Дело № 2-2263/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2024 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Гаврилове В.О.,

помощник судьи Соколовская М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) (далее – Банк «Левобережный» (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 

<

номер обезличен> руб., из которых: сумма основного долга в размере 

<

номер обезличен> руб., сумма процентов на срочную задолженность 

<

номер обезличен> руб., сумма процентов на просроченную задолженность в размере 

<

номер обезличен> руб., пени в размере 

<

номер обезличен> руб., проценты за пользование кредитом в размере 

<

номер обезличен>% годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга, начиная с 

<

дата обезличена> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, а также государственную пошлину в размере 

<

номер обезличен> руб. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 

<

дата обезличена> между банком и ответчиком заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 

<

номер обезличен> руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 

<

номер обезличен> годовых, сроком по 

<

дата обезличена>. В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность по состоянию на 

<

дата обезличена> по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> перед банком составила 

<

номер обезличен> руб. Истец связывался с ответчиком с предложением погасить указанную задолженность, однако ответчик задолженность не погасил. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора.

Истец Банк «Левобережный» (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, о чем указано в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства спора извещалась по адресу регистрации в порядке, установленном главой 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ). 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право участвовать в судебном заседании для реализации ряда процессуальных возможностей. В связи с этим на основании ч. 1 ст. 113 ГПК РФ указанные лица должны быть извещены или вызваны в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Вместе с тем частью 1 статьи 35 ГПК РФ в целях недопущения злоупотребления процессуальными правами предусмотрена обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Данное положение получило развитие в целом ряде законодательных установлений и в том числе в п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67); статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

В пункте 63 данного постановления разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Как следует из материалов дела, ответчику ФИО1 направлялись судебные извещения заказным письмом с уведомлением по адресу регистрации: 

<

адрес обезличен> данные извещения ответчиком не получены и возвращены в суд с указанием причины невручения: «истек срок хранения».

Кроме того, предпринимались попытки известить ответчика по номерам телефона, указанным в заявлении, анкете-заявлении для получения кредита. Согласно справке о звонках, попытки дозвона, на указанные ответчиком номера телефонов для информирования о судебном заседании, оказались безрезультатными.

Таким образом, учитывая вышеприведенные положения законодательства, принимая во внимание, что указанные выше обстоятельства приводят к затягиванию судебного разбирательства и нарушению процессуальных сроков рассмотрения дела, установленных ч.1 ст.154 ГПК РФ, суд в сложившейся ситуации расценивает неявку ответчика в судебное заседание как злоупотребление своим правом, признает его извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим и на основании положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 

<

дата обезличена> ФИО1 обратилась в Банк «Левобережный» (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в сумме 

<

номер обезличен> руб. на срок 60 месяцев.

<

дата обезличена> путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 и Банк «Левобережный» (ПАО) заключили кредитный договор 

<

номер обезличен> на следующих условиях: сумма кредита (лимит кредитования) 

<

номер обезличен> руб., в том числе: по кредиту 1 (транш 1) – 

<

номер обезличен> руб. на оплату дополнительных услуг, в том числе на добровольную оплату заемщиком присоединения к договору «Предоставление финансовой защиты жизни и здоровья в рамках договоров коллективного страхования», по кредиту 2 (транш 2) – 

<

номер обезличен> руб. на потребительские цели; денежные средства в рамках лимита кредитования подлежат возврату в срок до 

<

дата обезличена> в соответствии с графиком платежей; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 

<

номер обезличен> годовых; в случае оформления дополнительных услуг (страхование) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 

<

номер обезличен> годовых; количество платежей по кредиту 1 составляет 17 месяцев, по кредиту 2 – 60 месяцев; в первую очередь погашается задолженность по кредиту 1 до полного погашения, во вторую очередь погашается задолженность по кредиту 2; исполнение обязательств по кредитному договору производится согласно графику; (пункты 1, 2, 4, 6, Индивидуальных условий договора).

Банк «Левобережный» (ПАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил: открыл ответчику банковский счет 

<

номер обезличен> и произвел перечисление суммы кредита в размере 

<

номер обезличен> руб., из которых 

<

номер обезличен> руб. перечислены в качестве платы за присоединение к договору коллективного страхования, 

<

номер обезличен> руб. выданы наличными денежными средствами ответчику.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>, индивидуальными условиями договора потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заявлением об открытии кредитного счета, заявлением о списании денежных средств (заранее данный акцепт (согласие)) и подтверждение информации на оказание дополнительных услуг, анкетой-заявлением для получения потребительского кредита от 

<

дата обезличена>, а кроме того, ответчиком не оспорены.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из суммарного графика погашения кредитных обязательств, ответчик принял на себя обязательства погашать полученный кредит ежемесячными равными платежами в размере 

<

данные изъяты> руб. в количестве 60 платежей 26 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа в размере 

<

данные изъяты> руб.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления пени в размере 

<

номер обезличен> от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Из представленной банком выписки из лицевого счета следует, что заемщик ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства по кредитному договору, последнее пополнение лицевого счета производилось 

<

дата обезличена> в размере 

<

номер обезличен> руб., после чего внесение денежных средств в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту прекратилось.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

<

дата обезличена> банк направил в адрес ответчика заключительное требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в размере 

<

номер обезличен> руб. в срок до 

<

дата обезличена>. Указанное требование ответчиком не исполнено, доказательств тому не представлено.

Согласно справке по кредиту и расчету задолженности по состоянию на 

<

дата обезличена> у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга 

<

данные изъяты> руб., сумма начисленных процентов 36 

<

номер обезличен> руб., пеня 

<

номер обезличен> руб.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим выписке из лицевого счета, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Учитывая, что заключенный сторонами кредитный договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, а, также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств полного или частичного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору до принятия судом решения, суд приходит к выводу о том, что требования Банка «Левобережный» (ПАО) о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> в размере 

<

номер обезличен> руб. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом суд не усматривает оснований для снижения размера пени, установленной индивидуальными условиями договора потребительского кредита в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (18,25% годовых), поскольку с учетом длительности неисполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Разрешая требования истца о взыскании процентов по договору займа до момента фактического исполнения обязательств, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 3 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Из анализа вышеприведенных норм и акта их толкования в совокупности с условиями заключенного сторонами договора займа следует, что обязательства по договору кредитному договору будут считаться исполненными в момент возврата ответчиком заемных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем начисление процентов за весь период фактического пользования кредитом до дня возврата суммы основного долга по кредиту является правомерным, а потому исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по ставке 

<

данные изъяты> годовых начисляемых ежемесячно на остаток основного долга начиная с 

<

дата обезличена> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе, из государственной пошлины.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб., уплата которой подтверждается платежным поручением 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 

<

дата обезличена> года рождения, уроженки 

<

адрес обезличен> 

<

данные изъяты> в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 

<

данные изъяты>, из которых: сумма основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб., сумма процентов на срочную задолженность в размере 

<

данные изъяты>., сумма процентов на просроченную задолженность в размере 

<

данные изъяты>., пени в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата обезличена> года рождения, уроженки 

<

адрес обезличен> (

<

данные изъяты>) в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитными средствами по ставке 9,5% годовых, начисляемые ежемесячно на остаток основного долга начиная с 

<

дата обезличена> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата обезличена> года рождения, уроженки 

<

адрес обезличен> 

<

данные изъяты>) в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения суда составлен 

<

дата обезличена>.

<

номер обезличен>