РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2018 года г.Киров

Нововятский районный суд г.Кирова в составе: 

председательствующего судьи Червоткиной Ж.А.,

при секретаре Уткиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты. В обоснование требований истцом указано, что 27.01.2017 между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования со сроком действия с 28.01.2017 по 27.01.2020. ФИО2 умер 21.05.2017, то есть, наступило страховое событие. Истец является супругой страхователя ФИО2 – наследником и выгодоприобретателем по договору страхования. В выплате страхового возмещения ей было отказано, поскольку ФИО2 на момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения. С учётом уточнений исковых требований просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 190 583 рубля с перечислением суммы задолженности по кредиту в пользу Банка ВТБ (ПАО), почтовые расходы. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании на иске настаивала. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4 в письменном отзыве иск не признал, указав, что смерть застрахованного наступила на фоне алкогольного опьянения, поэтому событие не является страховым случаем в рамках заключенного договора страхования. В случае удовлетворения иска к штрафу просит применить ст.333 ГК РФ. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО5 в письменном ходатайстве просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в письменном отзыве дополнительно указала следующее. В силу п.4.5 Условий страхования события не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного опьянения или отравления застрахованного. В результате толкования указанного пункта Условий следует, что смерть застрахованного не может быть признана страховым случаем, если не только алкогольное опьянение и (или) отравление явились непосредственной причиной смерти, но и в случае если опьянение явилось способствующим фактором наступления смерти, а также в случае, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения (отравления), которое ни косвенно, ни прямым образом не повлияло на факт наступления смерти. Поскольку в рассматриваемом случае употребление алкоголя способствовало наступлению смерти, нельзя признать доказанным факт наступления страхового случая, в связи с чем просит в иске отказать. 

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) ФИО6 в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, указав, что погашение задолженности после смерти ФИО2 не осуществляется, задолженность по состоянию на 24.10.2018 составляет 226 372,26 рубля, из которых основной долг - 173 260,03 рублей, проценты за пользование денежными средствами - 27 252,71 рубля, пени - 25 859,52 рублей.

Заслушав представителя истца, допросив эксперта, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

27.01.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 190 583 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить денежные средства, с уплатой процентов за пользование ими в размере 14,5% годовых. Ежемесячный размер платежа по кредиту 6 560,05 руб., дата ежемесячного платежа - 27 число. В п.20 кредитного договора заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени, и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счёт перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 20 583 руб. получателю ООО СК «ВТБ Страхование».

27.01.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком и ФИО2 - страхователем был заключен договор страхования № на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью договора, по программе «Профи». К страховым случаям отнесена, в том числе, смерть в результате болезни. Срок действия договора с 00.00 час. 28.01.2017 по 24.00 час. 27.01.2020. Страховая сумма 190 583 руб. Выгодоприобретателем по страховому случаю «смерть» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта является банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

21.05.2017 ФИО2 умер.

Истец ФИО1 являлась супругой ФИО2, его единственный наследник, принявший наследство.

23.06.2017 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события.

23.01.2018 ответчик направил письменный отказ в выплате страхового возмещения, указав, что смерть застрахованного наступила в результате его алкогольного опьянения.

21.03.2018 ФИО1 обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой потребовала выплатить страховое возмещение в течение 10 дней с момента получения претензии. В претензии указано на то, что согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ФИО2 его смерть наступила в результате сердечно-сосудистого заболевания.

Претензия получена ответчиком 30.03.2018. 

13.06.2018 ответчик направил повторный отказ в выплате страхового возмещения, указав, что из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между употреблением застрахованным алкоголя и его смертью, в связи с чем заявленное событие является исключением из страхового покрытия и ответственности страховщика по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» согласно п.4.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» банк - Банк ВТБ 24 (ПАО); болезнь - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу; выгодоприобретателями по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая или болезни» являются: в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта – банк, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта – застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

В соответствии с п.3 Особых условий объектом страхования является, в том числе, имущественный интерес застрахованного, связанный со смертью в результате болезни.

В соответствии с п.4.2.1 Особых условий страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем может признаваться, в том числе, смерть застрахованного в результате болезни. 

В соответствии с п. 4.5.2 Особых условий события, указанные в п.4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного опьянения.

В соответствии с п.5.1.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, действующих с 01.02.2015, событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате алкогольного…опьянения и/или отравления застрахованного.

Из буквального толкования Особых условий и Правил страхования следует, что не является страховым случаем смерть застрахованного лица, причиной которой явилось алкогольное опьянение. Сам по себе факт нахождения застрахованного в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения не исключает признания события страховым случаем.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы смерть ФИО2 наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы: хронической ишемической болезни сердца – атеросклеротического кардиосклероза с выраженным коронаросклерозом, осложнившейся развитием острой сердечной недостаточности. Заболевание – ишемическая болезнь сердца, которое привело к смерти ФИО2, является хроническим, развилось у него задолго до наступления смерти. В связи с отсутствием жалоб, клинических проявлений по поводу хронических заболеваний внутренних органов на диспансерном учёте у врачей медицинских организаций ФИО2 не состоял и хроническое заболевание сердца, явившееся причиной смерти, не было установлено ему при жизни. В момент наступления смерти ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения, интоксикация этанолом явилась фоновым состоянием и способствовала развитию острой сердечной недостаточности и наступлению его смерти.

Допрошенный в судебном заседании эксперт ФИО7 пояснил, что причиной смерти явилась ишемическая болезнь сердца, осложнившаяся развитием острой сердечной недостаточности. Состояние опьянения в рассматриваемом случае явилось неблагоприятным фактором, способствовавшим развитию острой сердечной недостаточности.

Таким образом, смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, а не в результате алкогольного опьянения, в то время как исходя из формулировки, содержащейся в Условиях и Правилах страхования следует, что смерть не является страховым случаем, если алкогольное опьянение находится в прямой причинно-следственной связи с наступившим событием - смертью. 

Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 961, 963, 964 ГК РФ, также не установлено.

Учитывая изложенное и, исходя из факта наступления смерти страхователя в период действия договора страхования в результате болезни, предусмотренной сторонами в качестве страхового случая, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания произошедшего события страховым случаем.

Доводы ответчика о том, что договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения вследствие смерти застрахованного лица, находившегося в состоянии алкогольного опьянения, суд отклоняет как основанные на неправильном толковании и применении норм материального права, поскольку такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами ГК РФ, ни иными законами РФ не предусмотрено. Как указывалось выше, смерть застрахованного наступила в результате болезни.

Как следует из представленных ответчиком документов, страховой акт не составлялся.

Как следует из пояснений представителя третьего лица, погашение задолженности после смерти ФИО2 не осуществлялось, остаток основного долга - 173 260,03 руб., проценты за пользование денежными средствами с июня 2017г. по октябрь 2018г. – 27 252,71 руб., пени – 25 859,52 руб.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от 22.05.2013, убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объёме.

То обстоятельство, что Банк ВТБ (ПАО) является выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывался от получения страховой выплаты, свидетельствует о согласии Банка на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от ООО СК «ВТБ Страхование» страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Соответственно, при исполнении обязательства ООО СК «ВТБ Страхование» путем своевременной выплаты страхового возмещения Банку ВТБ (ПАО) обязательства ФИО1, как наследника заемщика, перед банком считались бы исполненными.

Между тем ООО СК «ВТБ Страхование» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонялось, в связи с чем кредитные обязательства не были прекращены, продолжалось начисление процентов и неустойки. 

Таким образом, ввиду несвоевременного исполнения ООО СК «ВТБ Страхование» своих обязательств истцу причинены убытки, подлежащие возмещению в порядке статьи 15 ГК Российской Федерации.

Поскольку Банк ВТБ (ПАО) как выгодоприобретатель по договору от получения суммы страховой выплаты не отказался, с учетом наличия неисполненных обязательств по кредиту, сумма страхового возмещения подлежит направлению на погашение долга по кредитному договору в размере, согласно исковым требованиям, – 190 583 рубля, что соответствует размеру страховой суммы, в том числе частично – на погашение процентов за пользование денежными средствами. 

С ответчика в пользу истца также подлежат взысканию убытки в виде расходов на оплату почтовых услуг, понесенные при направлении претензий, в общей сумме 390,95 рублей.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Поскольку заключенный ФИО2 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО1 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, на спорные правоотношения по настоящему делу распространяются нормы Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что на момент разрешения спора ООО СК «ВТБ Страхование» свои обязательства по выплате страхового возмещения не исполнило, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 95 682,45 рубля.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ для снижения размера штрафа суд не усматривает, поскольку данный размер соответствует последствиям нарушения обязательства, с учётом длительности неисполнения ответчиком законных требований потребителя. 

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 5 011,66 рублей.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы на проведение судебной экспертизы в сумме 21 200 рублей в пользу КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро СМЭ».

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение 190 583 рубля, с перечислением его в полном размере в Банк ВТБ (ПАО) в погашение задолженности по кредитному договору №

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф 95 291,5 рубль, в возмещение почтовых расходов 390,95 рублей, всего – 95 682,45 рубля. 

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет МО «Город Киров» государственную пошлину 5 011,66 рублей.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу КОГБСЭУЗ «Кировское областное бюро СМЭ» в возмещение расходов на проведение судебной экспертизы 21 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Нововятский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 31.10.2018.

Судья Ж.А.Червоткина

Решение в окончательной форме принято 31.10.2018.

Судья Ж.А.Червоткина