Дело № 2-362/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2017 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе председательствующего судьи Топорковой С.В.,

при секретаре Чаленко М.Н.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК», третье лицо: ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

Истец застрахована в САО «ВСК» по заключённому между ОАО Банк «Петрокоммерц» и САО «ВСК» договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ (период страхования с 04.10.2014г. по 04.10.2018г.). 

Инвалидность второй группы была установлена истцу ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия указанных договорных отношений.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление по поводу наступления страхового случая, но Ростовский филиал САО «ВСК» ответом № от ДД.ММ.ГГГГ отказал в страховой выплате. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием произвести страховую выплату. Требование, изложенное в претензии, вновь было отклонено со стороны ответчика.

Согласно графика погашения текущей задолженности по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, дату наступления страхового случая, страховая выплата составляет 203266 руб. 60 коп..

На основании изложенного, ФИО2 просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 203266 руб. 60 коп., путём перечисления по банковским реквизитам на счёт истца, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10726 руб. 92 коп., штраф, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб..

Уточнив исковые требования, в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 203266 руб. 60 коп., в том числе в пользу основного выгодоприобретателя ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» путём перечисления по банковским реквизитам на счёт ФИО2, открытый в банке в счёт погашения задолженности по кредитному договору в сумме остатка задолженности на дату принятия судебного постановления, а тапкже в пользу дополнительного выгодоприобретателя ФИО2 в сумме, которая составляет разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; проценты в размере 10762 руб. 92 коп.; штраф; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; распределить между сторонами судебные издержки. 

В судебное заседание ФИО2 не явилась. 

Представитель ответчика, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. О причинах неявки суд не известил. С ходатайством об отложении дела не обращался.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Учитывая мнение представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца уточнённые исковые требования поддержал в полном объёме и просил удовлетворить. При этом пояснил, что согласно справке из Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет 96542 руб. 03 коп..

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд делает следующие выводы.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из содержания п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения предусмотрены ст. 963 и ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 и ч. 3 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Страховым акционерным обществом «ВСК» - Страховщик и ОАО Банк «Петрокоммерц» - Страхователь заключён Договор страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №. В рамках данного договора страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заёмщиков ОАО Банк «Петрокоммерц» на основании письменных обращений последних (л.д.9-11).

На основании п. 1.3 договора объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного и утратой Застрахованным дохода вследствие потери им работы.

В соответствии с п. 2.1, 2.1.2 страховым случаем является установление Застрахованному инвалидности I и II группы в связи с заболеванием. 

В силу п. 1.5.1 при наступлении страхового случая, указанного в п. 2.1.2, Выгодоприобретателем является ОАО Банк «Петрокоммерц» в части, не превышающей фактическую сумму задолженности Застрахованного по кредитному договору, на дату уведомления Страхователя о согласии на страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ОАО Банк «Петрокоммерц» кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 304 900 рублей под 19% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 20-25).

В целях обеспечения своих обязательств по кредитному договору, заключенному с ОАО Банк «Петрокоммерц», истец выразила своё согласие на участие в программе коллективного страхования, действующей в рамках Договора заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ путём подачи соответствующего заявления (л.д.29-30).

Согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников программы страхования, она уведомлена, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе.

Кроме того, истец в указанном заявлении подтвердила, что не является инвалидом и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не страдает слабоумием, эпилепсией, психическими заболеваниями и (или) другими расстройствами нервной системы; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, циррозом печени, почечной недостаточностью; не является носителем ВИЧ-инфекции, а также выразила своё согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования. Застрахованному известно, что СОАО «ВСК» имеет право отказать в страховой выплате в случае недостоверности сведений, указанных в заявлении.

В соответствии с правилами № страхования заёмщиков кредитов от несчастных случае, болезней и потери дохода, под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения договора страхования (л.д. 13).

Пунктом 2.2.1 Правил определено, что Застрахованным по рискам, указанным в п.п. 3.3.1-3.3.6 Правил не могут являться лица, которые на дату направления Страховщику Заявления на страхование, в частности, больны злокачественными образованиями, циррозом печени, почечной недостаточностью. 

С названными Правилами ФИО2 была надлежащим образом ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена вторая группа инвалидности (л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в выплате страхового возмещения отказано, поскольку заболевание было диагностировано в 2011 году, до заключения договора страхования (л.д.50,52).

Согласно представленного Акта №ДД.ММ.ГГГГ/2016 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в 2001 году был установлен диагноз: хронический пиелонефрит. 

Из указанного акта следует, что инвалидность истца наступила в результате общего заболевания.

Согласно медицинской карты терапевта от ДД.ММ.ГГГГ, в 2011 г. у ФИО2 диагностировано кровоизлияние в правой почке.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что общее заболевание, ставшее причиной установления истцу второй группы инвалидности, возникло до заключения с нею договора страхования.

ФИО2 при заключении договора страхования не были в полной мере выполнены требования пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, в частности не были сообщены обстоятельства наличия у неё заболевания почек, имеющего значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал о добросовестности поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Поскольку заболевание истца, было диагностировано у неё до вступления в силу договора страхования, при заключении договора страхования истец сообщила страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, в связи с чем у ответчика, в силу закона имелись основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Таким образом, отказывая в выплате страхового возмещения ответчик действовал правомерно, поскольку у истца до заключения договора страхования имелось диагностированное заболевание, которое и явилось причиной установления ей второй группы инвалидности, однако о его наличии у застрахованного лица страховщику известно не было.

Учитывая вышеизложенное, оценив все представленные доказательства в их совокупности, поскольку у истца до заключения договора страхования имелось заболевание, которое и явилось причиной установления ей второй группы инвалидности, страховой случай, при котором производится выплата по договору страхования в соответствии с условиями договора, не наступил, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения.

Учитывая, что суд не усматривает со стороны ответчика нарушений прав ФИО2 как потребителя, законных оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, штрафа размере 50% от присужденной судом суммы, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК», о взыскании страхового возмещения, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения. 

Мотивированное решение изготовлено 06 марта 2017 года. 

Судья С.В.Топоркова