Дело № 2-314/18 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года с.Калманка

Калманский районный суд Алтайского края в составе 

Председательствующего Дубовицкой Л.В.

при секретаре Дячун Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО Феникс» к ФИО1 о взыскании суммы, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 31.05.2013г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитный договор № с лимитом задолженности 34 000 рублей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета по состоянию на 06.05.2018г. В связи с неоплатой ответчиком задолженности в течение 30 дней с даты формирования заключительного счета банк просит взыскать с ответчика просроченную задолженность за период с 03.11.2014г. по 06.05.2015г. включительно в размере 61 613,05 руб., а также государственную пошлину в размере 2048,39 руб. 30.12.2015 года АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки права требования от 30.12.2015 года.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 23.05.2013г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» с заявлением на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты с тарифным планом Кредитная карта ТП 1.0 RUR. 

Согласно заявления-анкеты, ФИО1 просила Банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящей анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии такой оферты, для договора кредитной карты таковыми являются активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; а также ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет, и Тарифным планом, согласен с ними и обязуется соблюдать (л.д.39).

Согласно Тарифного плана ТП 1.0 RUR базовая процентная ставка составляет 12,9%, плата за обслуживание основной и дополнительной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности или минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа впервые - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,2% в день, плата за услугу «смс-банк» в размере 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % плюс 390 руб. 

Согласно пункта 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования (л.д.43оборот-44). 

Исходя из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п.2.2). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Банк на сумму предоставленного кредита начисляет проценты. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от исполнения им своих обязанностей по договору и обязывает клиента обратиться в банк для получения информации о минимальном платеже по телефону. Клиент обязан ежемесячно оплачивать ежемесячный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарный дней после даты его формирования (пункт 5). В соответствии с п.7.2 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг, контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом, контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской, в случае несогласия с указанной в счете-выписке информацией клиент обязан в течение 30 дней с даты ее формирования заявить о своем несогласии в банк. 

Указанные выше документы, являющиеся составной частью договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, подписаны ФИО1; в представленных возражениях ответчик не оспаривала факт заключения договора кредитной карты и его условий.

Состоявшийся обмен документами – офертой ФИО1 в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты и акцептом банка в виде перечисления денежных средств на счет заемщика свидетельствует о том, что договор заключен.

Таким образом, из представленных письменных доказательств следует, что 31.05.2013 года между ТКС Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Существенные условия договора указаны в заявлении – анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифах банка. Информация, представленная в указанных документах, содержит полные и необходимые сведения об условиях договора. 

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Договор считается заключенным (ст.432 ГК РФ), если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1"О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.810, ч.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что Банк выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2).

Согласно генерального соглашения № 2 от 24.02.2015г. между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт; каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения. 

В соответствии с дополнительным соглашением от 30.12.2015г. Банк уступил компании права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Реестре, который прилагается к настоящему дополнительному соглашению. В приложенном к дополнительному соглашению акте приема-передачи значится требование к ФИО1 по договору № в размере 61613,05 руб. 

Уведомление о состоявшейся уступке права требования было направлено в адрес ФИО1 

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п.1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.2).

Пунктом 10 постановления Пленума Верховного суда от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» предусмотрено, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

Согласно ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Как указано выше, пунктом 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты №, предусмотрено право банка уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. 

Условия договора от ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствуют о том, что личность кредитора имела для должника существенное значение.

Согласно п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Поскольку пунктом 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) согласовано право банка передавать право требования по кредитному договору, доводы ответчика о недействительности договора уступки прав требования суд считает несостоятельными.

В своем отзыве на исковое заявление ФИО1 также просила отказать в иске, применив срок исковой давности. 

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Согласно п.5.11, п.5.12 Общих условий выпуска обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д.45) Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанные в счет-выписке. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета. Клиент обязан оплатить Заключительный сет в течение 30 календарных дней после даны его формирования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, кредитная карта по договору кредитной линии № активирована 31.05.2013г., дата формирования счета-выписки – 3-е число каждого месяца начиная с 03.07.2013г. Последнее пополнение счета по договору имело место 17.11.2014г., после чего уплата минимальных платежей ФИО1 прекращена при наличии задолженности по кредитной карте.

Так, действительно, последний платеж по карте ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору был внесен ответчиком 17.11.2014 года. Однако, заключительный счет ФИО1 Ф.В. Банк выставил 06.05.2015 года. Срок погашения кредитной задолженности установлен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Погашение задолженности в указанный срок, а также по его истечению, ответчиком не произведено. Следовательно, срок исковой давности начал течь с 06.06.2015 года, истекает 06.06.2018 года. 

Заключительный счет по кредитной карте ФИО1 сформирован по состоянию на 06.05.2015г. в размере 61613,05 руб., в том числе основной долг 37467,53 руб., проценты 16099,45 руб., штрафы 8046,07 руб. (л.д.51). В заключительном счете заемщик уведомлен о расторжении договора и истребованием всей суммы задолженности, которую обязан оплатить в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Заключительный счет был направлен в адрес ФИО1, задолженность заемщиком в установленный договором срок не погашена.

04.04.2017 года, то есть в пределах срока исковой давности, ООО "Феникс" обратилось к мировому судье судебного участка Калманского района о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

13.04.2017 мировым судьей судебного участка Калманского района вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 по состоянию на 30.12.2015 года в размере 61 613 рубля 03 копейки.

13.09.2017 года определением мирового судьи судебного участка Калманского района указанный судебный приказ отменен. Период с 04.04.2017 года по 13.09.2017 года составил 5 месяцев 9 дней.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С данным исковым заявлением ООО «Феникс» обратился 19.09.2018 года. Период пропуска срока с 06.06.2018 года по 19.09.2018 года составляет 3 месяца 13 дней.

Вместе с тем, принимая во внимание, что согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, то есть с 04.04.2017 года по 13.09.2017 года составил 5 месяцев 9 дней, суд приходит к выводу, что срок исковой давности не нарушен и исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным.

Вместе с тем, учитывая положения Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», принимая во внимание размер основного долга и начисленных процентов, период нарушения обязательств, размер уже выплаченной суммы в погашение кредита и неустойки, суд находит несоразмерной степени нарушенного обязательства рассчитанную истцом неустойку в размере 8046,07 руб. и полагает правильным в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить неустойку до 5000 рублей. 

На основании изложенного, суд полагает правильным исковые требования удовлетворить в части.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 048 рублей 39 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Феникс» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 31.05.2013 года – 58 566 рублей 98 копеек и госпошлину 2 048 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Калманский районный суд.

Судья Л.В.Дубовицкая