РЕШЕНИЕ

 дело № 

ИФИО1

20 сентября 2017 года

Дорогобужский районный суд 

<

адрес> 

В составе:

Председательствующего: судьи ФИО3

при секретаре: ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Истец) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 60000 рубля на потребительские цели со сроком погашения на 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить Истцу полученный кредит и уплатить проценты (процентная ставка составила 30%) за пользование кредитом. Ежемесячный платеж составил 5849,23 рублей. Кроме этого, по условиям кредитного договора, за нарушение срока уплаты очередного платежа, договором предусмотрен штраф в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчик был ознакомлен с Правилами предоставления кредита, которые являются неотъемлемой частью договора. Кроме этого между Банком и ответчиком был подписан график платежей по кредитному договору. 

Для учета поступающих Ответчику денежных средств Банк открыл счет Заемщику. Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка. Заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. До рассмотрения дела в суде задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Добровольно погасить образовавшуюся задолженность ответчик отказывается. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 69 048 руб. 53 коп., из которых: 32282,79 руб. – задолженность по основному долгу, 28873,19 руб. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом и 7892,55 руб. – штраф за просрочку внесения очередного платежа. Учитывая данные обстоятельства, Истец просит взыскать образовавшуюся задолженность с ответчика и сумму, уплаченной госпошлины в размере 2271,46 руб.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением суда срок конкурсного производства продлен.

Представитель ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено ходатайство.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснил, что кредит он брал, исполнял свои кредитные обязательства надлежащим образом до того момента, пока у банка не отозвали лицензию. После того, как банк закрыли, он не знал куда вносить ежемесячные платежи, в связи чем, прекратил платить ежемесячные платежи, просит отказать в удовлетворении требования в связи с пропуском срока давности.

Суд частично удовлетворяет требования истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представил в адрес Банка заявление на предоставление потребительского кредита, которое было подписано и по условиям которого, ФИО2 предоставляется кредит в размере 60 000 рублей на срок 12 месяцев с ежемесячным платежом в сумме 5 849 рублей 23 копейки и штрафом за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что означает заключение между Банком и Ответчиком кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, Правилах и Графике платежей. Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ с зачислением суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 07.05.2013г. Кроме этого истцом также подписаны Правила предоставления кредита и Информационный график платежей. Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе уплата начисленных процентов должна была осуществляться ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей и в дату окончательного погашения кредита. 

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по данному кредитному договору с ноября 2013 года.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассматривая заявление ФИО2 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период: 07 числа каждого месяца.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты (п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам), в связи с чем, у ФИО2 возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 30% от остатка ссудной задолженности по кредиту.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступила ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у ОАО «Смоленский Банк» и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ направил по почте заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69048 рублей 53 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Судебный приказ выдан мировым судьей судебного участка № в МО «

<

адрес>» ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69048 рублей 53 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению ФИО2 мировым судьей судебного участка № в МО «

<

адрес>» ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 1 ст. 6 ГК РФ, т.к. отношения продления или нет срока исковой давности при отмене судебного приказа прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, к таким отношениям, суд применяет гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона) п.3 ст.204 ГК РФ.

В соответствии со п.3 ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в общем порядке в случаях отмены судебного приказа, при этом не истекшая часть срока исковой давности, составляющая менее шести месяцев, удлиняется до шести месяцев.

Исковое заявление ОАО «Смоленский Банк» в Дорогобужский районный суд предъявлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Поэтому трехлетний срок исковой давности ОАО «Смоленский Банк» пропущен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За период начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности предъявления иска не пропущен.

Таким образом, ФИО2 обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно графика платежей на ДД.ММ.ГГГГ составляет 16787 рублей 34 копейки (следующие платежи за платежами срок исковой давности за которые пропущен). Данная сумма не уплачена, поэтому суд взыскивает её с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк».

На случай, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Таким образом, приведенной выше правовой нормой за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком суммы займа в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ пользовался суммой основного долга и поэтому должен выплатить ОАО «Смоленский Банк» задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором (30%) за пользование кредитом. 

Учитывая, что сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию составляет 16787 рубля 34 копейки, поэтому суд с данной суммы взыскивает просроченные проценты, т.к. с суммы платежа по которому истек срок исковой давности проценты не взыскиваются. 

Рассчитывает суд проценты по формуле: сумма задолженности(16787 рубля 34 копейки) умножить на 30% разделить на 365 (количество дней в году) умножить на количество дней в соответствующем месяце.

Соответственно проценты за 2014 год равны: за февраль (просрочка 12 дней) 165 рублей 57 копеек. Остальные месяцы по количеству дней: март 427 рублей 73 копейки, апрель 413 рублей 93 копейки, май 427 рублей 73 копейки, июнь 413 рублей 93 копейки, июль 427 рублей 73 копейки, август 427 рублей 73 копейки, сентябрь 413 рублей 93 копейки, октябрь 427 рублей 73 копейки, ноябрь 413 рублей 93 копейки, декабрь 427 рублей 73 копейки.

Проценты за 2015 год равны: за январь 427 рублей 73 копейки, февраль 386 рублей 35 копеек, март 427 рублей 73 копейки, апрель 413 рублей 93 копейки, май 427 рублей 73 копейки, июнь 413 рублей 93 копейки, июль 427 рублей 73 копейки, август 427 рублей 73 копейки, сентябрь 413 рублей 93 копейки, октябрь 427 рублей 73 копейки, ноябрь 413 рублей 93 копейки, декабрь 427 рублей 73 копейки.

Проценты за 2016 год равны: за январь 427 рублей 73 копейки, февраль 386 рублей 35 копеек, март 427 рублей 73 копейки, апрель 413 рублей 93 копейки, май 427 рублей 73 копейки, июнь 413 рублей 93 копейки, июль 427 рублей 73 копейки, август 427 рублей 73 копейки, сентябрь 413 рублей 93 копейки, октябрь 427 рублей 73 копейки, ноябрь 413 рублей 93 копейки, декабрь 427 рублей 73 копейки.

Соответственно задолженность по процентам за пользование кредитом подлежащая взысканию с ФИО2 равна 13618 рублей 37 копеек.

Подлежит взысканию и штраф, требуемый ОАО «Смоленский Банк» в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, из расчета: сумма задолженности умноженная на количество дней в месяце и на ключевую ставку банка 7%, действовавшей с 03 марта по ДД.ММ.ГГГГ. 

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 5462,89х7х30:360=31 рубль 87 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 11023,58х7х30:360=64 рубля 30 копеек, С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 16787,34х7х908:360=2 963 рубля 90 копеек. Общая сумма штрафа равна 3060 рублей 07 копеек.

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Суд не принимает доводы ФИО2 о том, что он готов был платить кредит, но платить было некуда, поэтому он не смог выполнять свои обязательства.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 327 ГК РФ Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

ФИО2 не принимал никаких мер для погашения задолженности предусмотренных законом, поэтому его доводы об отсутствии у него возможности погашения кредита надуманы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченная при подаче искового заявления в суд в размере 1203 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 465 (тридцать три тысячи четыреста шестьдесят пять) рубля 78 копеек, из которых:

- задолженность по основному долгу – 16787 (шестнадцать тысяч семьсот восемьдесят семь) рублей 34 копейки;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 13618 (тринадцать тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 37 копеек;

- штраф за просрочку внесения очередного платежа – 3060 рублей (три тысячи шестьдесят) рублей 07 копеек;

- расходы по оплате государственной пошлины – 1 203 (тысяча двести три) рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы, через Дорогобужский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Судья Дорогобужского районного суда

<

адрес> ФИО5