Дело № 2-331/2018

Поступило 20.09.2018 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 октября 2018 года с. Кожевниково

Кожевниковский районный суд Томской области в составе председательствующего Иванниковой С.В.,

при секретаре Артюковой И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № от 03.07.2017 года, заключенному в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 62170.00 рублей под 27.20 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 3390,00 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, в настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности заемщика перед АО «Альфа-банк» составляет 59160,23 рублей, из которых просроченный основной долг – 54160,94 рублей, начисленные проценты – 4414,89 рублей, штрафы и неустойки – 584,40 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 04.12.2017 года по 05.03.2018 года. Для защиты своего нарушенного права истец вынужден был обратиться в суд, при этом, были понесены расходы на оплату госпошлины в размере 1974,81 рублей, которые просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть без участия представителя АО «Альфа-банк».

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, представила письменное заявление о снижении размера неустойки до 7,5% годовых.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что 03.07.2017 года ФИО1 в АО "АЛЬФА-БАНК" была представлена анкета-заявление на получение потребительского кредита в сумме 62170 рублей. Желаемый срок кредита -24 месяца. Ответчику были предложены Индивидуальные Условия договора потребительского кредита, с которыми ФИО1 согласилась в полном объеме, проставив собственноручную подпись в указанном документе. Индивидуальными условиями от 03.07.2017 года согласована сумма кредита в размере 62170,00 рублей, сроком на 24 месяца, под 27,20 % годовых. Из указанных документов также следует, что ФИО1 приняла на себя все обязанности, предусмотренные условиями предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита (далее - Общие условия), которые являются неотъемлемой частью данной оферты, равно как и график погашения платежей (л.д. 15-18, 20-23).

В п. п. 1.2, 3.1, 3.2 Общих условий определено, что договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания Заемщиком Индивидуальных Условий. Банк предоставляет Заемщику кредит при условии заключения Договора потребительского кредита, путем перевода денежных средств на Текущий кредитный счет. Датой предоставления Кредита является дата зачисления суммы Кредита на текущий кредитный счет Заемщика.

В рассматриваемом случае акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на текущий счет ответчика, открытый в банке в рамках выданного ФИО1 потребительского кредита в размере 62170,00 рублей. Факт получения кредитных средств ответчиком и надлежащего исполнения истцом обязательств по выдаче ответчику денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выписками по счету, справкой по Потребительскому кредиту на 14.08.2018 года. Из указанных документов следует, что 04.07.2017 на текущий счет ФИО1 зачислено 62170,00 рублей (л.д. 12, 13, 14).

Из представленной выписки по счету за период с 01.01.2017 по 31.12.2017 видно, что ФИО1 воспользовалась предоставленным ей кредитом. Таким образом, установлено, что АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО3 заключили в офертно-акцептном порядке соглашение о кредитовании на сумму 62170,00 рублей.

Как следует из п. п. 4.1, 4.4, 4.6.1 Общих условий заемщик не позднее 23-00 московского времени в даты, указанные в Графике платежей, обязан обеспечить на Текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленной с разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита неустойки Заемщик, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленную неустойку. Погашение Задолженности по Договору потребительского кредита осуществляется путем списания Банком Ежемесячного платежа, а также неустойки (при ее наличии) с Текущего кредитного счета Заемщика на счет Банка без дополнительных распоряжений (акцепта) Заемщика. Под датой погашения Задолженности по договору потребительского кредита понимается дата списания причитающейся к уплате суммы Задолженности по Договору потребительского кредита с Текущего кредитного счета и зачисления на счет Банка. Сумма Ежемесячного платежа указанная в Графике платежей, не изменяется за исключением случаев, предусмотренных Общими условиями.

Пунктом 2 Индивидуальных Условий предусмотрено, что договор потребительского кредита действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору потребительского кредита или до дня расторжения Договора потребительского кредита по инициативе Банка в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита: 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6 Индивидуальных Условий определено количество ежемесячных платежей - 24. Сумма каждого ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) составляет - 3390 рублей. Платежи Заемщика осуществляется в соответствии с Графиком платежей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Так на основании п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом составляет 27,20 % годовых.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее ФЗ N 353 от 21.12.2013) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 4.18 Общих Условий предусмотрено, что в случае недостаточности средств на Текущем кредитном счете на дату погашения Задолженности для полного погашения Задолженности по Договору потребительского кредита, полное досрочное погашение не осуществляется и списание денежных средств с Текущего кредитного счета в счет погашения задолженности по Договору потребительского кредита производится Ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно пункта 4.9 - погашение задолженности по Договору потребительского кредита производится в следующем порядке: в первую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом; во вторую очередь - просроченная сумма основного долга; в третью очередь - неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату основного долга по кредиту и (или) уплате процентов; в четвертую очередь - начисленные проценты за текущий период платежей, предусмотренный Графиком платежей; в пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей, предусмотренный Графиком платежей; в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором потребительского кредита в согласованных с Заемщиком Индивидуальных Условий.

В соответствии с п. 5.3.3. Общих условий Банк вправе требовать с Заемщика в течение срока действия Договора потребительского кредита уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком платежей, а также неустоек предусмотренных Договором потребительского кредита за нарушение Заемщиком своих обязательств.

Согласно п. 5.3.4. Общих условий Банк вправе требовать досрочного погашения Задолженности по Договору потребительского кредита в одностороннем порядке расторгнуть Договор потребительского кредита по основаниям, указанным в п. 7.2 Общих условий кредитования.

Как следует из п. 7.2 Общих условий в случае нарушения Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по Договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Заемщик несет ответственность установленную федеральным законом и Договором потребительского кредита, а у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися по Договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть Договор потребительского кредита, уведомив об этом Заемщика способом, предусмотренным в Индивидуальных условиях. В этом случае Кредит (оставшаяся сумма Кредита, начисленные проценты и неустойки(при наличии) должны быть погашены Заемщиком не позднее тридцати календарных дней со дня направления Банком уведомления.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 свои обязательства по соглашению о кредитовании исполняет ненадлежащим образом: гашение кредита производится несвоевременно и в суммах, недостаточных для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, указанное обстоятельство подтверждается справкой по Потребительскому кредиту на 14.08.2018 года, выписками по счету за период с 01.01.2017 года по 31.12.2017 года, за период с 01.01.2018 года по 12.04.2018 года. 

Согласно представленному представителем истца расчету задолженности на 15.08.2018 года по соглашению о кредитовании № от 03.07.2017 года, задолженность по основному денежному долгу составляет 54160,94 рублей, по процентам – 4414,89 рублей.

Доказательств, подтверждающих надлежащее возвращение долга в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, либо иного расчета задолженности представлено не было, суд соглашается с представленным расчетом и взыскивает с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от 03.07.2017 года на сумму 58575,83 рублей, из которых просроченный основной долг 54160,94 рублей, начисленные проценты – 4414,89 рублей.

Рассматривая требование об уплате суммы задолженности по неустойке, на сумму просроченного к уплате основного долга и процентов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика неустойка за несвоевременную уплату процентов в период с 04.12.2017 года по 05.03.2018 года составляет 193,32 рубля; неустойка за несвоевременную уплату основного долга в период с 04.12.2017 года по 05.03.2018 года составляет 386,08 рублей.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности ФИО1 признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним.

Ответчик ФИО1 в своем заявлении просила снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Вместе с тем, принимая во внимание размер суммы денежных средств, предоставленных по кредитному договору, срок нарушенного обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, в связи с чем приходит к выводу о соразмерности взыскиваемой неустойки нарушенному обязательству, а потому заявленная к взысканию неустойка подлежит взысканию в полном объеме с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 1974,81 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 3-4). 

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из общего размера взыскиваемой суммы 59160,23 рублей с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1974,81 рублей.

Определением Кожевниковского районного суда Томской области от 02.10.2018 года по ходатайству представителя истца наложен арест на имущество ФИО1

На основании ч. 3 ст. 144 ГПК РФ обеспечительные меры подлежат сохранению до исполнения решения суда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от 03.07.2017 года в размере 59160 (пятьдесят девять тысяч сто шестьдесят) рублей 23 копейки, из которых: 54160,94 рублей – просроченный основной долг; 4414,89 рублей – начисленные проценты; 584,40 рублей – штрафы и неустойки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1974 (одна тысяча девятьсот семьдесят четыре) рубля 81 копейка.

Меры по обеспечению иска, наложенные определением Кожевниковского районного суда от 02.10.2018 года - оставить без изменения до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кожевниковский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий С.В. Иванникова