Дело № 2-655/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Килиенко Л.Г.,

при секретаре судебного заседания Гуделеве И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

встречному исковому заявлению ФИО5 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным договор кредитования в части определения процентной ставки, применении последствий недействительности договора, суд

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО5, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № № от 28.08.2017 в размере 230 758 рублей 78 копеек, из которых: 137 613 рублей 02 копейки – задолженность по основному долгу, 93 145 рублей 76 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 507 рублей 59 копеек. 

В обоснование заявленных требований Банк ссылался на то, что ответчик не выполняет свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов за пользование им по заключенному сторонами 28.08.2017 кредитному договору № № (л.д. 5-6).

08.04.2019 ФИО5 предъявила к ПАО КБ «Восточный» встречный иск, в котором с учетом уточнения требования просила признать недействительным договор кредитования № № от 28.08.2017 в части определения процентной ставки годовых, указанных в п. 4 и применить последствия недействительности условий договора о размере подлежащих начислению на сумму кредита процентов, считать данные условия отсутствующими.

В обоснование встречного иска ФИО5 указала, что в расчете исковых требований Банк применяет ставку по кредиту 59% годовых, а не 23,5% годовых, как это определено условиями кредитного договора. Поскольку в соответствии с требованиями законодательства о потребительском кредитовании, применяемая ставка по кредиту размещается в правом верхнем углу договора, то п. 4 Индивидуальных условий, который Банк применил в расчет исковых требований, является ничтожным и не может быть применим к ней. Также указала, что процентная ставка в размере 59% противоречит деловым обыкновениям и является для неё обременительной, а также является скрытой мерой ответственности на случай невозврата суммы долга по договору. Признание недействительным условий п. 4 договора кредитования в части установления завышенных процентов исключает взыскание в пользу ПАО КБ «Восточный» процентов в размере 93 145 рублей 76 копеек (л.д. 35-36, 44).

В судебное заседание Банк своего представителя не направил, поскольку просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО5. в судебное заседание не явилась, письменным заявлением просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 46).

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, которые суд находит относимыми, допустимыми и в своей совокупности достаточными для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Разрешая спор, суд принимает во внимание, что в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 28.08.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО5 был заключен в письменной форме договор кредитования № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства под 23,500% годовых с лимитом кредитования в размере 137 614 рублей сроком до востребования.

В соответствии с пунктом 4 договора кредитования ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 59,00% годовых.

Ответчик ФИО5 обязалась возвратить полученные денежные средства и проценты за пользованием ими в размере минимального обязательного платежа в сумме 9 812 рублей (л.д. 10-12).

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования надлежащим образом, перечислив на текущий банковский счет заемщика № № заемные денежные средства.

Вместе с тем, ответчик свои обязательства по ежемесячному возвращению кредита и процентов за пользование им выполняла с нарушением условий договора.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 18 февраля 2018 года задолженность ответчика по основному долгу составляет 137 613 рублей 02 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 93 145 рублей 76 копеек (л.д. 7).

Заключив договор кредитования, ответчик дал согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях - под установленный договором процент, с погашением в определенные сроки.

Во встречном исковом заявлении ФИО5 оспаривает п. 4 договора кредитования, в соответствии с которым процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 59,00% годовых. Требования мотивирует тем, что применяемая Банком для расчета задолженности ставка по кредиту (59,00%) не соответствует ставке по кредиту, указанной в правом верхнему углу договора, а именно 23,50% годовых.

Порядок, размер и условия заключения кредитного договора предусмотрены Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Оспариваемый ответчиком договор кредитования в части содержит общие и индивидуальные условия. Индивидуальные условия оформлены в полном соответствии с требованиями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и предусматривают сумму кредита, срок договора кредитования, размер процентов, порядок их уплаты и другие предусмотренные законом условия. Условия согласованы с ФИО5 в индивидуальном порядке и подписаны сторонами.

При подписании договора кредитования ФИО5 была ознакомлена с полной его стоимостью в процентах и в рублях, включая размер процентов, за проведение наличных и безналичных операций, подлежащих уплате по договору, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Таким образом, ФИО5 при заключении договора была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, в том числе и о взимаемых процентах по договору, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Установлено, что ФИО5 располагала полной информацией о предоставленной услуге, структуре и размере платежа, данные приняла добровольно, на выбранных ею условиях. В случае несогласия с предложенными условиями договора имела возможность отказаться от подписания договора. 

При таком положении, с силу действующих норм закона, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 137 613 рублей 02 копейки, а также задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 93 145 рублей 76 копеек, суд находит подлежащими удовлетворению, а встречный иск ФИО5 подлежащим оставлению без удовлетворения.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу статьи 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

Как следует из платежного поручения от 01.03.2019 № 031105 Банк при подаче иска уплатил за его рассмотрение судом государственную пошлину в размере 5 507 рублей 59 копеек (л.д. 4).

В связи с удовлетворением иска уплаченная Банком государственная пошлина подлежит возмещению истцу за счет ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО5 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № № от 28 августа 2017 года, в размере в размере 230 758 рублей 78 копеек, из которых: 137 613 рублей 02 копейки – задолженность по основному долгу, 93 145 рублей 76 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 507 рублей 59 копеек.

Встречное исковое заявление ФИО5 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным договор кредитования в части определения процентной ставки, применении последствий недействительности договора - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено 03 июня 2019 года.

Судья Л.Г. Килиенко