Дело № 2-1759/2020

УИД № 70RS0002-01-2020-003999-84

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 ноября 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р. Корниенко,

при секретаре О.В. Малковой,

помощник судьи В.В. Шакирова,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В обоснование указано, что 25.06.2019 между Банком и ФИО1 заключено Соглашение № /________/ о кредитовании на получение рефинансирования. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Bo исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 694710,46 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком № 245 от 04.03.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 694710,46 руб., проценты за пользование кредитом – 19,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца в размере 15300 руб. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Положениями Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф, в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 710570,21 руб., а именно: просроченный основной долг 666288,97 руб.; начисленные проценты 41560,54 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 2720,70 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.02.2020 по 25.05.2020.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 25.06.2019 № /________/, а именно: просроченный основной долг - 666288,97 руб.; начисленные проценты - 41560,54 руб.; штрафы и неустойки -2720,70 руб.; также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10305,70 руб.

Истец АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил. Представитель банка ФИО2, действующая на основании доверенности от 06.09.2019 сроком до 05.09.2022, в п.4 искового заявления, просила рассмотреть настоящее дело в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, направила представителя.

Руководствуясь ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от 28.08.2020 сроком на 10 лет, в судебном заседании исковые требования не признала, но не отрицала факт заключения её доверителем соглашения о кредитовании от 25.06.2019 № /________/, получения от банка по нему денежных средств и факты ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств. Не оспаривала арифметическую правильность расчета сумм задолженности, представленного стороной истца. Просила учесть тяжелое материальное положение ответчика, в связи с которым - уменьшить суммы подлежащих взысканию процентов.

Заслушав представителя ответчика, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении иска.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, следует из заявления заемщика от 25.06.2019 № /________/, что ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с просьбой о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности перед Банком по ранее заключенным с Банком соглашениям/договорам потребительского кредита, перечисленным в настоящей анкете-заявлении, и в случае предоставления кредита обязуется соблюдать условия погашения задолженности по договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком.

В соответствии с индивидуальными условиями № /________/ от 25.06.2019 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, сумма кредита составила – 694710,46 руб., срок возврата кредита – 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка – 19,49%, количество ежемесячных платежей – 84, сумма ежемесячного платежа – 15300 руб., ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения – за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Подписав указанные документы, ФИО1 подтвердила свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности задолжника перед банком, с тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц.

В заявлении от 25.06.2019 ФИО1 также просила осуществить перевод суммы кредита 553952,78 руб. на счет /________/ и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита № /________/, 51484,53 руб. – на счет /________/ и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита № /________/, 89273,15 руб. – на счет /________/ и осуществить полное погашение задолженности по соглашению/договору потребительского кредита № /________/.

Мемориальным ордером /________/ от 25.06.2019 подтверждается выдача ФИО1 кредитных денежных средств в размере 694710,46 руб.

Выпиской по счету /________/ подтверждается перечисление денежных средств в указанных выше суммах в счет полного погашения задолженности по соглашениям/договорам потребительского кредита.

С учетом изложенного, положений ч.1 ст.441 ГК РФ, суд считает установленным, что 25.06.2019 между Банком и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № /________/, являющееся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. 

Согласно положениям ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с положениями ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Судом установлено, и не оспаривалось ответчиком, что взятые на себя обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, что подтверждается выписками по счету /________/.

ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств, с февраля 2020 года не осуществляла внесение денежных средств во исполнение условий соглашения о кредитовании.

Размер не погашенной суммы кредита – 666288,97 руб. и причитающихся процентов за период 25.02.2020 по 25.05.2020 – 41560,54 руб. установлен расчетом задолженности заемщика ФИО1, представленным АО «Альфа-Банк», подтверждается выписками по ее счету, доказательствами не опровергнут, проверен судом и признан верным.

Позиция представителя ответчика о необходимости снижения размера процентов в связи с тяжелым материальным положением ФИО1 отклоняется судом, в силу возмездности кредитного договора, достижения соглашения о его условиях сторонами сделки в соответствии с принципом свободы договора, а также с учетом установленных выше обстоятельств и правил произведенного расчета.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 2720,70 руб. (неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 1853,86 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 866,84 руб.)

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении от 24.06.2009 № 11-П также указал, что в силу ст. 17 (ч. 3) и 55 (ч. 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.

Исходя из вышеприведенных норм и разъяснений в их взаимосвязи, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, четких критериев ее определения применительно к тем или иным категориям дел законодательством не предусмотрено, в силу чего только суд на основании своего внутреннего убеждения вправе дать оценку указанному критерию, учитывая обстоятельства каждого конкретного дела.

Кроме того, в соответствии с п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из соотношения договорного размера неустойки – 0,1 % в день, к размеру ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в период неисполнения обязательств ответчиком, а также к процентной ставке по кредиту – 19,49%, принимая во внимание период просрочки должника, суд не усматривает оснований к уменьшению заявленного Банком ко взысканию размера неустойки (2720,70 руб.), считая её соразмерной последствиям нарушенного обязательства, и полагает возможным удовлетворить требования истца в названной части.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 10305,70 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 09.06.2020. 

С учетом удовлетворения иска, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 710570,21 руб., а, следовательно, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10305,70 руб. (расчет в порядке ст.333.19 ч.1 НК РФ: 5 200 руб. + 1 % от 510570,21 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от 25.06.2019 № /________/ по состоянию на 09.06.2020 в размере 710570 (семьсот десять тысяч пятьсот семьдесят) рублей 21 (двадцать одна) копейка, в том числе: просроченный основной долг - 666288,97 руб.; начисленные проценты - 41560,54 руб.; неустойка - 2720,70 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 305 (десять тысяч триста пять) рублей 70 (семьдесят) копеек.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья -подпись- А.Р. Корниенко

Верно.

Судья А.Р. Корниенко

Секретарь О.В. Малкова