УИД 18RS0011-01-2023-001127-65

Решение

 №2-1358/2023 

именем Российской Федерации

21 июня 2023 года г.Глазов 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре судебного заседания Якубовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 26.10.2019 банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществлённые по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счёту. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом) в электронном виде. В соответствии с заключённым между банком и заёмщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признаётся банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (Заявление); условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (Условия); тарифах по программе «Кредит наличными» (Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование не исполнено. На 06.03.2023 размер задолженности за период с 26.07.2021 по 06.03.2023 составляет 228 015,8 руб. На основании ст.ст.309, 811 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 26.10.2019 в сумме 228 015,8 руб., в том числе: 16 093,73руб. - задолженность по процентам, 211 154,47 руб. - задолженность по основному долгу, 767,6 руб. - задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины - 5480 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по месту регистрации по 

<

адрес>.

Согласно сведениям адресно–справочной картотеки отдела по вопросам миграции МО МВД России «Глазовский» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства по 

<

адрес>

Корреспонденция вернулась с отметкой «истёк срок хранения». 

Согласно ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

На основании ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.67).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68).

Таким образом, отправленная судом и поступившая в адрес ответчика судебная корреспонденция считается доставленной ответчику по надлежащему адресу в связи, с чем риск последствий неполучения юридически значимого сообщения несёт сам ответчик.

Поскольку судом были предприняты все меры надлежащего уведомления ответчика о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, суд признаёт ответчика ФИО1 надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчиком не представлено в связи, с чем дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1 на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ. 

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон. 

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение №01/16) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чём внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от 25.01.2016 сер. 77 №016459279). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО "Почта Банк" в новой редакции (о внесении в устав ПАО "Почта Банк" изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус") (протокол №01/20) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк" на Акционерное общество "Почта Банк" и АО "Почта Банк", о чём внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. 

Согласно ч.2 ст.1 ГПК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

На основании ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Судом установлено, что 28.03.2019 ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи (л.д.13). 26.10.2019 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.19-20). 

26.10.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме 248 000 руб. под 19,9% годовых, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере 6565 руб. до 26 числа каждого месяца в срок по 26.10.2024, как установлено Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и графиком платежей. Согласно Индивидуальным условиям на имя ФИО1 открыт счёт №, количество платежей – 60, платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с 26.11.2019 (л.д.14-16, 41-42).

АО «Почта Банк» перевёл ФИО1 на счёт денежные средства в размере 248 000 руб., что подтверждается выпиской по счёту (л.д.53-57).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Условия) (л.д.26-35) и Условиями соглашения о простой электронной подписи (л.д.36-39). 

Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «Кредит наличными». 

ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п.14 Индивидуальных условий).

Согласно п.11 Условий одноразовый пароль - цифровой код, формируемый и направляемый Банком в смс-сообщении. СМС-сообщение содержит сведения о сформованном с использованием Почта Банк Онлайн распоряжении о переводе денежных средств.

Согласно п.9.1 простая электронная подпись используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного Банком предложения (оферты) о заключении договора; заявления на открытие счетов. 

В силу п.9.2 Условий простой электронной подписью (ПЭП) признается в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента (п.9.2.1); одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых клиентом по счету в Почта Банк Онлайн. Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования Почта Банк Онлайн и операции, подтверждаемой клиентом с использованием Почта Банк Онлайн (9.2.2); успешная авторизация доступа, используемая для подтверждения операций, проводимых клиентом по счету в Почта Банк Онлайн, не требующих подтверждения одноразовым паролем (п.9.2.3); кодовое слово, используемое для подтверждения распоряжений клиента на совершение операций, проводимых клиентом при его обращении через канал IVR для подключения или отключения услуг (п.9.2.4). 

Согласно п.9.3 Условий определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении с учетом примененной ПЭП как части кода доступа, или кодового слова, или одноразового пароля или успешной авторизации доступа, в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/ электронного документа. 

В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП, и получения такой информации банком по любым предусмотренным договором каналам взаимодействия с клиентом, такая информация признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью клиента (п.9.4 Условий). 

Согласно материалам дела индивидуальные условия договора потребительского кредита от 26.10.2019 подписаны и переданы ФИО1 с использованием простой электронной подписи №. 

Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, записями в журнале действий (логии) системы АО "Почта Банк", сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д.13, 47-49). 

В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны также в прилагаемом графике. 

Таким образом, между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № от 26.10.2019, при этом ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и выразил своё согласие на его заключение.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Согласно ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые действия их осуществления. 

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены в полном объёме, денежные средства ответчику предоставлены в размере 248 000 руб. путём зачисления на счёт заемщика. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было (л.д.58).

В соответствии со ст.ст.809-811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по кредитному договору, выписке по счёту следует, что заёмщик периодически допускал просрочку исполнения обязательств, платежи в погашение кредита и процентов, платежи в погашение задолженности производил несвоевременно. 

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Определением о подготовке дела к судебному разбирательству от 25.04.2023 между сторонами распределено бремя доказывания (л.д.3-4). 

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что заёмщику перечислены денежные средства, а обязательства по кредитному договору заёмщиком ФИО1 до настоящего времени не исполнены. 

Из представленного истцом расчёта следует, что за ФИО1 числится задолженность за период с 26.07.2021 по 06.03.2023 в размере 228 015,8 руб., из которых: 16093,73 руб. - задолженность по процентам, 211 154,47 руб. - задолженность по основному долгу, 767,6 руб.- задолженность по неустойкам.

Судом проверен расчёт истца, который основан на условиях соглашения и нормах закона, арифметических ошибок не обнаружено. 

Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, либо иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлено, спора относительно взыскания суммы задолженности по кредитному договору по основному долгу, процентам, неустойке ответчиком не заявлено. 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору нашёл своё подтверждение, задолженность по кредитному договору в размере 211 154,47 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредитному договору, которая составляет 19,9 % годовых.

Согласно расчёту размер задолженности по процентам по состоянию на 06.03.2023 составляет 16 093,73 руб., который также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ). 

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. 

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Разделом 6 Общих условий, п.12 Индивидуальных условий установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых. 

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч.21 ст.5 Закона №353-ФЗ. 

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в п.77 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. 

Учитывая обстоятельства дела и последствия ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору, а также период просрочки обязательств, размер долга и неустойки, суд оснований для уменьшения размера неустойки не находит. 

Размер предъявленной к взысканию неустойки за несвоевременное погашение кредита по состоянию на 06.03.2023 составляет 767,6 руб., который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

С учётом изложенного, требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению в полном объёме. 

Расходы истца по уплате 5480 руб. государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями № от 02.03.2022 (оплачено 2736 руб.) и № от 07.03.2023 (оплачено 2744 руб.) (л.д.9, 10).

С ответчика на основании ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5480 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 26.10.2019 по состоянию на 06.03.2023 в размере 228 015,8 руб., в том числе: 16 093,73 руб. - задолженность по процентам, 211 154,47 руб. - задолженность по основному долгу, 767,6 руб. - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины – 5480 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья Н.В. Черняев 

Мотивированное решение составлено 01.07.2023.