УИД: 11RS0012-01-2020-000789-86 Дело № 2-341/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Прилузский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Мороковой О.В. 

при секретаре Лихачевой Н.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Объячево

10 ноября 2020 года гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, судебных расходов

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 24.03.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен договор кредитный договор с лимитом задолженности 56 600 рублей на 12 месяцев под 27,95 % годовых. Ответчик приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, однако, обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняет, в результате чего, у ФИО1 образовалась задолженность перед банком за период с 23.10.2014 по 17.07.2019 в размере 100 894 рубля 93 копейки, в том числе: 25 639 рублей 51 копейка – основной долг, 75 255 рублей 42 копейки – штрафы. 16.07.2019 банк уступил истцу права требования по задолженности ответчика. Истец направил ФИО1 требование о полном погашении задолженности, однако последнее оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском. 

В судебном заседании представитель истца не присутствует, извещен о месте и времени заседании суда надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик в суде не присутствует, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела. До начала судебного заседания направила в адрес суда заявление, в котором указала на несогласие с иском, просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело без её участия. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон, по правилам ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев материалы гражданского дела № 2-3533/19, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (пункт 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. 

Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановлении № 13 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15), проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Материалами дела установлено, что 24.03.2014 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, который включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, по условиям которого заемщику выдан кредит на сумму 56 600 рублей, под 27,95 % годовых на срок 12 месяцев, которые заемщик обязалась возвратить с причитающимися процентами в соответствии с условиями кредитного договора.

Из содержания кредитного договора следует, что ответчик понимает и соглашается с тем, что предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр договора; моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком кредита на счет; моментом одобрения (акцептом) банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте буде являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и / или выпуск карты.

С содержанием кредитного договора, с тарифами и условиями предоставления кредита ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается подписью ФИО1 в договоре.

Банк акцептовал оферту ФИО1 Карта КБ «Ренессанс Кредит» была получена ФИО1, что подтверждается распиской. 

Как следует из выписки по договору №, начиная с 24.03.2014 ответчик совершала операции по выданной истцом кредитной карте.

Активировав указанную кредитную карту, ответчик приняла на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора. 

Согласно п. 1.2.1.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящих условий и/или договором, договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор может включать в себя кредитный договор, договор залога, договор о карте и иные договоры, заключение которых предусмотрено настоящими условиями. Предложение (оферта) клиента о заключении договора может включать в себя предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора, договора залога, договора о карте и иных договоров, заключение которых предусмотрено настоящими условиями. 

В силу п. 1.2.1.2 общих условий, заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Пунктом 1.2.1.3 общих условий предусмотрено, что оферта банка считается принятой клиентом, если клиент в течение срока для акцепта продолжает пользоваться кредитом, продуктами /услугами банка, в том числе, исполняет обязанности и осуществляет права по договору, совершает операции по счету / по счету по карте, уплачивает ежемесячные платежи и/или вносит платежи, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1.2.2.4 общих условий кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет / счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления. 

Пунктом 1.2.2.5 условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает проценты банку в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой начисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. 

В силу п. 1.2.2.7 условий, клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором. 

Согласно пункту 1.2.2.8 Общих условий, надлежащим исполнением обязательств клиента по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий иных плат по договору, является обеспечения наличия на счете / счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности её последующего списания банком в такую дату платежа

Договор с ответчиком заключен на условиях тарифного плана «без комиссий 24.9%», в соответствии с которым, кредит предоставляется ответчику в валюте РФ, в сумме от 12 000 по 1 000 000 рублей, на срок от 6 до 48 месяцев, без дополнительных плат в сроки и в порядке, установленные кредитным договором; по процентной ставке 24,90 % годовых, комиссия за обслуживание кредита – 0,00%, комиссия за выдачу кредита – 0,00% от суммы кредита; комиссия за подключение к программе страхования – 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; комиссия за подключение к программе страхования 3, 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита; неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита – 0,90% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Между тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как установлено ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Установлено, что 15.07.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки права (требования) № rk-160719/1217, согласно которому, к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору от 24.03.2014 года №. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что при замене кредитора права ответчика не нарушены, поскольку уступка права требования была согласована сторонами при заключении договора.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из письменных материалов дела, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по договору №.

Поскольку, как установлено судом, ФИО1 были существенно нарушены условия кредитного соглашения, у истца возникло право требовать погашения всей суммы задолженности, начисленных штрафов.

На дату направления искового заявления в суд просроченная задолженность по кредиту составляет 100 894 рубля 93 копейки, в том числе: 25 639 рублей 51 копейка – основной долг, 75 255 рублей 42 копейки – штрафы. 

Между тем, до начала рассмотрения дела ответчиком подано ходатайство о применении срока исковой давности по иску ООО «Феникс» о взыскании задолженности.

Рассматривая ходатайство ФИО1, суд руководствуется следующим. 

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с п. 2.2.2 Общих условий предоставления кредитов погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами. 

Согласно пункта 3.2.1 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. 

Исходя из графика платежей по кредитному договору ответчик обязалась погашать кредит начиная с 24.04.2014 года ежемесячными платежами в размере 5 381,28 рублей; последний платеж в размере 5 381,15 рублей определен 24.03.2015 года, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению применительно к каждому просроченному платежу.

Между тем, материалами дела установлено, что последний платеж по договору № от 24.03.2014г. осуществлен ответчиком ФИО1 16.02.2016 года.

Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 16.03.2016 года, а его окончание – 16.03.2019 года. 

В то же время, в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Таким образом, поскольку ООО «Феникс» обратилось в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности с ответчика лишь 22.09.2020 (по штампу на конверте), по мнению суда, истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд для взыскания кредитной задолженности. 

Кроме того, у суда не имеется оснований для исключения из срока исковой давности периода обращения истцом за судебной защитой к мировому судье Прилузского судебного участка, т.к. в производстве мирового судьи дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности находилось в период с 10.12.2019 года по 31.12.2019 года (отмена судебного приказа), т.е. также за пределами трехлетнего срока. 

В абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, отсюда, истцом пропущен срок исковой давности и по требования о взыскании штрафных санкций. 

Таким образом, поскольку судом установлено, что ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права, истцу надлежит отказать в удовлетворении иска, учитывая, что пропуск срока является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Кроме того, по правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что иск ООО «Феникс» оставлен без удовлетворения, у суда не имеется оснований для взыскании с ответчика судебных расходов в виде расходов по уплате госпошлины. 

Отсюда, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст. 56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Прилузский районный суд в течение одного месяца со дня принятия настоящего решения.

Председательствующий