.10. Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

В силу п. 5.11 Общих условий срок возврата кредита и оплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Заявление о выдаче кредитной карты было акцептовано банком. Банк обязательства по договору о кредитной карте выполнил в полном объеме, ответчику открыт карточный счет, выдана кредитная карта с лимитом кредитования. Факт получения кредитной карты и совершения с использованием данной карты расходных операций подтверждается выпиской по счету, ответчиком при рассмотрении дела не оспорено.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 27 февраля 2015 года был заключён договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, на имя ФИО1 выпущена карта, которая была активирована, с её помощью она совершала расходно-приходные операции, что подтверждено выпиской по договору №.

Вышеуказанный способ заключения договора не противоречит п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ, положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Воспользовавшись своим правом, ФИО1 получила кредитные денежные средства, вносила платежи в его погашение, что свидетельствует о том, что договор был заключен и реально исполнялся сторонами.

Тарифным планом ТП 7.17 (Рубли РФ), лимит задолженности до 300000 руб. предусмотрены, в том числе беспроцентный период до 55 дней (п. 1.1), процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа – 45,9% годовых (п. 1.2), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 45,9% годовых (п. 1.3); годовая плата за обслуживание карты как основной так и дополнительной – 590 руб. (п. 3); плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – 290 руб. (п. 5.2); комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (п. 6); плата за услуги «SMS-банк» - 59 руб. в месяц (п. 7); минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 8); штраф за неуплату минимального платежа – первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от суммы задолженности плюс 590 руб. (п. 9); неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п. 10);плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п. 11);плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п. 12); комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (п. 13); плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2% (п. 14).

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 28 октября 2020 года размер задолженности ФИО1. составляет175879,78 руб., в том числе: основной долг – 134239,26 руб., проценты – 28544,39 руб., иные платы и штрафы – 13096,13 руб., что следует из представленного расчета задолженности.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с пунктом 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

18 октября 2017 года Банк выставил ответчику заключительный счет о расторжении договора кредитной карты и о погашении задолженности по договору с зафиксированным размером задолженности по состоянию на 18 октября 2017 года в размере 178879,78 руб. со сроком оплаты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, который последней оставлен без удовлетворения.

Положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Между тем АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Металлургического района г. Челябинска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27 февраля 2015 года в 2018 году.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 4 Металлургического район г. Челябинска № 2-404/2018 от 14 февраля 2018 года с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 27 февраля 2015 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Металлургического района г. Челябинска от 13 сентября 2018 года судебный приказ № 2-404/2018 от 14 февраля 2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк»задолженности по кредитному договору № от 27 февраля 2015 года, отменен.

24 февраля 2015 года между «ТКС Банк» (ЗАО) и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт, в соответствии с которым банк уступил Обществу в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Обществу не перешли какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заёмщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

В соответствии с Дополнительным соглашением от 28 октября 2020 года к Генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, заключённым между АО «Тинькофф Банк» (ЗАО) и ООО «Феникс», права (требования) переходят от банка к Обществу 28 октября 2020 года. Общий объём передаваемых банком и принимаемых Обществом прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приёма-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Согласно Акту приёма-передачи прав требований к Договору уступки прав (цессии) ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору № от 27 февраля 2015 года, заключённому с ФИО1

На основании протокола общего собрания участников ООО «Феникс» от 29 января 2024 года и изменений в Устав, фирменное наименование изменено общества с ограниченной ответственностью «Феникс» изменено на общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс».

В силу ч. 2 ст. 44 ГПК РФ все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С настоящим исковым заявлением ООО «ПКО «Феникс» обратилось 20 августа 2024 года, что следует из отметки почтового штемпеля на конверте, попрошествии более 5 лет после отмены судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Таким образомнастоящее исковое заявление подано в суд за пределами срока исковой давности, что с учетом положений ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, то оснований для возмещения расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ № от 27 февраля 2015 года, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Петров А.С.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 апреля 2025 года.