РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2020 года город Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-166/2020 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска истец АО «Тинькофф Банк» указал, что Банк и ФИО1 "ДАТА" в офертно-акцептной форме заключили Договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 34000,00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте по условиям договора, в любой момент мог быть изменен банком в сторону понижения либо повышения без предварительного уведомления клиента (п.6.1 Общих условий). 

Составными частями договора являлись: Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы Банка по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания.

Договор заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Моментом заключения договора считался момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включает условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения кредитного договора банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию по кредитному договору.

В соответствии с договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии и платы, в установленный срок вернуть заемные средства.

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме; ежемесячно направлял ответчику счета-выписки по операциям, совершенным по кредитной карте. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, чем нарушил условия договора.

"ДАТА" Банк расторг с заемщиком кредитный договор, выставил в адрес ответчика Заключительный счет по кредитному договору, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. На момент направления иска в суд задолженность ответчика перед банком составила 56581,19 руб., где 39676,51 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13364,68 руб. – просроченные проценты, 3540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика кредитную задолженность, образовавшуюся за период с "ДАТА" по "ДАТА" включительно в размере 56581,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1897,44 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк» надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель банка ФИО2 при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие. В письменном отзыве на иск указала, что ею фактически произведена оплата по настоящей кредитной карте в сумме 24000 руб., что подтверждается чеками. Ей непонятен расчет задолженности по иску, расчет процентов произведен неверно, данный размер процентов несоразмерен сумме, взыскиваемой за период с "ДАТА" по "ДАТА". Она просит снизить сумму просроченных процентов, так как она мать одиночка и одна воспитывает троих детей. У неё отсутствует какой-либо доход и возможность работы ввиду наличия малолетнего сына, никакого пособия она не получает. Единственный источник дохода в семье это пенсия по потери кормильца её младшего сына А. У истца отсутствуют какие-либо серьезные последствия, наступившие в результате имеющейся просрочки возврата кредита. Просила отказать в удовлетворении иска в части взыскания штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 3540 руб., снизить по усмотрению суда просроченный процент, уменьшить сумму по основному долгу пропорционально выплаченной ею части из расчета кредитной карты с лимитом 34000 руб. 

Поскольку, в соответствии со ст.167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон. 

Исследовав представленные доказательства по делу, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что "ДАТА" ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении указано, что ФИО1 просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях тарифного плана "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", № договора № ***. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий-для договора кредитной карты активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. 

Заемщик был уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании Лимита Задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок ставит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 процента годовых, при погашении кредита минимальными платежами 29,770 % годовых. 

Заемщик дал согласие на подключение услуги "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", а также на участие в Программе страховой защиты заемщиков. 

С «Условиями…», Тарифами клиент ознакомлен, понимает их и обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись на Заявлении-анкете.

В соответствии с Тарифным планом "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" заемщику предоставлялся кредит на условиях: лимит задолженности 300000 рублей, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа 29,9% годовых. Плата за погашение задолженности в сети партнеров банка-бесплатно. Годовая плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей. Плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9%плюс 290. Комиссия за совершение расходной операции с использование кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9%+290 руб. Плата за предоставление услуги "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" 59 рублей. Мнимальный платеж-не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа- первый раз 590 рублей, второй раз подряд-1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд-2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа-49,9% годовых. Неустойка при неоплате минимального платежа-19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты-0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. 

В силу п.3.12 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС Банк» (ЗАО)» кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент представит правильные коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Согласно п.п. 2.3 «Общих условий…» клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска.

Заявление ФИО1 рассмотрено Банком в качестве оферты и оно было акцептовано; заемщику была выдана Кредитная карта, на его имя открыт банковский счет.

Таким образом, условия кредитования, в том числе процентная ставка, взимание с заемщика комиссий за снятие наличных денежных средств, за "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", за страхование, за обслуживание карты было предусмотрено кредитным договором. С данными условиями заемщик согласился.

Согласно Выписке по счету заемщик активировал кредитную карту; "ДАТА" была произведена покупка. Ответчик воспользовался заемными денежными средствами, производил снятие наличных денежных средств, оплату за товары и услуги в безналичном порядке. Согласно условиям договора банком взималась плата за страхование, проценты за пользование кредитом, штрафы по неуплате платежей.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Заемщиком сумма займа не была возвращена в срок до 55 дней. Согласно договору заемщиком производилось внесение денежных средств по кредиту; вместе с тем им неоднократно допускалась просрочка платежей, денежные средства вносились не в полном объеме. 

На "ДАТА" счет заблокирован, при этом общая задолженность по договору составила 56581,19 руб., где 39676,51 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 13364,68 руб. – просроченные проценты, 3540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Суд находит представленный расчет соответствующим условиям кредитного договора, доводы возражений в указанной части являются необоснованными.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств; не представила доказательства того, что кредит и проценты на них были возвращены полностью; просила снизить размер процентов. 

При этом суд учитывает, что нормами закона не предусмотрено снижение размера задолженности по процентам, предусмотренным договором. Кроме того, тяжелое материальное положение, отсутствие дохода, не являются основаниями для освобождения от обязательств по оплате задолженности по кредитному договору.

В связи с чем, размер задолженности по договору составил:

39676,51+13364,68+3540 руб.=56581.19 руб.

В силу ст. 98 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 1882,44 руб. по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по Кредитному договору № *** от "ДАТА", образовавшуюся за период с "ДАТА" по "ДАТА", в размере 56581,19 руб., в том числе просроченная сумма основного долга 39676,51 руб., просроченные проценты 13364,68 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 3540 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1882,44 руб., всего взыскать 58463,63 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 19 февраля 2020 года 16 часов 00 минут. 

Судья А.Р.Газимзянов